Проблемы государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ

автомобиля. Такие результаты были получены лишь после разъяснения водителям

сути страхования автогражданской ответственности: 60% водителей до опроса

вообще не знали об этом виде страхования.

Рынок страхования автогражданской ответственности окончательно еще не

сформировался. Большая часть работающих на нем компаний стала заниматься

этим видом страхования только один-два года назад. В регионах страхование

автогражданской ответственности практически не развито. Значительный рост

взносов происходит лишь в Санкт-Петербурге и Московской области.

В последнее время наметилась тенденция в сторону увеличения

комплексных полисов автострахования и страхования гражданской

ответственности. Интересно отметить, что популярность различных типов

полисов не зависит от модели автомобиля и, по-видимому, является

результатом осознанного выбора автовладельцев (т.е. рост доходов

страхователей практически не меняет их предпочтений). Полисы, включающие

страхование от несчастных случаев. Не столь популярны. Примером является

полис «Автокомби», включающий автокаско, гражданскую ответственность и

нечастный случай.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные

интересы Страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью

Страхователя или лиц, находящихся в момент наступления страхового случая в

застрахованном транспортном средстве.

По данным экспертов рисковая структура и распространенность основных

страховых полисов в России составляет: автокаско совместно с гражданской

ответственностью – 33% от общего количества вех полисов по страхованию

автомобилей, автокаско – 21%, «Автокомби» – 17%, гражданская

ответственность – 16%, ущерб – 6%, иные риски – 5%, несчастный случай – 1%,

угон – 1%. Пренебрежение к вероятности несчастного случая (т.е. травм

водителя и пассажиров при авариях) обусловлено скудными финансами

российских страхователей. По этой же причине российские страхователи больше

всего боятся дорогостоящего ремонта после аварии или потери автомобиля.

Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного

развития по сравнению с прошлыми годами. Происходит это по нескольким

причинам. Во-первых, именно автострахование в наиболее полной мере отвечает

представлениям граждан о том, что же собственно, должно давать страхование

человеку: обеспечивать выполнение законов сохранения для отдельно взятого

индивидуума. Автомобиль является той первой роскошью, которую мы позволяем

себе по итогам периода первоначального накопления. И очень страшно, что с

этой движимой роскошью может случиться нечто непредвиденное. Другая не

менее важная причина повышенного интереса к автострахованию состоит, как ни

удивительно, в существовании большого количества законов, постановлений и

инструкции, регламентирующих эксплуатацию автотранспортного средства и

поведение автовладельца на дороге и вне ее. При всем несовершенстве правил

и процедур они понятны и они работают. Автовладельцу это помогает вполне

осознавать меру риска, в том числе в денежном выражении, а страховым

компаниям – получать подтверждение обстоятельств страхового случая. В

пользу автострахования говорит также опыт поколений – многим оно знакомо

еще со времен Госсстраха, а также мировой опыт страхования автотранспортных

средств в большинстве стран является обязательным.

Этот же опыт подсказал первым коммерческим страховым компаниям новой

России обратить особое внимание на автострахование. На начальном этапе

развития рынка страховые компании концентрировали свои усилия

преимущественно на привлечении клиентов – юридических лиц. Более того,

некоторые страховые компании не заключали договоры страхования с

физическими лицами, мотивируя подобную политику опасностью мошенничества со

стороны страхователей, а также низкой рентабельностью подобных операции. В

результате на рынке автострахования для граждан наблюдался классический

дефицит: скудный ассортимент страховых продуктов невысокого качества по

необоснованно завышенной цене. Недостаток информации о страховании

автотранспорта, его дороговизна на фоне общего недоверия граждан к разного

рода финансовым услугам не способствовали сколько-нибудь заметному росту

интереса к автострахованию. Ситуация начала меняться в лучшую сторону в

1997-1998 годах, когда страховщики обратили свои взоры на рынок страхования

частных лиц, у которых к этому времени как раз появились новые автомобили

и потребность в меньшей степени зависеть от различных досадных

случайностей, связанных с их эксплуатацией. У страховщиков сегодня есть все

объективные предпосылки для дальнейшего успешного развития автострахования.

Конкуренция заставляет искать новые решения. Государство создает более

привлекательные условия для страхователей. Введение закона об обязательном

страховании автогражданской ответственности даст новый толчок развитию как

автомобильного, так и других видов страхования в России.

3. Анализ условий добровольного страхования автогражданской ответственности

на примере ООО “Страховая Компания “НАСТА-БАЛТ”

Общество с Ограниченной Ответственностью “Страховая Компания “НАСТА-

БАЛТ” предлагает своим клиентам различные варианты страхования

автогражданской ответственности, автокаско, дополнительного оборудования и

от несчастного случая.

Остановимся лишь подробно на классическом договоре страхования

автогражданской ответственности. На сегодня возможно страхование

ответственности владельцев транспортных средств с различным лимитом

ответственности от 1000,0 долларов до 200 000,0 долларов США. Страхование

возможно как в долларовом эквиваленте, так и в рублях.

Таблица 1.2.1

Ставки по страхованию автогражданской ответственности для физических лиц.

|Страховая сумма (USD) |2 500 |5 000 |10 000 |

|Тариф страховой премии и |2,0% |1,5% |1,3% |

|взнос для легковых |50$ |75$ |130$ |

|автомобилей | | | |

|Тариф страховой премии и |2,8% |1,8% |1,5% |

|взнос для грузовых |75$ |90$ |150$ |

|автомобилей | | | |

По страхованию в долларовом эквиваленте устанавливается ограничение по

росту курса доллара США.

Расчет и выплата страхового возмещения производится по курсу ЦБ РФ на

дату выплаты страхового возмещения, но не выше 130% курса оплаты

Страхователем страховой премии.

При расторжении Договора страхования расчет и выплата возврата

Страхователю уплаченных страховых взносов производится в соответствии с

Договором по курсу уплаты страховых взносов Страхователем. Страхователь

имеет право в течение Договора страхования произвести доплату страховой

премии за повышение курса, в пределах которого производится расчет и

выплата страхового возмещения.

Расчет доплаты страховой премии осуществляется по формуле:

Д = С$ х Тариф х [( N - n)/N ] x ( Курснов. - 1,3 х Курсопл. ), где

Д - доплата страховой премии;

С$ - страховая сумма в У.Е.;

Тариф - ставка страховой премии за весь период страхования;

N - период страхования;

n - прошедший период страхования;

Курснов. - новый курс, в пределах которого будет производиться выплата

страхового возмещения после доплаты страховой премии;

Курсопл. - курс до доплаты страховой премии.

Нетто-ставка по этому виду страхования составляет 67%.

Договор страхования привязан к конкретному транспортному средству. В

договор страхования можно включить несколько лиц, допущенных к управлению

транспортным средством, что не повышает страховой тариф. Если среди

допущенных к управлению транспортным средством есть лица, чей водительский

стаж не достиг одного года (по дате выдачи прав), для него устанавливается

безусловная франшиза в следующем размере:

- стаж вождения от 0 до 6 месяцев – франшиза 150,0 долларов США;

- стаж вождения от 6 до 12 месяцев – франшиза 100,0 долларов США.

Франшиза действует только в том случае, если транспортным средством

управлял именно тот человек, водительский стаж которого не достиг одного

года. В том случае, если страхователь хочет исключить из договора

страхования франшизу, для расчета тарифной ставки используется повышающий

коэффициент – 1,2 –1,3 в зависимости от уже имеющегося стажа вождения – для

первых шести месяцев – 1,3; для последующих шести – 1,2.

Обычно граждане выбирают следующие лимиты ответственности: для

легкового автомобиля – 5-10 тысяч долларов, для грузового 10-15 тысяч

долларов.

Договор страхования заключаются в форме страхового полиса. Основанием

для заключения договора страхования является заявление страхователя,

которое может быть как в устной, так и в письменной форме. Однако,

Правилами страхования средств наземного транспорта, которыми

руководствуется в настоящее время ООО “Страховая Компания “НАСТА-БАЛТ”,

установлено, что заявление страхователя должно быть письменным. Договор

страхования (страховой полис), как и все приложения к нему, являющиеся его

неотъемлемой частью, в обязательном порядке составляется в двух

экземплярах, один из которых хранится у страховщика, а второй у

страхователя.

После заполнения заявления страхователь оплачивает страховой взнос и

получает страховой полис и приложение. Полис вступает в силу с ноля часов

дня, следующего за приемом денег и действует до конца срока страхования,

указанного в заявлении.

Приложение содержит оговорку по росту курса доллара США и перечисление

лиц, для которых предусмотрена франшиза (если она есть) с указанием срока

ее действия.

Страхователем по такому договору страхования является владелец

транспортного средства и лицо, имеющее генеральную доверенность или

доверенность в простой письменной форме (Ст.185 ГК РФ).

Выгодоприобретателем по данному виду страхования является третье лицо,

которому нанесен ущерб, поэтому в заявлении эта графа остается

незаполненной.

Третьи лица – потерпевшие, имеющие в соответствии с законодательством

Российской Федерации право на возмещение причиненного в результате

страхового случая вреда физические лица, жизни, здоровью или имуществу

которых причинен вред, лица, имеющие право на возмещение вреда в связи с

потерей кормильца и возмещение расходов на погребение, а также юридические

лица, имуществу которых причинен вред.

Не являются потерпевшими, в соответствии с настоящими Правилами,

Страхователь, водитель, управляющий транспортным средством Страхователя в

момент страхового случая, и находившиеся в нем пассажиры. Договоры

страхования на основании настоящих Правил заключаются с владельцами

подлежащих регистрации механических транспортных средств (мотоциклов,

мотороллеров, легковых и грузовых автомобилей и транспортных средств,

построенных на их базе, тягачей, микроавтобусов, автобусов, троллейбусов,

трамваев, тракторов и прочих самоходных машин) и прицепов к ним, за

исключением транспортных средств на гусеничном ходу.

Действие договора страхования, заключенного на основании Правил,

распространяется на территорию Российской Федерации, если иное не

предусмотрено договором страхования, за исключением территорий вооруженных

конфликтов, войн, чрезвычайных положений.

Объектом страхования, в соответствии с Правилами, являются

имущественные интересы Страхователя и застрахованных лиц, связанные с

возникающими в соответствии с законодательством РФ обязательствами по

возмещению убытков вследствие причинения указанным в договоре страхования/

страховом полисе транспортным средством вреда жизни, здоровью и имуществу

третьих лиц при наступлении страхового случая в период действия договора

страхования.

Страховым случаем является событие, предусмотренное договором

страхования, с наступлением которого наступает обязанность страховщика

произвести страховую выплату.

Страховым случаем считается ДТП, произошедшее при участии указанного в

договоре страхования/страховом полисе транспортного средства, и в

результате которого транспортным средством причинен вред жизни, здоровью и

имуществу третьих лиц и у страхователя или застрахованного лица в

соответствии с законодательством РФ возникает обязанность возместить

причиненный вред.

К страховым случаям относятся также случаи причинения вреда

отделившимися от движущегося транспортного средства элементами (частями

транспортного средства или перевозимыми предметами).

Не является страховым случаем ДТП повлекшее причинение вреда жизни,

здоровью и имуществу третьих лиц:

- в результате умышленных действий потерпевшего;

- при управлении транспортным средством лицом, не указанным в договоре

страхования/страховом полисе;

- при управлении транспортным средством лицом, противоправно им

завладевшим;

- в результате возгорания не находившегося в движении транспортного

средства, а также в результате поджога транспортного средства;

- в результате взрыва транспортного средства, если он произошел не на месте

ДТП и не является его следствием, а также в результате подрыва

транспортного средства;

- вследствие последствий ядерного взрыва, радиации или радиоактивного

заражения и т.д.

Все уточнения касающиеся вопроса признания случая страховым,

должны быть согласованы сторонами при совершении договора страхования

исходя из потребностей страхователя и предложений страховщика.

Возмещению подлежит прямой реальный ущерб, вызванный причинением

вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевшего транспортным средством,

указанным в договоре страхования/страховом полисе, при наступлении

страхового случая. Причиненный ущерб, являясь материальным ущербом,

оценивается в денежном выражении.

Ущербом, причиненным жизни и здоровью (личности), является:

- утраченный потерпевшим в результате повреждения здоровья заработок;

- вызванные повреждением здоровья, дополнительно понесенные расходы, если

установлено, что они вызваны необходимостью дополнительной помощью и

ухода, в которых потерпевший нуждается, но не имеет право на их

бесплатное получение;

- убытки в результате смерти потерпевшего.

- ущербом, причиненным имуществу, является повреждение или уничтожение

транспортного средства и иного имущества.

При повреждении транспортного средства или иного имущества

возмещению подлежит стоимость восстановительного ремонта, которая включает

стоимость ремонтных работ исходя из средних действующих цен. Если стоимость

восстановления поврежденного транспортного средства или иного имущества

делает это восстановление экономически нецелесообразным (стоимость ремонта

превышает 70% действительной стоимости поврежденного объекта).

Не подлежит возмещению ущерб: возникший в связи с повреждением или

уничтожением антикварных и аналогичных предметов; причиненный окружающей

среде.

Доля сборов по страхованию в ООО “Страховая Компания “НАСТА-БАЛТ”

составляет примерно треть от величины общих сборов. Проанализируем данные

по сборам за 2001 год и первый квартал 2002 года.

Таблица 1.2.2

Сборы страховых премий по страхованию физических лиц.

|Период |Сборы по |Сборы по |Сборы по |Сборы по |Итого по |

| |страхованию|страхованию|страхованию |страхованию |всем |

| |КАСКО, руб.|АГО, руб. |доп. |от |видам, |

| | | |оборудования, |несчастного |руб. |

| | | |руб. |случая, руб.| |

|1-ый квартал |655591,32 |129431,03 |3105,40 |3283,82 |791411,57|

|2001 г. | | | | | |

|2-ой квартал |554537,61 |193933,16 |24129,39 |4627,04 |777227,20|

|2001 г. | | | | | |

|3-ий квартал |1003321,63 |260182,63 |2649,37 |3770,05 |1269923,6|

|2001 г. | | | | |8 |

|4-ый квартал |1065365,29 |270564,20 |10060,28 |9611,49 |1355601,2|

|2001 г. | | | | |6 |

|1-ый квартал |1284180,52 |337008,89 |7548,18 |12502,84 |1641240,4|

|2002 г. | | | | |3 |

В данной таблице представлены сведения по объему сборов страховых

премий по страхованию автотранспорта. Из таблицы видно, что сборы растут,

но динамику роста необходимо оценить в процентном выражении, взяв за 100%

показатель за первый исследуемый период.

Таблица 1.2.3

Динамика роста сборов страховых премии по страхованию автотранспорта.

|Период |Сборы по |Сборы по |Сборы по |Сборы по |Итого по |

| |страхованию|страхованию|страхованию |страхованию |всем |

| |КАСКО, руб.|АГО, руб. |доп. |от |видам, |

| | | |оборудования, |несчастного |руб. |

| | | |руб. |случая, руб.| |

|1-ый квартал |100% |100% |100% |100% |100% |

|2000 г. | | | | | |

|2-ой квартал |85% |150% |777% |141% |98% |

|2000 г. | | | | | |

|3-ий квартал |153% |201% |85% |115% |160% |

|2000 г. | | | | | |

|4-ый квартал |163% |209% |324% |293% |171% |

|2000 г. | | | | | |

|1-ый квартал |196% |260% |243% |381% |207% |

|2001 г. | | | | | |

Данные таблицы 3 нагляднее свидетельствуют о росте объема сборов

страховых премий в исследуемом периоде. Можно сделать следующие выводы:

По страхованию автогражданской ответственности количество сборов

неуклонно растет. По сравнению с первым периодом, во втором квартале 2000

года, сборы выросли на 150%, за третий квартал – на 201%. Незначительное

увеличение наблюдается в четвертом квартале –209% по отношению к базовому

периоду. В первом квартале 2001 года сборы увеличились на 260% по

сравнению с периодом годичной давности.

Показатели роста собранных страховых премий по страхованию

автогражданской ответственности существенно отличаются от средних

показателей роста по всем видам страхования. Так, во втором квартале 200

года наблюдается незначительное уменьшение собираемых страховых премий – на

2%. В дальнейшем наблюдается резкий скачок дальше плавное увеличение

сборов.

Сборы по страхованию КАСКО также возрастали, но не такими темпами.

Снижение сборов наблюдается лишь во втором квартале 2000 года на 15% по

отношению к базовому периоду, в дальнейшем - плавный рост.

Значительный скачок наблюдается в сборах по страхованию дополнительно

оборудования. Во втором квартале сборы увеличились на 677%, в дальнейшем

произошло снижение объемов, затем вновь значительный рост.

Плавно росли сборы и по страхованию от несчастного случая.

Таблица 1.2.4.

Доля сборов по каждому виду страхования в общей сумме сборов

|Период |Сборы по |Сборы по |Сборы по |Сборы по |

| |страхованию |страхованию |страхованию |страхованию |

| |КАСКО |АГО |доп. |от |

| | | |оборудования |несчастного |

| | | | |случая |

|1-ый квартал |82,84% |16,35% |0,39% |0,41% |

|2000 г. | | | | |

|2-ой квартал |71,35% |24,95% |3,10% |0,60% |

|2000 г. | | | | |

|3-ий квартал |79,01% |20,49% |0,21% |0,30% |

|2000 г. | | | | |

|4-ый квартал |78,59% |19,96% |0,74% |0,71% |

|2000 г. | | | | |

|1-ый квартал |78,24% |20,53% |0,46% |0,76% |

|2001 г. | | | | |

|Среднее значение|78,01% |20,46% |0,98% |0,56% |

Данные свидетельствуют о том, что в структуре сборов происходили

заметные изменения. Устойчива тенденция к увеличению доли сборов по

страхованию автогражданской ответственности, что, несомненно, является

положительным фактом на фоне увеличения и общего объема сборов. Доля сборов

по страхованию КАСКО остается в последние три квартала относительно

устойчивой. Среднее значение доли сборов по страхованию автогражданской

ответственности - 20,46%, а по страхованию КАСКО – 78,01%. Этот показатель

выше за счет значительно больших взносов и тарифов по страхованию КАСКО, а

не за счет большего количества договоров.

Для того, чтобы анализ деятельности компании по страхованию

автогражданской ответственности был более полным необходимо проследить

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11