Анализ рынка ипотечного кредитования в условиях финансового кризиса

Например, путем субсидирования населения таким образом, чтобы получатель сертификата мог использовать эти средства для оплаты части первоначального взноса или снижения процентных ставок в любом банке. Или еще до открытия рынка капиталов дать возможность банкам привлекать долгосрочное финансирование путем выпуска облигаций с ипотечным покрытием, позволив пенсионным фондам вкладывать в данные инструменты средства пенсионных накоплений.

С другой стороны, государство не должно создавать нерыночные условия для участников рынка, давая возможность выдавать кредиты финансовым институтам с государственным участием по ставкам значительно ниже тех, которые сейчас могут позволить себе банки. Для развития рынка необходима здоровая конкуренция, иначе рынок развиваться просто не будет.

Сегодня государство активно стимулирует банковский сектор в области ипотечного кредитования. Председатель правительства России Владимир Путин предлагает вложить до 20% средств пенсионных накоплений под управлением Внешэкономбанка в ипотечные облигации банков России, что составит более 100 млрд рублей. По мнению премьер-министра, для того чтобы ипотека стала доступной широкому кругу людей, нужно стремиться к величине средней процентной ставки не больше 10-11%. И хотя директивно снизить ставку по кредитам невозможно, приблизить ее к нуждам потребителей необходимо.

Банки медленно, но верно начинают реанимировать потребительское кредитование. И это неудивительно, если учесть, что острота кризиса постепенно ослабевает, и банки хотят вернуться к своему классическому бизнесу - кредитованию клиентов. Однако работа с юридическими лицами, выступающими в качестве заемщиков, по объективным причинам затруднена. Потребительское же кредитование представляется делом более простым и менее рискованным.

Тон, как обычно, задает лидер национального рынка - Сбербанк. Не только размещая все новые "продуктовые" предложения на рекламных стойках и баннерах, но и анонсируя весьма интересные программы кредитования. Например, территориальные подразделения Сбербанка анонсировали акцию "Доброе имя". Ею могут воспользоваться нынешние или бывшие заемщики госбанка, которые допускали просрочки или реструктурировали кредит, а затем просили новый и получали отказ. Их Сбербанк приглашает вновь подать документы на любой кредит, обеспеченный поручительством или залогом имущества.

За Сбербанком тянутся и другие финансово-кредитные структуры: прежде всего, потому, что никому не хочется терять долю на рынке, и потому, что, как признаются сами банкиры, пришло время зарабатывать. Потребительское кредитование предоставляет в этом смысле неплохие возможности. Во-первых, потому, что ставки по таким займам традиционно (и кризис в этом отношении корректив не внес) выше, чем по автокредитам и уж тем более по ипотечным кредитам. Потребительский займ по ставке 22-25% и даже 27% годовых заемщик считает вполне приемлемым. Ипотечный же кредит, выданный по ставке 20% годовых, становится неподъемным даже для людей с доходами выше среднего уровня. Что касается автокредитов, то покупка машины в не слишком стабильных (и главное - не слишком предсказуемых) финансовых условиях представляется людям излишней роскошью. Это обстоятельство объективно склоняет чашу весов в сторону потребительских кредитов.

Первый момент, который может воспрепятствовать развитию потребительского кредитования в 2010 году - это изменившаяся "потребительская модель" в российском обществе.

Второй - пик невозврата по потребительским кредитам в России в следующем году. Логика здесь простая: кризис корпоративных долгов, с которого все начиналось, неизбежно повлек за собой "замораживание" деятельности предприятий, сокращение их инвестиционных программ. Это, в свою очередь, привело к росту безработицы и "урезанию" зарплат оставшихся сотрудников. Наиболее "короткие" и "подъемные" кредиты, взятые в докризисный период, людям удалось погасить в этом году. На следующий год перейдут "длинные" потребительские кредиты и кредиты, взятые в прошлом году в самый разгар кризиса. Таких займов банки выдали довольно много, так как далеко не все финансово-кредитные структуры сразу осознали, что нынешний кризис будет носить затяжной характер. Кое-кто из участников рынка решил подзаработать, немного подняв процентные ставки по потребительским кредитам. Наиболее же легкомысленный или попавшие в сложное положение заемщики "клюнули" на это, стремясь использовать полученные средства либо для срочной покупки дорогостоящих товаров, либо для привычного перекредитования.

На фоне всей сложившейся ситуации прогнозы западных экспертов - сформулированные, в том числе, и с учетом опыта стран с развитой экономикой - представляются вполне состоятельными. Доля невозвратов по потребительским кредитам действительно может начать расти. Однако в то, что это приведет к массовым невозвратам и к наступлению новой волны кризиса, банкиры не верят.

Проблемы, по мнению специалистов, могут возникнуть у банков, проводивших как до кризиса, так и в разгар его наиболее агрессивную политику на рынке потребкредитования. Таким образом, новой паники вкладчиков из-за их проблем не возникнет. Да и проблемы у них вряд ли примут настолько глобальный характер, что речь зайдет о необходимости принятия каких-либо крайних мер.

В заключении можно сказать, что поставленные мною задачи в этой работе были достигнуты, а именно рассмотреть ипотечные программы, которые представлены в современное время ведущими банками России и выявлены проблемы и обозначены перспективы развития института ипотеки в нашей стране на ближайшее время.

Список используемой литературы

1. Кассо Л.А. Понятие о залоге в современном праве. - М.:1999.

2. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. - М.:Спарк,1995г.

3. Гражданское и торговое право капиталистических государств. - 3-изд. / Под.ред.Е.А.Васильева. - М.:1993.

4. Стюньков В.П. ипотечное кредитование: организационные аспекты // Деньги и кредит. 1994. №8.

5. Закон РСФСР от 4 июня 1991 г.№1541-1 «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации»// Российская газета. 1993 №5.

6. Агеев Ю. Ипотека дышит в спину //Финансист. 1997.№8.с.10

7. Земельный кодекс РФ

8. Федеральный закон «Об оценочной деятельности в Российский Федерации» от 29 июля 1998г.

9. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

10. Буров В.С., Грачев И.Д. /Комментарии к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)».М.,2005.

11. Гражданский кодекс РФ

12. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»

13. Буров В.С., Грачев И.Д./Комментарии к Федеральному закону О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». М.2004

14. Жилищная экономика / Под ред.Г.Поляковского. - М.: Дело,1996

15. Зуйкова Л. Проблемы управления региональными рынками жилья в условиях переходной экономики России// Проблемы теории и практики управления. - 2001. - №6.

16. Грудинин М.Ю. Рынок недвижимости России, мифологии и содержания //

Экономика строительства. - 2000.

17. Собрания законодательства РФ. - 1996. - №10. - ст.180

18. Собрания законодательства РФ. - 2000, №3, ст.278

19. Свириденко О Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право,1998. - №8

20. Черных А.В. Залог недвижимости в российском праве. М.:1995.

21. Ищем ипотеку за границей: в каких странах она сумела уцелеть? [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http/www/IPOTEKA-RUS/ru

22. Недвижимость в Германии. [Электронный ресурс]. 2009г - Режим доступа: http/www/IPOTEKA-RUS/ru

23. Ипотечные кредиты в РФ в III квартале выросли в 1,7 раза, за год - упали в 5 раз. от 3 ноября 2009 года. Режим доступа:http/www/IPOTEKA-RUS/ru

24. Ипотека в РФ опустилась до уровня 2006г. 2009г: Режим доступа: http/www/IPOTEKA-RUS/ru

25. Объем ипотечного кредитования в России сократился в 6 раз. от 3 ноября 2009 года: Режим доступа: http/www/IPOTEKA-RUS/ru

26. Ипотека ожила, но по-прежнему недоступна. 27 октября 2009 года. Режим доступа: http/www/IPOTEKA-RUS/ru

27. Ипотека сегодня: безумие или трезвый расчет. 2009г Режим доступа: http/www/IPOTEKA-RUS/ru

28. http/www/novopol/ru

29. Почему буксует нацпроект «Доступное жилье»? 2009г: Режим доступа: http/www/IPOTEKA-RUS/ru

30. Ипотеку РЖД возьмут на анализ./ «Гудок», 21 сентября 2006г.

31. Оценка масштабов и динамики изменения платежеспособного спроса на жилье и объемов жилищного строительства в России. М.: Фонд «Институт экономики города», 2004.

32. С изменениями, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 31 декабря 2005 г. № 865.

33. Социальное положение и уровень жизни населения России. 2006: Стат. сб. / Росстат. М., 2006. С. 292

34. Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом.2009г.: Режим доступа: http/www/IPOTEKA-RUS/ru

35. Ипотека со скидкой. 2009г: Режим доступа: http/www/IPOTEKA-RUS/ru

36. Жилищные сертификаты: кому выдают и что можно купить.: Режим доступа: http/www/IPOTEKA-RUS/ru

37. Об общих итогах реализации Федеральной целевой программы "Государственные жилищные сертификаты" в 1998-2004 гг. и перспективах её развития//Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. - №4(21) декабрь, 2004.

38. http/www/bankir /ru

Приложение А

Таблица 1 - Сравнение объемов ипотечных жилищных кредитов

Таблица 2 - Задолженность по ипотеке в первом полугодии 2008-2009гг.

Рисунок 1.Удельный вес просроченной задолженности Центрального Федерального округа

Рисунок 2. Приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России»: индикаторы решения основных задач

Рисунок 3. Жилищные потребности населения (% от всех домохозяйств)

Таблица 3 - Примеры расчетов ипотечных платежей при использовании материнского капитала[34]

Рисунок 5. Количество государственных жилищных сертификатов, выпущенных в рамках Программы в 1998-2003 гг. и планируемый выпуск сертификатов в рамках подпрограммы "Государственные жилищные сертификаты" на 2004-2010 гг.

Рисунок 6. Финансирование ФЦП "Государственные жилищные сертификаты" в 1998-2003 гг. и планируемое финансирование подпрограммы "Государственные жилищные сертификаты" на 2004-10 гг.

Таблица 4 - Программы ипотечного кредитования Сбербанка

Таблица 5 - Ипотечные программы Газпромбанка в зависимости от максимального срока предоставления кредита.

Таблица 6 - Условия предоставления кредита в ВТБ 24

Таблица 7 - Ипотечный программы Россельхозбанка

Таблица 8 - Первоначальные условия

Таблица 9 - Дифференцированный платеж

Таблица 10 - Аннуитетный платеж

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12