Анализ влияния кредитной политики на результаты банковской деятельности на примере АО "Народный Банк Казахстана"

Однако сам залог не может быть определяющим фактором при принятии решения о кредитовании заемщика. Важным аспектом является опыт визуального контакта менеджера с клиентом.

Подавляющее большинство предотвращения невозвратности кредитов основывается на профессиональной подготовке менеджерских кадров кредитных отделов. Опытный кредитный специалист определяет моральное состояние клиента на предмет добросовестности осуществления выплат по выданному кредиту.

Необходим периодический контроль над сохранностью заложенного имущества. Банку принадлежит право в любое время проверить количество, вид, стоимость и условия хранения заложенного товара. Банк также имеет право требовать страхования заложенного имущества за счет залогодателя.

Кредитный мониторинг или контроль над ходом погашения основной суммы кредита и ставки вознаграждения за него в соответствии с условиями кредитного договора является важнейшей частью кредитного процесса, направленной на уменьшение, уязвимости банка от кредитных рисков.

Контроль над выполнением условий заключенных кредитных договоров, эффективным использованием заемщиками полученных ссуд, своевременным и полным их погашением требует поддержания тесного контакта с заемщиком на всем протяжении срока пользования ссудами. При необходимости, банк может произвести проверку целевого использования полученных ссуд, состояния бухгалтерского учета у клиента, использования заемщиком собственных оборотных средств, наличия обеспечения ссуды на складе, условий хранения кредитуемых товарно-материальных ценностей.

При невыполнении заемщиками условий кредитных договоров, при выявлении случаев недостоверности (запущенности) бухгалтерского или складского учета, банк может предпринять следующие меры: дать клиенту свои рекомендации, приостановить дальнейшую выдачу ссуд либо предъявить к взысканию полученные ссуды, обратиться с ходатайством в суд об объявлении его неплатежеспособным и т.д. Однако банк не должен допускать неоправданного вмешательства в хозяйственную деятельность заемщика. От качества кредитного портфеля зависит уязвимость банка на рынке. Банки принимают программу контроля над кредитным портфелем с целью выявления проблемных ссуд.

Систематическая проверка заемщиков может производиться дифференцированно, например: постоянный контроль над крупными ссудами и периодический - по ссудам ниже определенной величины. Если банк обнаружил неблагополучную ссуду, чреватую неплатежами, то наилучший выход - это обсуждение дел с заемщиком и разработка программы по преодолению кризисной ситуации (реабилитации бизнеса заемщика), то есть изменение маркетинговой стратегии, смена руководства, снижение издержек и т. д., так как судебное преследование заемщика (ликвидация его бизнеса) может иметь отрицательный эффект, если последний докажет, что действия банка нанесли ему ущерб и довели до банкротства.

Для предотвращения негативных последствий для банковской сферы и процесса кредитования физических и юридических лиц представляется необходимым предпринять ряд мер:

- создать в регионе Ассоциацию банков, с участием которой проводить аукционы кредитных ресурсов. Создание Ассоциации банков позволило бы организовать эффективное сотрудничество банков и их консолидацию при решении задач, стоящих перед финансово-кредитной системой и начать формирование во входящих в нее банках элементов здоровой банковской культуры;

- усовершенствовать созданную на уровне области Межбанковский,

информационно-аналитический Центр, на базе которого создана система «Кредит». Создание банковской информационной системы «Кредит», позволяет централизованно обрабатывать информационные запросы банков о заемщиках и требует объединения усилий всех банков области. Система ориентирована на только являющиеся ее абонентами банковские структуры, с целью - снизить до минимума риск при заключении кредитных соглашений. Кроме того, эта же структура, зная все требования банка, могла бы оказывать консалтинговые услуги по составлению всех необходимых документов для получения кредита.

- улучшение работы маркетинговой службы Банка посредством разработки наружной и печатной рекламы, обновить уже действующий рекламный материал. Для этого предлагается наладить сотрудничество с руководством крупных торговых центров, чтобы с их согласия размещать рекламную информацию в виде плакатов, стендов, вывесок на их торговых площадях.

- сокращение объема рекламы на республиканском телевидении. Это обусловлено тем, что большая часть населения пользуется услугами кабельного и спутникового телевидения, на котором не идет показ казахстанской рекламы, и, следовательно нет эффективности от её использования, а только крупные расходы на её трансляцию.

- создание одного- двух консультационных центров по кредитованию при торговых центрах. Это считаю необходимым , во-первых, большая часть предпринимателей нанимает продавцов для реализации своего товара и, следовательно, та информация, которую кредитный менеджер при маркетинге объясняет продавцу, она не доходит до владельца бизнеса; во-вторых, люди, получающие заработную плату по платежным карточкам, также смогут получить консультацию по условиям кредитования; в третьих, при консультации клиентам будет предоставлена необходимая информация по предоставлению необходимых документов для оформления кредитов. Таким образом, при создании консультационных пунктов, будут созданы более приемлемые условия для предпринимателей и для населения.

- обязательное подключение клиентов розничного кредитования к системе «Мобильный банкинг». Это даст возможность клиентам получать информацию о движении денег по карт-счету, о начисленных суммах вознаграждения за пользование кредитом, пени (штрафах) в случае просрочки.

Положительный эффект для развития кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей может иметь:

- развитие учетно-аналитической работы в банке, проведение ревизий ссудного портфеля с целью предупреждения, выявления и ликвидации проблемных кредитов;

- проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребностей населения в новых кредитных услугах, новых видах ссуд;

- соблюдение при разработке и проведении кредитной политики основных принципов банковского кредитования: максимального учета интересов клиента и индивидуального подхода при кредитовании;

- повышения уровня информированности частных клиентов банка о новых видах кредитов (проведения ориентированной на конкретные социальные слои рекламной компании);

- создание программы в рамках системы информационной безопасности кредитной деятельности Банка, обеспечивающей нормальное функционирование кредитных подразделений, которая должна включать:

а) систему сбора информации во внешней среде (о конкурентах банка, о партнерах, о криминогенной среде т. д.) и внутри банка (о внутриобъектном режиме, персонале банка, внутренней отчетности и т.д.).

б) систему защиты информации: организационные, технические и программные средства.

в) систему информационных исследований для целей кредитного анализа.

г) систему выдачи информации во внешнюю среду (реклама, маркетинг, имиджирование) и во внутреннюю среду (руководству банка и кредитным подразделениям).

Необходимо в сложившихся условиях оптимально распределить данную работу между подразделениями Банка: отделом экономической безопасности, юридическим отделом, отделом автоматизации, Фондовым центром (который отвечает в банке за рекламу) и т.д.

С целью повышения профессионализма сотрудников кредитных отделов практикуется регулярное обучение кредитных специалистов, как представителями Головного офиса, так и представителями зарубежных банков.

Проводятся тренинги по технике продаж банковских продуктов, семинары повышения квалификации кредитных специалистов, начальников отделов. Для молодых специалистов проводятся обучающие семинары финансового анализа, финансовой математики. Что положительно сказывается на оказании услуг населению работниками кредитных отделов Банка.

Качество кредитного портфеля необходимо обеспечивать путем поддержания относительно сильной структуры капитала и через эффективную систему кредитной политики, процедур и контроля/1,2,10,19,20,21,24,27,29/.

4. Безопасность жизнедеятельности АО «Народный Банк Казахстана»

К трудовой деятельности работников вспомогательных служб Банка, обслуживающих здания и помещения банка, транспорт, связь, и техническое обслуживание, в том числе информационное и коммутационное , и работников охраны банка для предупреждения их травмирования в результате воздействия опасных факторов предъявляются дополнительные требования соответствующих правил по технике безопасности и техники эксплуатации. Эти работники перед допуском к самостоятельной работе проходят дополнительное производственное обучение, инструктирование по безопасности труда и стажировку на рабочем месте.

Трудовая деятельность работников основных и вспомогательных служб Банка связана с работой на персональных компьютерах. Работа на персональном компьютере при неправильной организации рабочего места и несоблюдении режима работы на нем может оказывать вредное воздействие на организм человека.

В зданиях Банка имеются служебные и производственные помещения, где находиться лицам, не имеющим допуска к работе в них, запрещается.

Большинство работников Банка - это пользователи компьютеров. Для предотвращения неблагоприятного воздействия на человека вредных факторов, сопровождающих работы на компьютере, санитарные правила и нормы устанавливают необходимость организации режима труда и отдыха при работе с компьютерами. Для обеспечения оптимальной работоспособности установлены регламентированные перерывы. Продолжительность непрерывной работы на компьютере не должна превышать двух часов.

При появлении неисправностей работник обязан прекратить работу, компьютер отключить от электросети, сообщить об этом руководителю.

Для обеспечения соблюдения требований безопасности и охраны труда на предприятии создана служба охраны труда. Целью её работы является контроль за соблюдением законодательства об охране труда, проверка условий и безопасности труда, работающих в Банке, выявление отклонений от требований стандартов, норм, правил и других нормативных и технических документов по охране труда, проверка выполнения службами своих обязанностей в области охраны труда, принятие эффективных мер по устранению выявленных недостатков и предупреждение аварий, несчастных случаев, профессиональных заболеваний.

Существуют следующие виды контроля за охраной труда:

- административный контроль, осуществляемый руководителями всех уровней и ответственными должностными лицами;

- контроль, осуществляемый службой охраны труда.

В процессе выполнения работы при передвижении по помещениям и территории Банка, сотрудники находятся некоторое время в так называемых зонах повышенной опасности. Примером таких зон могут быть зоны движения транспорта по территории Банка, свежевымытые полы и лестничные марши в зданиях Банка, зоны выполнения погрузочно-разгрузочных и электромонтажных работ. Наиболее частой причиной травматизма является спотыкание и поскальзывание при ходьбе, поэтому при перемещении по помещениям и территории Банка следует соблюдать следующие меры предосторожности:

- во время ходьбы быть внимательным и постоянно контролировать изменение окружающей обстановки, особенно в сложных метеорологических условиях и в темное время суток;

- соблюдать особую осторожность и быть внимательным при нахождении в зонах повышенной опасности.

Электробезопасность - основной фактор опасности при работе в Банке. Анализ травматизма показывает, что число травм, вызванных электрическим током, сравнительно невелико, однако число смертельных исходов при электротравмах значительно. Опасность поражения электрическим током усугубляется за счет следующего:

- ток не имеет внешних признаков и не может быть обнаружен человеком заблаговременно;

- при электропоражении нарушаются наиболее важные жизнедеятельные системы (сердечно-сосудистая, нервная, дыхательная);

Судороги мышц приводят к неотпускающему эффекту, когда человек не может самостоятельно «оторваться» от электрического провода.

Основными причинами электротравматизма являются:

- прикосновение к токоведущим частям, находящимся под напряжением( например, прикосновение к оголенным проводам, рубильникам, ламповым патронам и т.п.);

- работа с неисправным ручным электроинструментом;

- короткое замыкание с образованием электрической дуги.

Основными мерами защиты от поражения электрическим током являются:

- обеспечение недоступности токоведущих частей , находящихся под напряжением для случайного прикосновения;

- устранение опасности поражения при появлении напряжений на корпусах электрооборудования;

- применение средств индивидуальной защиты (резиновые перчатки, резиновая обувь, резиновые коврики, инструмент с изолирующими ручками).

Санитарно- гигиенические условия труда характеризуются наличием различных вредных производственных факторов, которые неблагоприятно влияют на здоровье сотрудников и могут привести к заболеванию или снижению работоспособности. К таким вредным факторам относятся: загазованность и запыленность воздуха, шум, вибрация, ультразвук, освещенность рабочих мест, микроклиматические условия и др.

Шумовое воздействие вызывает значительные физиологические и психические изменения в организме, к которым относятся:

- снижение слуховой чувствительности;

- отрицательное влияние на центральную нервную систему;

- нарушение функции нервно-мышечного аппарата;

- снижение световой чувствительности;

- раздражающее действие шума;

- нарушение функций вестибулярного аппарата;

- снижение работоспособности.

Воздействие микроклиматических условий на работающих может привести к значительным изменениям жизнедеятельности организма и вследствие этого к снижению производительности труда, повышению общей заболеваемости работающих.

Источниками возможного возникновения пожаров и загораний могут служит следующие причины:

- неправильное устройство, неисправность или нарушение режима работы систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха;

- перегрузка электрических установок и сетей;

- неисправность производственного оборудования;

- нарушение правил эксплуатации оборудования и машин.

Каждый сотрудник Народного банка обязан четко знать и строго выполнять требования Правил пожарной безопасности и инструкции по пожарной безопасности, не допускать действия, которые могут привести к пожару или загоранию, а случае возникновения пожара принимать все необходимые меры по спасению людей.

За нарушение или невыполнение требований охраны труда должностные лица и другие работники банка могут привлекаться к дисциплинарной, административной, материальной и уголовной ответственности /8/.

Заключение

Банк осуществляет кредитную деятельность во всех секторах экономики и регионах Республики Казахстан, а также других странах, определенных стратегией Банка.

С целью осуществления надлежащего контроля над исполнением принятых обязательств Заемщика перед Банком, Банк осуществляет периодический мониторинг выданных займов. Регулярность и методы проведения такого мониторинга соответствуют действующим программам кредитования Банка, с учетом целевых групп Заемщиков.

Для оценки кредитоспособности в Народном Банке используются методы, основанные на расчетах финансовых коэффициентов, и методы, основанные на расчете денежного потока.

Кредитный портфель занимает главное место в структуре активов банка, поскольку кредитование является основным источником дохода.

Эффективное управление кредитным портфелем способствует минимизации рисков и прибыльности ссудных операций и подразумевает совершенствование и внедрение системы классификации рисков для ранжирования кредитов по их качеству, системных процедур и программ, стандартизирующих порядок и этапы управления кредитом.

Народный Банк является одной из лидирующих финансовых групп Казахстана с самой большой клиентской базой и самой разветвленной филиальной сетью в республике. Народный банк входит в тройку крупнейших банков второго уровня Республики Казахстан по величине активов и собственного капитала.

Активы Банка за истекший год увеличились на 571 907 млн.тенге или на 57,7 % и составили на 01.01.2008 года - 1 563 265 млн.тенге, рост активов происходил за счет увеличения остатков в кассах и на корреспондентских счетах, а также увеличение ссудного портфеля Банка, составляющего 66,5 % в общей доле активов, и прирост по которому составил 74,4 %.

За 2007 год ссудный портфель банка увеличился на 74,4%. Основной объем ссудного портфеля занимает ипотечное кредитование по программе «Ипотека» - 51 %, доля малого и среднего бизнеса в общем объеме портфеля составляет более 15 % или 93 млрд.тенге.

В последнее время банками второго уровня, микрокредитными организациями предлагается широкий выбор кредитных продуктов. АО «Народный банк Казахстана» также делает акцент в плане финансирования на малый и средний бизнес. Банком внедряются все больше программ кредитования для предпринимателей любого уровня. Создаются финансовые центры по принципу «одного окна».

АО «Народный банк Казахстана» ведет активную работу по привлечению новых клиентов посредством внедрения новых программ кредитования. Положительный эффект, для развития кредитования в АО «Народный банк Казахстана» индивидуальных заемщиков, может иметь:

- развитие учетно-аналитической работы в банке с целью предупреждения, выявления и ликвидации проблемных кредитов;

- проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребностей населения в новых кредитных услугах, новых видах ссуд;

- соблюдение при разработке и проведении кредитной политики основных принципов банковского кредитования, максимального учета интересов клиента и индивидуального подхода при кредитовании;

- повышения уровня информированности частных клиентов банка о новых видах кредитов (проведения ориентированной на конкретные социальные слои рекламной компании).

Анализируя деятельность АО «Народный банк Казахстана», можно судить о качественном анализе проектов и мониторинге выданных кредитов, соответствующим пруденциальным нормативам, установленных Национальным Банком Республики Казахстан.

Учитывая вышеизложенное, можно охарактеризовать деятельность АО «Народный банк Казахстана» как положительную, ориентированную наряду с интересами самого банка на государственные программы развития малого и среднего бизнеса.

В данной работе раскрыта экономическая сущность кредитной политики и её особенности. Осуществлен анализ динамики ссудного портфеля за 2005-2007гг. в Аксуском Управлении АО «Народный Банк Казахстана».

В соответствии с финансовыми показателями за анализируемый период, можно сделать вывод, что кредитная политика, осуществляемая в Аксуском Управлении приносит результаты. Так за период 2006-2007гг. кредитный портфель Аксуского Управления увеличился практически в два раза, т.е. рост составил 96%. Значительную часть в ссудном портфеле занимает кредитование по программе «Народная +» и на 01.01.2008г она составила 64,% от общего объема ссудного портфеля. Увеличился удельный вес программы «Ипотека» в общем ссудном портфеле и за два года увеличение произошло на 8,5%. Значительно снизилось количество выдаваемых кредитов по программе «Бизнес-Экспресс», в связи с ужесточением требований по данной программе и улучшением условий по программе «Бизнес-Микро», в результате чего часть клиентов была перекредитована из программы «Бизнес-Экспресс» в «Бизнес-Микро».

Поэтому руководством Банка постоянно совершенствуются условия кредитования субъектов малого бизнеса, и предпочтение отдавалось в основном проверенным временем клиентам.

Наличие различных кредитных источников обуславливает отличные друг от друга подходы и условия организации процесса кредитования, а также способствует формированию конкурентной среды в сфере кредитования.

Для предотвращения негативных последствий в банковской сфере по кредитованию можно предпринять ряд мер:

- создать в регионе Ассоциацию банков, с участием которой проводить аукционы кредитных ресурсов;

- поддержать создание на уровне области Межбанковского информационно-аналитического Центра, на базе которого создать Межбанковскую информационную систему «Кредит», которая предоставляла бы услуги как для банка, так и для клиента банка;

- создать один-единственный, четкий Закон «О предпринимательстве», который бы вобрал, аккумулировал в себе все статьи гражданского кодекса, уголовного, административного законодательства и др., чтобы предприниматель не запутался в десятках законов и нормативных актов.

Также предлагается улучшение работы маркетинговой службы Банка; создание консультационных центров по кредитованию при торговых центрах для предоставления необходимой информации по оформлению кредитов; подключение клиентов розничного кредитования к системе «Мобильный банкинг».

Стоит отметить, что возможно снижение объема ссудного портфеля в будущем году. Это связано с ипотечным кризисом, который образовался осенью 2007 года и продолжает набирать обороты. В связи с этим, руководство Банка принимает решения о повышении ставок вознаграждения за пользование кредитными средствами, ужесточает требования к залоговому обеспечению, сокращает суммы лимитов. Это делается для того, чтобы в своем портфеле удержать самых стабильных клиентов и привлечь новых крупных и хороших клиентов /1,3,5,17,18,30/.

Список использованных источников

Абжанова Д.Ш., Схема и оценки эффективности кредитования малого бизнеса // Финансы Казахстана. - 2001. - № 5. -230с.

Бухвальд Е.А., Валенский А.И., Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики. - 2002. - № 4. - 312с.

Банковское дело. Справочное пособие под редакцией Ю.А.Бабичевой, 1994 г.- 198с

Банковское право, Л.Г.Ефимова, издательство “Бек”, Москва, 1994 г.

Банковские учреждения в развивающихся странах. Институт экономического развития Всемирного Банка, Том 2.

Банки и банковские операции: Учебник для вузов/Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

Выписка из протокола заседания КОМАП №13 от 12.05.2006г об изменении стандартных договоров займа.

Вводный инструктаж по технике безопасности в АО «Народный Банк Казахстана» №28 от 05.01.2006г

Дабаев А.И., Законы страны и развитие предпринимательства // Финансы Казахстана. - 2000. - № 5-6.

Дауранов И.Н., Шишкина А.О., Малый бизнес: проблемы оформления кредита // Аль Пари. - 2002. - № 5.

Добров В.Н., Крышенников В.И., «Финансирование и кредитование в промышленности», М, 1991

Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Деньги. Кредит. Банки, Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999, 622 с.

Касаболатова Г.К., Кредитный процесс. Его стадии и принципы кредитования // Вестник КазГау - 2000. - № 2.

Колесникова В.И., Кроливецкий Л.П., Банковское дело, 4-е издание, Москва: Финансы и статистика, 1999, 464с.

Кредитная политика АО «Народный Банк Казахстана» №15 от 03.05.2007г, Алматы, 2007г

Лаврушин О.И., Банковское дело, Москва: Финансы и статистика, 1999, 576с.

Лаврушин О.И. "Банковское дело", М., Банковский и Биржевой научно-консультационный центр, 1992

Лаврушина О.И., Деньги. Кредит. Банки, 2-е издание, Москва: Финансы и статистика, 1999, 464 с.

Постановление Правления АО «Народный Банк Казахстана» №466 от 28.08.2007г о внесении изменений в Регламент по программе Микрокредитования.

Постановление Правления АО «Народный Банк Казахстана» №332 от 24.07.06г о внесении изменений в Регламент по программе Бизнес-Small.

Положение о Малом кредитном комитете областного/регионального филиала АО «Народный Банк Казахстана» №95 от 18.09.2007г

Постановление Правления АО «Народный Банк Казахстана» №486 от 11.09.2007г о вопросах работы службы оценки в АО «Народный Банк Казахстана»

Рид Э. , Коттлер Р. "Коммерческие банки", М., СП Космополис, 1991

Регламент предоставления финансовых инструментов по программе микрокредитования в филиалах АО «Народный Банк Казахстана» №22 от 23.02.2007г

Сейткасимов Г.С., Банковское дело, Алматы: Каржы-Каражат, 1998,-576с.

Сейткасимов Г.С., Деньги. Кредит. Банки, 2-е издание, Алматы: Экономика, 1999, 432 с

Темиргалиев Ж.Х., Тенденции развития малого бизнеса в Казахстане, Вестник предпринимателя.- 2002. - № 3.

Усоскин В.М., Современный коммерческий банк. Москва, ИПЦ “Вазар-Ферро” 1994 г.;

Учетная политика и кредитный анализ предприятия. Ю.С., , Банковский журнал, № 4-1995 г.;

Чикина М.О. "О показателях кредитоспособности " Деньги и кредит , 1990, N 11;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7