Современное состояние страхования в России и США

рублей страховой премии и выплатили в виде возмещения убытков – 3623,9 млн.

рублей. Доля первых ста компаний в общей сумме премии по личному

страхованию составила 80,7%, в выплатах – 80,4%.

Динамика роста суммы страховой премии по личному страхованию в первой

сотне заметно выше, чем по рынку в целом - она составляет 202,3%, рост

объема выплат в этой группе также превышает среднерыночный, но разрыв

существенно меньше (153% и 145,6% соответственно). Иными словами, тенденция

к расширению рыночной ниши лидирующей группы сопровождается улучшением

технического результата прохождения операций.

Суммарный сбор премии в первой десятке составил 3725 млн. рублей (в

1998г. этот показатель составлял 2260 млн. рублей) и вырос на 64,8%.

Таким образом, темп прироста сбора страховой премии в лидирующей группе

оказался ниже не только темпов прироста в первой сотне, но и

соответствующего показателя в среднем по рынку. Другими словами, в этой

отрасли страхования сложилась ситуация, абсолютно нетипичная для других

отраслей страхования.

В десятке лидеров, по крайней мере, две компании имеют практически

нулевые или отрицательные показатели прироста премии. «РОСНО» – лидер рынка

– увеличила сбор премии всего на 4,7% по сравнению с 1998г., а «МАКС»

сократила его практически вдвое (на 49%) (стагнация ("РОСНО") и сокращение

(«МАКС») масштабов операций в этих компаниях является следствием

свертывания муниципальной программы фармстрахования в Москве). Компания

«Соцмед» (Уфа) зафиксировала увеличение объема премии на 38%, что

практически эквивалентно темпам инфляции. Вместе с тем, другие компании –

лидеры достигли не менее чем двукратного увеличения сбора премии, а кэптив

Газпрома – «Газпроммедстрах» добился ее прироста почти в три тысячи раз,

переместившись в списке лидеров с 37-го на 2-ое место. Из других

перемещений в списке лидеров заслуживает внимания переход «Ингосстраха» с

10-го на 4-ое место при увеличении показателя сбора премии в 4,8 раза и

одновременное перемещение СК «Ингосстрах-России» с 7-го на 27-ое место

(сокращение сбора премии на 43%). ПСК активно развивала это направление

деятельности, увеличив сбор премии в 5,4 раза.

Для большинства компаний - лидеров в личном страховании это

направление не является главным. В «РОСНО» удельный вес личного страхования

в структуре собираемой премии сократился с 61,3% до 21,9%, в СК «Согаз» – с

41,4% до 14,6%, в «Ресо-Гарантия» – с 23,2% до 17,7%. Исключение составляют

«Газпроммедстрах» – компания, созданная специально для проведения этих

операций, а также СК «МАКС», до свертывания московской муниципальной

программы фармацевтического страхования, опиравшаяся при формировании

страхового портфеля именно на этот вид страхования. [17].

Современный российский страховой рынок со множеством частных

страховых организаций, миллиардными оборотами страховой премии, без

сомнения, играет определенную роль в мировом страховом хозяйстве. Несмотря

на то, что, согласно статистическим данным, доля полученной российскими

страховщиками страховой премии не превышает 0,4% от мирового объема

страховых услуг, несомненно, рыночные преобразования в области страхования

находятся под пристальным вниманием зарубежных экономистов, политиков,

страховых и перестраховочных обществ.

2.2. Зарубежный опыт страхования (на примере США)

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет

себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно

50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США

работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс.

компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий

орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого

федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.

Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала,

видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых

компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем

выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и

общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не

существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так

и юридическое лицо.

Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями

взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных

обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии,

сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и

другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на

проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых

компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной

компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится

45 млрд. долл. [9 c.269]

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает

под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя

консалтинговыми компаниями: А.М. Best, Moody S, Standart & Poors, которые

занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают

каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги

страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их

платежеспособности.

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные

подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными

факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение;

выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь;

гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень

дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы

страховщика.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым

компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам

премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию

жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых

компаний в их управление передаются многомиллиардные средства,

принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом

случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и

прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые

компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры —

0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских

обществ по страхованию жизни. Так, статистика показывает, что в 1994 г.

страховые издержки и выплаты страховых сумм обществ по страхованию жизни

составили 118% от собранной премии, между тем, прибыль этих обществ по

итогам года составила 6,9 млрд. долл. Совершенно, ясно, что она была

получена не за счет прямых страховых операций, а от инвестиций.

Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают

страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового

контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Финансовые связи подкрепляются личной унией, по неполным данным,

страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских

промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане — только

коммерческие и инвестиционные банки.

Организационно основу американских страховых компаний составляют

акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»).

Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов

или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ

по страхованию жизни — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых

брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан»,

«Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др.[9 с.270]

Надо сказать, что на американском страховом рынке (в соответствии с общей

мировой закономерностью) растет объем издержек.

В начале 1980-х годов рухнула картельная система установления ставок

страховой премии, которая действовала на протяжении всего послевоенного

периода.

Законодательство фактически поощряло страховые компании вести единую

ценовую политику по отношению к страхователям.

В 1983 — 1984 гг. в ряде штатов были сняты ограничения на движение ставок

премии. В силу острой конкуренции ставки упали на 15, 30 и даже 40%. Это

привело к тому, что многие мелкие страховые компании, особенно по

имущественному страхованию, понесли крупные убытки.

Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов,

представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они

могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов,

организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные

кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами,

управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт

фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани» по сбору премий занимала 1-е место

не только в США, но и во всем мире. Основана в 1922 г. в штате Иллинойс.

Это компания по взаимному страхованию (вместо акционерного — паевой

капитал): транспорта, имущества, от несчастных случаев, авиации, и по

перестрахованию.

«Сигна» — одна из ведущих широко диверсифицированных страховых

корпораций. Основана в 1982 г. в результате слияния двух старых обществ

«Коннектикут дженерэл корпорейшн» и «ИНА корпорейшн», страхует имущество и

ответственность.

«Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) — одна из ведущих международных

диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых

и промышленных рисков. Начала операции в 1919 г. в Шанхае. Ныне —

холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах

мира. Штат служащих около 28 тыс. человек.

Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных

фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год.

Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных

компаний в США и других странах — 2 млрд. ам. долл.

По страхованию жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд. ам. долл.

Крупнейшими компаниями США являются также: "Метрополитен Лайф Иншуренс К'"

(Нью-Йорк, основана в 1868 г., преемник «Нэшнл Трэверз Иншуренс»), с 1915

г. является компанией по страхованию жизни на взаимных началах; «Континентл

корпорейшн», основана в 1853 г.; «Пруденшл Иншуренс компани оф Америка» —

1876 г.; «Олстейт Иншуренс компани» — 1913 г. и др.[9. c.271]

Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования

юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по

которым страхование отдельных видов рисков является общественной

необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров

страхования становится необходимостью.

Огневое страхование, или страхование от огня и других опасностей

(стихийных бедствий) — совокупность видов имущественного страхования,

объединенных единой или близкой по объему страховой ответственностью,

охватывает страхование строений, оборудования, продукции, товаров,

имущества и других материальных ценностей от огня, а также обеспечивает

страховой защитой не только от прямых убытков, фактически причиненных

огнем, молнией или взрывами пожаротушения, копотью, прочих убытков,

вызванных действиям пожарных, а также обвалом частей здания, потерявшего

прочность в результате пожара.

Особенностью страхования от огня является то обстоятельство, что

страховая ответственность по этому виду страхования может быть значительно

расширена и включает в себя большее число рисков, помимо тех, которые

относятся обычно к рискам страхования от огня. За дополнительную премию

можно оформить так называемое «расширенное страхование», обеспечивающее

возмещение ущерба, возникающего в результате действия непреодолимой силы,

например, града, бури, взрыва без пожара, падения летательных аппаратов, а

также нарушения общественного порядка в результате злоумышленных или

противоправных действий, прочих обстоятельств: от просадки перекрытий,

несущих кон- струкции здания, стен, кровли, боя стекол и т.д.

Страховой полис предусматривает не только возмещение непосредственного

ущерба от пожара, но и некоторые косвенные убытки, вызванные перемещением

имущества из здания, подвергшегося опасности пожара, в том числе и ущерба,

явившегося следствием такого перемещения. Прямой ущерб — это фактический

ущерб, нанесенный имуществу. К нему не относятся убытки, возникающие в

результате разрушения имущества, препятствовавшего тушению пожара, убытки

при вынужденной распродаже, утрата возможной прибыли или компенсация

стоимости вынужденного сноса или перемещения имущества.

При страховании от огня законодательством многих штатов США, например,

установлен типовой полис, целями которого являются: во-первых, защита

интересов страхователей от возможности обмана или мошенничества; во-вторых,

обеспечение единообразия страховых договоров; в третьих, защита интересов

страховых компаний от возможности неправомерных действий со стороны местных

страховых агентов.[3 c.169]

Большинство юридических принципов, приведенных в качестве примера в

случае огневого страхования, являются стандартными условиями типового

договора и имущественного страхования.

Страхование может быть оформлено как в виде полиса с объявленной

стоимостью имущества, так и в виде полиса без точно установленной его

стоимости. Это различие имеет важное значение как в отношении обязательств

сторон страхового договора в процессе определения возникшего убытка, так и

в отношении суммы страхового возмещения.

Чтобы страхователь имел юридически обоснованное право на предъявление

к страховой компании претензии по возмещению ему убытков, он должен

располагать страховым интересом в застрахованном имуществе в момент его

повреждения или утраты. Однако страхового интереса в момент заключения до

говора страхования законодательством большинства штатов не

предусматривается.

Типовой договор имущественного страхования, в том числе и от огня,

содержит так называемую «оговорку об отчуждении», т.е. условие,

предусматривающее прекращение действия договора страхования в. случае

изменения страхового интереса у владельца застрахованного имущества (за

исключением случая смерти страхователя). Следовательно, если изменяется

юридическое отношение собственности к застрахованному имуществу до

обусловленного в договоре страхового события, то любое требование о

возмещении ущерба в случае его возникновения по данному страховому полису

не будет иметь юридической силы.

Более того, передача прав на страховой полис другому лицу без

предварительного уведомления страховой компании считается недействительной.

Так, например, при продаже застрахованного от огня дома его страхователь

вместо того, чтобы аннулировать договор страхования, передает страховой

полис покупателю. На следующий день после продажи в купленном доме

происходит пожар, ущерб от которого страховой компанией возмещен быть не

может, поскольку передача страхового полиса являлась недействительной и

страхователь уже утратил свои права по договору страхования ввиду

вступления в силу предусмотренной договором «оговорки об отчуждении».[3

c.171]

Страховая компания может приостановить или прекратить действие

страхового договора, а также применить другие санкции в случаях, если

страхователь или выгодоприобретатель оказывается виновным в предоставлении

неправильных сведений, имеющих существенное значение для суждения о

страховом риске или в нарушение условий страхования.

Проживание или осуществление предпринимательской деятельности в

застрахованном здании является одним из типовых условий типового страхового

полиса от огня. Если страхователь или арендатор застрахованного дома

покидают его на срок более 60 дней и в течение этого периода дом остается

без надзора, то согласно условиям типового страхового договора его действие

прекращается с момента истечения указанного срока на все время до

возвращения лица, его использующего.

Если страхователь намеревается покинуть застрахованное здание или

коммерческое помещение на срок более 60 дней (при условии, что необходимый

надзор за ним не будет осуществляться), то ему следует получить от

страховщика письменное свидетельство, что действие страхового полиса будет

сохранено в течение всего периода его отсутствия. Устного заверения

страхового агента в данном случае недостаточно.

Оговорка в отношении мошенничества и сокрытия, содержащаяся в

условиях типового договора, обычно предусматривает, что страховой полис

объявляется недействительным или утратившим силу, если страхователь

сознательно скрыл или не представил, а также сообщил неправильные сведения

об обстоятельствах, относящихся к застрахованному имуществу, или если он

виновен в мошенничестве или обмане как до утраты застрахованного имущества,

так и после него.

В условиях американской практики для возмещения убытков по договору

страхования необходимо представить письменное извещение о возникновении

ущерба, а также свидетельство об убытках. Эти документы должны быть

составлены так, чтобы удостоверить причинно-следственную связь между

страховым случаем и ущербом.

Извещение о возникновении ущерба составляется в письменной форме и

является необходимым первичным документом для установления факта и причин

страхового случая. При этом такое извещение должно быть представлено в

соответствии с установленным порядком и в соответствующие сроки.

Свидетельство об убытках также обычно представляется страхователем и должно

содержать детальное перечисление всех видов нанесенного ему ущерба. Оно

необходимо для определения фактического ущерба экспертом, представляющим

интересы страховщика. Убытки, причиненные пожаром или иным бедствием,

определяются исходя из рыночных цен, действующих на момент возникновения

ущерба. При этом никакие субъективные оценки ущерба в расчет не

принимаются.

В случае страхования недвижимого имущества его стоимость

устанавливается только определением степени износа. Что касается товаров,

то их стоимость определяется с учетом той стадии продвижения товаров от

производителя к оптовому или розничному торговцу, на которой товары

находились в момент страхового случая.

На заводском складе, например, телевизоры оцениваются по фабрично-

заводской себестоимости без учета прибыли. У оптового торговца те же самые

товары оцениваются по стоимости их производства плюс прибыль производителя.

Когда же телевизоры поступают в розничную торговлю, то их стоимость

увеличивается дополнительно на сумму прибыли оптового торговца.

Если имущество застраховано не в одной, а в нескольких страховых компаниях

и общая страховая сумма превосходит размер ущерба, то применяется так

называемая «оговорка о пропорциональной ответственности». Это означает, что

страхователь может получить с каждой страховой компании только ту долю

компенсации ущерба, которая пропорциональна доле компании в общей страховой

сумме и страховой премии.

Страховые полисы обычно содержат положение о том, что страховая

компания может потребовать от страхователя передачи прав на возмещение

ущерба со стороны третьего лица, виновного в ущербе, в объеме выплаченной

компанией суммы. Это право страховой компании называется суброгацией, или

регрессом. В основе суброгации (регресса) заложен принцип: страховое

возмещение не может быть получено дважды.

Таким образом, если страхователь понес ущерб от пожара, за который

несет ответственность какое-либо третье лицо, и если страховая компания

оплачивает ему нанесенные убытки, то эта компания получает тем самым право

на суброгацию, т.е. дальнейшее взимание выплаченной компанией страховой

суммы с виновных в пожаре лиц.[3 c.172]

Автострахование от всех видов рисков обычно является комбинированным

страхованием и включает не только имущественное страхование (авто-каско),

но и личное страхование водителя или пассажиров от физических травм и

материального ущерба, причиняемых автомобильными столкновениями, пожаром,

ударом молнии, кражей, ограблением и боем стекол, а также страхование

автогражданской ответственности.

Страхование от кражи. В смысле страхования под кражей понимается любой

акт незаконного присвоения чужого имущества. Таким образом, в страховой

практике понятие кражи включает в себя такие действия, как хищение,

ограбление и разбой.

Страхование правового титула. Обеспечивает собственника недвижимости и

лицо, имеющее в этом имуществе интересы от убытков, которые могут

возникнуть в результате дефектов в правовом титуле.

Страхование движимого имущества обеспечивает страховое возмещение за

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7