Современное состояние страхования в России и США

бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы,

ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и

антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы

религиозного культа и т.п.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются

по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

– в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная

стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

– в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его

действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения

в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению

его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких

расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные

необходимыми.

Таким образом, имущественное страхование является отраслью

страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в

различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования –

страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового

случая.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь

прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при

определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом

выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими)

лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого- либо

действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности

реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей

вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное

денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли:

страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое

называют также страхованием гражданской ответственности.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на

себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие

причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу

третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности,

страхование профессиональной ответственности качества продукции,

экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях,

где объектом страхования является гражданская ответственность. Это

предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения,

применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения

его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо,

причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через

заключение договора страхования гражданской ответственности данная

обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб

страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью

предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам,

обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями

профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной

ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга

профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории

Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся

следующие виды:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий – источников

повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов ответственности.

Таким образом, страхование ответственности - это отрасль страхования,

где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического

лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть

причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны

страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный

третьим лицам.

Качественная характеристика объектов, принимающихся на страхование,

определяет вид страхования по признаку: однородных и неоднородных групп

объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей

осуществляется по соответствующим тарифным ставкам взносов. В основу

расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений,

однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его

наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных

явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия

опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом

отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование.

Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на

дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр. Комбинированное страхование

характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов,

например страхование средств транспорта и багажа в сочетании со

страхованием водителя и пассажиров.

Зарубежная страховая практика не использует перечисленной

классификации по видам, отраслям и подотраслям страхования. За основу

классификации здесь принят класс страхования. Это форма группировки

страховых рисков по однородным признакам. С точки зрения класса страхования

наиболее часто принято выделять следующие:

• огневое (включая нарушение в предпринимательской

деятельности, вызванное проявлением риска);

• от несчастных случаев (включая страхование на случай кражи,

«от всех рисков», товаров в пути), кредита, залоговых обязательств;

• транспортное;

• гражданской ответственности (работодателя,

товаропроизводителя, профессиональной деятельности в различных областях);

• инженерное (ущерб имуществу и гражданско-правовая

ответственность в этой связи);

• морское и авиационное (страхование морского или воздушного

судна и перевозимого груза на борту);

• жизни и пенсий.

По форме организации выделяют групповые виды страхования и

индивидуальные (там, где договор страхования заключается только с одним

физическим или юридическим лицом).

По ориентации страховых интересов выделяют виды страхования,

ориентированные на социальные и имущественные запросы семьи, отдельно

взятого человека, а также отвечающие запросам предпринимательских структур.

В первую группу относится страхование жизни, здоровья (страховщиком

оплачивается стоимость лечения и врачебного обслуживания всех членов

семьи), транспортных средств в личном пользовании (оплачиваются расходы по

лечению и врачебному обслуживанию в связи с ДТП, ремонт автомобиля,

материальной ущерб третьим лицам в связи с эксплуатацией источника

повышенной опасности), жилья и домашнего имущества (оплачивается ущерб,

причиненный гибелью или повреждением указанных объектов от пожара, взрыва и

т.д., а также ущерб третьим лицам в порядке гражданской ответственности),

платежеспособности (страхователь получает денежную компенсацию в случае

убытков, понесенных из-за неплатежеспособности должников).

Для предпринимательских структур выделяют следующие виды страхования:

• от всех рисков (страховщик обычно возмещает ущерб,

причиненный всеми известными стихийными бедствиями и проявлениями

разрушительных сил природы);

• морское страхование;

• страхование гражданской ответственности (возмещение ущерба,

причиненного страхователям, в порядке гражданской ответственности перед

третьими лицами, в связи с внутренними изъянами продукции, выявленными при

ее использовании, выполнением профессиональных обязанностей и т. д.);

• страхование от финансовых потерь (страхователю-

предпринимателю возмещаются потери из-за мошенничества, преступной

небрежности или халатности служащих при. исполнении служебных обязанностей,

предусмотренных трудовыми контрактами с ними);

• страхование от понижения доходов (страхователю-

предпринимателю компенсируется ущерб в результате пожара или других

несчастных случаев на производстве, приводящих к временному нарушению

технологического цикла или остановке производства, а также иных потерь,

связанных с прерыванием бизнеса).

Следует отметить, что существует несколько подходов к классификации

страхования. До сих пор нет единой классификации, во многом это связано с

несоответствием и разногласиями в нормативно-правовых документах. Поэтому

классифицировать объекты страхования можно по-разному и нельзя сказать, что

какая-либо классификация будет неверна.

1.3. Правовые основы страхования

Государство контролирует отношения, признанные юридически

договорными, в том числе, отношения по страхованию – через специальный

аппарат. Способ этот состоит в разработке формальных идеализированных

моделей поведения, на основе которых создаются правила, устанавливающие,

как должно себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем

эти правила формулируются в виде правовых норм и их выполнение

обеспечивается с помощью государственного принуждения. Рассмотрим теперь

более подробно, как неискушенному в юридических вопросах человеку можно

познакомиться с юридическими нормами, регулирующими страхование и понять

смысл этих норм, в частности, в чем он может разобраться и сам, а в чем

лучше разбираться с помощью юриста.

Прежде всего, следует сказать о том, что нормы, регулирующие

страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных

правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы,

постановления различных органов, уполномоченных такие постановления

издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то,

что он адресован не кому-то конкретно, а как говорят, неопределенному кругу

лиц, т.е. всем, кто ведет деятельность, описанную в этом акте.

Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”

(прежде он назывался Законом “О страховании”) – нормативный правовой акт,

так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Правила

формирования страховых резервов, изданные Федеральной службой по надзору за

страховой деятельностью, адресованы уже не всем участником страховых

отношений, а только страховщикам, так как только страховщики формируют

страховые резервы. Однако, поскольку эти правила адресованы не конкретному

страховщику, а всем, то они являются нормативным правовым актом по

страхованию. А вот предписание о приостановке действия лицензии на право

ведения страховой деятельности адресовано конкретному страховщику и поэтому

нормативным правовым актом не является, а носит название индивидуального

правового акта. Решение суда тоже является правовым актом, но

индивидуальным, так как адресовано конкретным лицам - участникам спора.

Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и

акты, относящиеся к разным отраслям, создаются по-разному. Законодательство

по страхованию относится к отрасли “гражданское право”, а нормы

гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут

создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне

регионов - областей, республик и других субъектов федерации. Это записано в

Конституции, а именно в подпункте “о” статьи 71 Конституции. Поэтому, если

вопрос, связанный со страхованием будет разбираться в суде, то никакие

ссылки на региональные нормативные акты, например, г. Москвы или Республики

Татарстан, судами не будут приняты во внимание.

Стоит заметить, что по большинству обязательных видов страхования,

таких как медицинское, пенсионное, страхование пассажиров и т.д. создаются

фонды, накапливающие достаточно большие деньги. Ну а поскольку все эти

фонды так или иначе имеют региональные отделения, то местные власти нередко

стремятся поставить использование этих денег под свой контроль. Это один из

поводов создания региональных нормативных актов по страхованию. Но они

юридически ничтожны - об этом следует помнить всем участникам страховых

отношений при заключении и исполнении договоров страхования.[6 c.46]

Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно

разделить на две части – нормативные акты, адресованные всем потенциальным

участникам страховых отношений и нормативные акты, адресованные только

страховщикам и регламентирующие их деятельность. Эти, последние, издаются

специальным государственным органом страхового надзора, с которым мы

познакомимся в этом же разделе, но немного дальше, а здесь поговорим о тех

нормативных актах, которые касаются всех.

Прежде всего, – это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В

нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию.

Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового

дела в Российской Федерации ”. Но поскольку этот закон принят значительно

раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК, поэтому

есть правила разрешения таких, так называемых, коллизий. Тонкости этих

правил интересны и важны только для юристов, а для непрофессионала,

интересующегося юридической стороной страхования, следует лишь подчеркнуть,

что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела”.[10,11]

Вообще и ГК и Закон “Об организации страхового дела в Российской

Федерации ” – общие нормативные акты; в них содержатся универсальные

правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех

видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с

другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение

и исполнение обязательств, поскольку, как мы уже видели, страховые

отношения с юридической точки зрения представляют собой комплекс

обязательств. Нормы ГК и Закона “Об организации страхового дела”

взаимосвязаны и с налоговыми нормами, так как при страховании могут

получать доход и страхователи и страховщики, и с нормами валютного

регулирования, так как страхование возможно за валюту. Поэтому, для того

чтобы хорошо понять смысл конкретной нормы ГК или Закона “Об организации

страхового дела” и грамотно применить ее в комплексе с нормами других

отраслей законодательства нужно обладать специальными знаниями. Только на

первый взгляд нормы ГК просты и понятны. В действительности каждая из них

связана множеством нитей с другими нормами и только грамотный юрист видит

эти связи и может оценить их последствия.

Характерным примером является применение неустойки, которая часто

предусматривается в договорах за просрочку страховой выплаты. Предъявляя

страховщику исковое требование об уплате неустойки, грамотный юрист будет

иметь в виду что существует также статья 333 ГК, которая позволяет суду

уменьшить размер неустойки при его несоответствии причиненным убыткам,

т.е., попросту, пожалеть страховщика. Кроме того, существует и статья 404

ГК, которая позволяет суду уменьшить неустойку, если будет установлена и

вина страхователя в просрочке выплаты или суд сочтет, что страхователь,

долго не предъявляя требования об уплате, сам способствовал увеличению

размера неустойки. Имея все это в виду, юрист страхователя позаботится о

необходимых возражениях и доказательствах и будет готов к соответствующим

аргументам страховщика, которые в случае отсутствия возражений, могли бы

свести практически к нулю все штрафные санкции.

Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской

Федерации ” существует много различных нормативных актов по конкретным

видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан

Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону.

Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена

морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о

различных видах обязательного страхования.

Во-первых, следует сказать о том, что предмет регулирования

специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования

ГК. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду

деятельности и в них используется меньше понятий, требующих специального

истолкования. Поэтому и читать их можно, не особенно опасаясь каких-либо

юридических каверз.

Во-вторых, лишь небольшое количество специальных нормативных актов

регулирует поведение всех участников страховых отношений. Таким является,

например, Закон “О медицинском страховании в Российской Федерации ” или

Кодекс торгового мореплавания. Но большинство специальных актов регулирует

поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым

надзором, либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных

– это акты об обязательном страховании. Акты, регулирующие поведение

страховщиков интересны в основном страховщикам и будущим страховщикам, а

вот другие акты интересны всем, так как касаются большинства из нас.

Большинство из нас является либо страхователем, либо застрахованным либо

выгодоприобретателем в каком-то из видов обязательного страхования.

К сожалению, все сборники, содержащие в более или менее полном и

систематизированном виде, действующие нормативные акты по страхованию очень

быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается. В 1994

г. фирма “АНКИЛ” выпустила “Перечень нормативных актов по страхованию”,

составленный Ю.С. Бугаевым, тогдашним руководителем органа страхового

надзора, однако с 1994 г. в правовом регулировании страхования произошли

большие изменения.

За текущими изменениями можно следить по различным изданиям -

Собрание Законодательства Российской Федерации, Бюллетень нормативных актов

министерств и ведомств, “Российская газета”, газета “Российские вести”.

Многие из этих актов появляются в “Российском страховом бюллетене”, в

журнале “Страховое дело”, который издает фирма “АНКИЛ”.

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя

и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в

письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан

сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие

существенное значение для определения вероятности наступления страхового

случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска),

если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно

оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования

(страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя

на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии

требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том

основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены

страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что

страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения страховщик вправе

потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может

требовать признания договора страхования недействительным, если

обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. [11 c. 944]

Гл. 2. Общая характеристика страхования

2.1. Общая характеристика страхования в России

Согласно данным Департамента страхового надзора Минфина РФ, по

состоянию на 01 января 2002 г. в государственном реестре страховщиков

России состояло 1350 страховые компании (в т.ч. 57 компаний с участием

иностранного капитала) и 782 брокеров. Отчиталось о своей деятельности 1140

компаний, а реально осуществляли страховые операции 957 страховая компания.

Среди зарегистрированных страховщиков насчитывалось 31 специализированная

перестраховочная компания, а также 168 компаний, имеющих лицензию

исключительно на проведение операций по обязательному медицинскому

страхованию.[17]

В течение 2001 года Департамент страхового надзора отозвал лицензии у

109 страховщиков (в 1999г. - у 394) и зарегистрировал 112 новых страховых

компаний и 106 брокеров.

Совокупный уставный капитал страховых компаний, зарегистрированных в

России. составил по состоянию на конец 2000г. 9585 млн. рублей. Из 1350

страховых компаний 549 имели размер уставного капитала ниже нижнего

предела, установленного Законом (2 087 250 рублей или 25 тысяч МРОТ).

Однако реально могут быть лишены лицензий около 400 компаний, т.к.

остальные имеют лицензию только на ОМС и на них ограничения по уставному

капиталу не распространяются.[18]

В целом, для российского рынка по-прежнему характерна тенденция к

увеличению совокупного уставного капитала страховщиков, однако, темпы его

прироста существенно замедлились, несмотря на то, что именно 1999г. был

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7