Имущественное страхование по российскому законодательству

возмещения. Когда имущество находится у залогодержателя, норма п.п. 1 п. 1

ст. 343 ГК прямо обязывает залогодержателя страховать заложенное имущество.

Считают, что раз есть такие нормы закона, то есть и основанный на законе

интерес, следовательно, правило п. 1 ст. 930 ГК соблюдено. Однако это

неверно ни в том, ни в другом случае. Не означает наличия интереса ни право

получить удовлетворение из возмещения, ни факт нахождения имущества у

залогодержателя и обязанность его страховать (так как обязанность

страховать вовсе не означает обязанность страховать в свою пользу).

Заложенное имущество нельзя страховать в пользу залогодержателя, так как

залогодержатель, как и хранитель, не пользуется имуществом, а лишь может

нести ответственность за его утрату или повреждение.

При страховании имущества, сданного в аренду или переданного в

безвозмездное пользование, интерес арендатора (ссудополучателя) может быть

застрахован в его пользу, но выплата должна производиться либо для

возмещения уже произведенных затрат на восстановление имущества, либо при

наличии доказательств того, что выплаченные деньги пойдут на восстановление

имущества. Если в дальнейшем окажется, что имущество не восстановлено, а

деньги были истрачены на другие цели, то выплаченная сумма может быть

востребована как неосновательное обогащение.

При страховании строительно-монтажных рисков одним из объектов

страхования является имущество незавершенного строительства, в отношении

которого действует договор строительного подряда. Вопрос о праве

собственности на такое имущество до сих пор окончательно не решен. Однако

это имущество может быть застраховано в пользу подрядчика, так как оно

является непосредственным предметом его деятельности по извлечению прибыли.

Выплата производится либо для возмещения уже произведенных расходов по

восстановлению имущества, либо при наличии доказательств целевого характера

использования денег.

В случае страхования имущества в пользу третьего лица, не указанного в

договоре, страхователю должен быть выдан полис на предъявителя, в отличие

от других видов страхования, когда выдача полиса возможна, но не

обязательна. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь

мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о

выплате.

Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему

держателю, однако, не любому держателю, а только тому, у которого в момент

наступления страхового случая имелся интерес в сохранении имущества,

застрахованного по соответствующему договору. Этим полис на предъявителя

отличается от ценной бумаги на предъявителя, которая позволяет осуществить

основанные на ней права любому законному владельцу. Правомерность

требования держателя полиса о страховой выплате основана на наличии

интереса, а не на законности владения документом.

Появление такого инструмента, как страховой полис на предъявителя,

связано с тем, что при страховании имущества защита заинтересованного лица

не прекращается с передачей прав на имущество от одного лица к другому (ст.

960 ГК) и передача полиса на предъявителя является материальным актом,

обозначающим "передачу" соответствующей защиты.

Иногда полис на предъявителя истолковывают как признание того, что

интерес не связан с каким-то определенным лицом, а обезличен,

оборотоспособен и может передаваться от одного лица к другому. Однако это

неверно - при передаче полиса на предъявителя передается не интерес, а

защита интереса.

При страховании по полису на предъявителя в договоре, тем не менее,

должно быть указано, что он заключен в пользу третьего лица, хотя это

третье лицо и не называется в договоре. В судебной практике не раз

встречались случаи, когда предъявившее полис лицо не могло доказать, что

договор страхования был заключен в пользу третьего лица, и следовал отказ в

выплате[42].

Если выгодоприобретатель назван в договоре, интерес, который страхуется

по договору страхования имущества, должен существовать у него в момент

заключения договора страхования. Если выдан полис на предъявителя, интерес

у лица, предъявившего полис, должен существовать в момент наступления

страхового случая.

Вывод о том, что интерес должен существовать в момент заключения

договора страхования вытекает из п. 2 ст. 930 ГК. Однако данная норма

применима только к случаю, когда лицо, в пользу которого заключен договор,

названо в договоре. Ее нельзя применить в ином случае, поскольку при

страховании в пользу третьего лица, не названного в договоре в момент

заключения договора, лицо, в отношении которого следует проверять наличие

интереса, неизвестно. В этом случае проверку наличия интереса можно

осуществить только при предъявлении требования о выплате, так как только в

этот момент страховщику становится известным лицо, требующее произвести

выплату в свою пользу[43]. Из п. 1 данной статьи вытекает, что у лица,

предъявившего полис на предъявителя, необходимо наличие интереса, т.е. для

того, чтобы выплата была правомерной, страховой случай должен причинить

убытки именно тому, кто предъявил полис. Отсюда у лица, предъявившего полис

на предъявителя, интерес должен быть в момент наступления страхового

случая.

В случае если в момент заключения договора страхования в пользу

конкретно названного в договоре выгодоприобретателя интерес существовал, но

затем исчез, последствия, предусмотренные п. 2 ст. 930 ГК, не возникают. В

зависимости от причин, по которым заинтересованное лицо потеряло интерес,

имевшийся при заключении договора, возникают последствия, предусмотренные

либо п. 1 ст. 958 ГК о досрочном прекращении договора страхования, либо ст.

960 ГК о переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу[44].

Полис на предъявителя очень удобен для того, чтобы заблокировать

действие п. 1 ст. 958 ГК и страховать интересы тех лиц, у которых при

заключении договора они отсутствовали, но появились в период действия

договора по основаниям иным, чем предусмотрено ст. 960 ГК. Например,

страхование имущества незавершенного строительства в период стройки следует

проводить только в пользу третьего лица, не названного в договоре.

Действительно, в период стройки интерес (вместе с риском утраты или

повреждения имущества) переходит от одного лица к другому, но ст. 960 ГК не

применима, так как права на имущество не переходят, поскольку никто не

обладает правами на имущество незавершенного строительства до их

регистрации.

В общем случае, право на получение страховой выплаты по договору

страхования имущества имеет только то лицо, которое имело интерес в

сохранении этого имущества в момент наступления страхового случая.

Генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества

и к нему применяются все правила, относящиеся к этому виду страхования.

Отличительная особенность генерального полиса состоит в том, что условия

договора страхования (о страхуемом имуществе, о страховой сумме, о

страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного

описания конкретного имущества или указания конкретных денежных сумм, а в

форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия

определяются для каждой партии имущества на базе сведений, сообщаемых

страхователем страховщику в отношении этой партии имущества.

Партии имущества, которые страхуются по генеральному полису, должны быть

в такой степени однородными, а условия страхования для каждой из них до

такой степени сходными, чтобы было возможным недвусмысленно описать в

генеральном полисе способы определения существенных условий договора

страхования относительно каждой партии из сведений о ней, получаемых

страховщиком.

Обязанность сообщать необходимые сведения о каждой партии имущества

является одной из главных обязанностей страхователя по генеральному полису,

так как именно от надлежащего исполнения этой обязанности зависит

возможность определения конкретного имущества, страховой суммы и премии (а

возможно, и других условий) для конкретной партии.

Перечень таких сведений является существенным условием генерального

полиса, и стороны обязаны согласовывать его при заключении договора.

Желательно также согласовывать в полисе и сроки, в которые эти сведения

должны быть сообщены. Например, сведения о каждой партии могут содержаться

в товарно-транспортных накладных на груз, копии которых должны

предоставляться страховщику не позднее, чем на следующий день после

отгрузки. В отношении этих сроков не действует правило п. 2 ст. 314 ГК -

если сроки не установлены, сведения должны сообщаться немедленно по их

получении.

Неисполнение обязанности сообщать сведения не приводит к прекращению

страховой защиты, так как действующий генеральный полис предоставляет

защиту в отношении всех партий имущества, соответствующих приведенному в

нем описанию. Однако неисполнение этой обязанности может вызвать у

страховщика убытки, связанные с финансовым механизмом формирования

резервов. Поэтому страхователь должен сообщать информацию страховщику

вовремя и даже в том случае, если он не нуждается больше в страховой защите

в отношении данной партии. В практике коммерческого страхования применение

генерального полиса получило широкое распространение, поскольку он

обеспечивает непрерывность страхового покрытия, упрощает взаимоотношения

сторон и укрепляет их сотрудничество.

Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию и

представляет собой частный случай перемены лиц в обязательстве. Эта

юридическая природа (сущность) суброгации отчетливо выражена в п. 2 ст. 965

ГК, согласно которому «перешедшее к страховщику право требования

осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между

страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки».

Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в

пределах выплаченного им страхового возмещения. В остальной части оно

сохраняется за потерпевшим страхователем (выгодоприобретателем), который

вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если

фактические убытки превышают полученное им от страховщика. Новый кредитор —

страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в

котором он заменил страхователя (выгодоприобретателя)[45]. В свою очередь

страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все

документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для

осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст.

965). Если вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения этой

обязанности страховщик по вине страхователя (выгодоприобретателя) лишится

возможности осуществить право в отношении ответственного за вред лица, он

освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового

возмещения и, таким образом, суброгация не происходит. Правило п. 1 ст. 965

о суброгации является нормой диспозитивной и договором страхования может

быть исключено. Исключение суброгации может быть вызвано конъюнктурными

расчетами страхователя, заинтересованного в заключении выгодного договора с

требующим ее устранения партнером и согласного платить за это более высокую

страховую премию. Устранение суброгации также часто имеет место при

заключении договоров страхования предметов искусства и иных выставочных

экспонатов, в особенности при организации выставок в других городах и

странах.

Однако п. 1 ст. 965 содержит весьма важную оговорку: условие договора

страхования, исключающее переход к страховщику права требования к лицу,

умышленно причинившему убыток, ничтожно. Это правило обеспечивает

осуществление принципа, о котором говорилось в связи со страхованием

ответственности, — нельзя посредством страхования ценой уплаты страховой

премии устранить гражданскую ответственность за виновное противоправное

поведение.

Для отношений, вытекающих из договоров имущественного страхования,

законом установлен специальный срок исковой давности в два года. В случае

суброгации специальный двухгодичный срок давности не распространяется на

отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. Здесь

продолжают действовать те сроки, которые предусмотрены законодательством

для отношений, возникающих между ответственным за вред лицом - и

потерпевшим вред страхователем (выгодоприобретателем), замененным в порядке

суброгации страховщиком (ст. 201 ГК).

В практике имущественного страхования очень часто встречаются случаи,

когда и размер страховой премии, и размер страховой суммы выражены в

долларах США[46].

Эта практика не противоречит закону. Следует только помнить, что в

договорах страхования имущества и предпринимательского риска страховая

сумма не должна быть выше страховой стоимости (п. 2 ст. 947 ГК). Однако,

определение страховой суммы в долларах США или в других условных единицах

(далее - у.е.) вполне может привести к тому, что в конце действия договора

страхования страховая сумма превысит страховую стоимость.

Во многих договорах также имеется запись о том, что уплата страховой

премии и выплата возмещения производятся в рублях по курсу ЦБ РФ на день

оплаты. Такая запись противоречит п. 2 ст. 317 ГК, так как эта норма

позволяет выражать в валютном эквиваленте только определенную сумму, т.е.

сумму, которая известна при заключении договора, но не сумму, которая будет

определена в дальнейшем, т.е. определимую сумму. В то же время, страховщик

по договору имущественного страхования обязуется выплатить не определенную,

а именно определимую сумму, так как при заключении договора имущественного

страхования сумма выплаты неизвестна и не может быть известна. Из двух

обязательств (по уплате премии и по выплате возмещения) правомерным

является лишь первое - уплата страховой премии в рублях по курсу, так как в

силу ст. 317 ГК денежное обязательство может быть выражено таким образом.

Обязательство по выплате страхового возмещения в рублях по курсу ЦБ РФ

неправомерно, так как при имущественном страховании в отличие от личного

выплачивается не страховая сумма, выраженная в долларах США, а убытки в

пределах этой суммы. Убытки возникают в момент наступления страхового

случая и оцениваются на этот момент, если стороны не предусмотрели иной

способ оценки.

Страховщики записывают в договоре обязательство выплатить возмещение в

рублях ЦБ по курсу РФ на день выплаты в основном из-за того, что

страхователи, желающие защититься от инфляции, не заключают договор с иной

формулировкой. Однако обязательство возместить убытки в рублях по курсу ЦБ

РФ на день уплаты создает мнимую защиту от инфляции, так как инфляция - это

изменение цен, а курс доллара не всегда следует изменению цен. Реальную

защиту от инфляции создает обязательство страховщика возместить убытки по

рыночным ценам, действующим на день уплаты. Многие страховщики убедились в

этом после кризиса 1998 г. Если автомашина, например, была угнана в июле

1998 г. и убытки были подсчитаны в июльских докризисных ценах, а требование

об уплате страхователь предъявил после кризиса, когда цены на автомашины,

выраженные в долларах США, резко упали, всем было очевидно неосновательное,

по существу, требование страхователя, хотя формально страхователь

действовал в рамках договора.

В том случае, если цены на застрахованное имущество на данном рынке

выражены в условных единицах, то страхователь не лишен защиты от инфляции

даже и в том случае, когда в договоре отсутствует указание на выплату в

рублях по курсу ЦБ РФ на день уплаты. В случае просрочки выплаты возмещения

суды взыскивают образовавшуюся курсовую разницу в виде убытков.

Таким образом, следует избегать включения в договоры (правила)

имущественного страхования условия о возмещении убытков в рублях по курсу

ЦБ РФ на момент выплаты, а вместо этого включать условие о возмещении

убытков по ценам на момент выплаты. Очевидно, что это условие автоматически

включает в себя и условие о выплате в рублях по курсу ЦБ РФ на момент

уплаты для тех видов имуществ, цены которых на рынке выражены в валютном

эквиваленте.

Тем не менее, судебная практика еще неустойчива, и имеются судебные

решения, взыскивающие убытки по курсу, как на момент страхового случая, так

и на момент взыскания. Высшие судебные инстанции пока не дали толкования по

этому вопросу.

Приведенные выше рассуждения не касаются валютного страхования, при

котором и уплата премии, и выплата возмещения производятся не в рублях по

соответствующему курсу, а непосредственно в иностранной валюте.

Таким образом, мы рассмотрели в данной главе договор имущественного

страхования, основываясь, прежде всего, на практических исследованиях

отдельных сторон применения страховых отношений. Конечно, те проблемы,

которые были затронуты в этой работе, не охватывают всего комплекса

возможных трудностей, с которыми могут столкнуться участники страховых

отношений. Но наличие трудностей не должно являться препятствием к

вступлению в страховые отношения, а наоборот, подталкивать участников

страховых отношений к нахождению возможного, выгодного и правильного для

каждой стороны в отношениях решения той или иной проблемы.

Заключение.

Договор страхование является важной составляющей второй части

гражданского права России – обязательственного права. В настоящее время

страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент

риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического

лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и

стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных

сил.

Страхование способствует как технологическому и экономическому

развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку,

уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и

иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-

экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные

капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что

способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей

сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно

получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять

появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые

за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут

лишь общие принципы ст. 9,10 ГК.

В заключение необходимо отметить, что одной из характеристик

страхового рынка выступает изменение числа действующих страховых

организаций, которое в свою очередь складывается под воздействием двух

факторов: количества отозванных лицензий у прежних страховщиков и

количества зарегистрированных новых страховщиков.

По данным Департамента страхового надзора Минфина России, в

Государственном реестре было: на 1 января 1999 г. - 1864 страховщика и их

объединений, на 1 января 2000 г. - 1532, на 1 января 2001 г. - 1272 и на 1

января 2002 г. - 1350.

Тенденция сокращения количества страховщиков в 1998-2000 гг.

складывалась главным образом вследствие большого числа отозванных у

страховщиков лицензий: за 1998 г. - 496, 1999 г. - 364 и за 2000 г. - 411.

Конечно, ежегодно регистрировались и вновь созданные компании, но их было

гораздо меньше, чем исчезающих с рынка. В 1999 г. было зарегистрировано 57

новых страховых организаций, в 2000 г. - 113 и в 2001 г. - 122.

В 2001 г. число вновь зарегистрированных за год страховых организаций

превысило число тех страховщиков, у которых была отозвана лицензия.

Увеличение числа зарегистрированных компаний неравнозначно увеличению

количества практикующих страховщиков. Во-первых, от регистрации до

получения лицензии на страховую деятельность проходит довольно

продолжительное время. Во-вторых, определенная часть страховых организаций

создается инвесторами только для последующей продажи, предложения о купле-

продаже компаний можно найти даже в Интернете. Кроме того, российское

законодательство не содержит требований о периоде, в течение которого

необходимо начинать работу на основе выданной лицензии. Поэтому число

реально работающих страховщиков меньше, чем занесенных в Государственный

реестр. Следует подчеркнуть, что за последние годы разница между этими

двумя категориями страховых организаций сократилась.

Коренным образом изменилось в 2001 г. число отозванных лицензий: оно

уменьшилось более чем в 10 раз по сравнению с показателями предшествующего

3-летия, в том числе и 2000 г. Такая стабилизация страхового рынка отвечает

интересам сегодняшних и потенциальных страхователей, укрепляет их доверие к

страхованию. В конечном счете, это соответствует стратегическим целям

обеспечения финансовой стабилизации во всем нашем обществе.

Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в

Российской Федерации заложены основы национального страхования. Тем не

менее, оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты

имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Список используемой литературы.

Нормативные правовые акты.

1. Конституция Российской Федерации.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 48).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6