Управление банком в рыночных условиях

Заключение

Организация управления банком характеризуется эффективностью организации и руководства банком в постоянно изменяющихся условиях. Менеджмент является важным инструментом устойчивости банка, его неуязвимости при любых внешних потрясений.

Содержание банковского менеджмента составляют; планирование, анализ, регулирование, контроль.

Банковская деятельность представляет специфическую сферу бизнеса, определяющую особенности мышления и поведения занятых в нем работников.

Прежде всего банк представляет собой общественный институт, в котором сосредоточены денежные вклады множества кредиторов, поэтому банковский бизнес ориентируется не только на получение прибыли, но и на обеспечение сохранности взятых взаймы денежных средств.

Планирование представляет собой много уровневый процесс, охватывающий все подразделения банка и определяющий локальные и общие перспективы развития. Результатом планирования является разработка бизнес - плана, а также оперативных планов по отдельным направлениям.

Анализ направлен на оценку деятельности банка в целом и по отдельным направлениям на основе сравнении фактических достигнутых результатов с прогнозными, с результатами истекших периодов и с результатами лучших банков.

Наряду с этим банк осуществляет аналитические разработки по отдельным направлениям; анализ кредитного портфеля банка, анализ портфеля ценных бумаг, анализ кредитоспособности клиентов, анализ достаточности собственного капитала, анализ процентной маржи.

Данные материалы используются для выработки политики в области управления банковскими рисками применительно к сферам деятельности банка.

Особое внимание уделяется выявлению факторов неправильного менеджмента. К ним относят технические ошибки в процессе управления из-за слабой компетентности руководителя банка и его сотрудников; попытка завуалировать создавшиеся тяжелое финансовое положение, путем привлечения временных источников, попытки исказить отчетность путем сокрытия нереальных активов и убытков, прямой обман и мошенничество. Своевременное выявление фактов неправильного менеджмента, является задачей органов государственного надзора, которые правами воздействия на подобные банки, вплоть до снятия руководства, ликвидации и реорганизации банка.

Эффективность деятельности банка определяется рентабельностью проводимых им операций и способностью максимизировать прибыль при соблюдение приемлемого уровня риска, которые отражают положительный совокупный результат во всех сферах его хозяйствено-финансовой и коммерческой деятельности.

Потребность в максимизации прибыли от собственной деятельности диктуется рядом важнейших аспектов работы банка:

_ необходимостью покрытия всех издержек, связанных с не возвратом банковских активов;

_ формирование дивидендов для выплаты акционерам;

_ формирование внутри банковского источника роста капитала банка.

Кроме того, прибыльная деятельность банка - показатель успешности его работы и служит одним из важнейших факторов в привлечении новых акционеров и укрепление доверия клиентов.

В сложившийся отечественной практике анализ эффективности банковской деятельности состоит из анализа:

доходов

расходов

эффективности проведенных операций

прибыльности банковской деятельности

и осуществляется посредством проведения анализа:

структурного

факторного

динамического

коэффициентного

сравнительного

Анализ прибыльности банковской деятельности проводится для оценки ее достаточности для продолжения успешного функционирования банка: своевременного и полного покрытия всех издержек, связанных с не возвратом банковских активов; формирования внутри банковских источников для затрат на развитие банковского бизнеса и повышения его конкурентоспособности, а также для формирования приемлемого для акционеров уровня дивидендов.

Важнейшим принципом организации банка является функциональный принцип. Он означает, что структура банка должна быть привязана к той его конкретной деятельности, которую он выполняет. Поскольку банк занимается организацией безналичных расчетов, в составе его управленческих структур особо должны быть выделены операционные отделы или управления. Функции и операции банка и их масштаб обуславливают, таким образом, и построение системы управлением банка.

К принципам организации банка относиться и иерархия властных полномочий его отдельных подразделений. Здесь можно выделить два эшелона власти. К первому эшелону относятся такие выше упомянутые структуры, как совет и правление банка. Помимо этого к верхнему эшелону управления банком относится ревизионная комиссия и кредитный комитет.

Ревизионная комиссия осуществляет контроль за работой банка.

Кредитный комитет не является самостоятельным подразделением банка, в его состав входят должностные лица других отделов банка, а также другие лица, кандидатуры одобренные советом банка. Комитет создан для повышения уровня и улучшения качества управленческих решений. В своей деятельности комитет определяет стратегические и тактические задачи развития кредитных операций, принимает решения о предоставлении финансовой помощи филиалам банка, о выдаче крупных кредитов, устанавливает уровень процентной ставки по кредитным операциям.

Акционерный коммерческий «АзияУниверсалБанк» зарегистрирован 22 августа 1997 года. Лицензия НБКР №039. За более чем четырехлетнюю историю своего существования банк прочно занял место среди крупнейших и наиболее надежных финансовых институтов Кыргызстана и закрепил свои позиции на межбанковском рынке СНГ. По состоянию на 01.01.2002 г. банковская система Кыргызстана состоит из 18 коммерческих банков и 2 филиалов иностранных банков.

По большинству показателей АУБ входит в первую пятерку крупнейших банков страны. Увеличение уставного капитала АзияУниверсалБанка до 200 млн. сом, планируемое в 2002 году, позволит ему занять место в тройке лидеров.

Удельный вес собственного капитала АзияУниверсалБанка в суммарном собственном капитале всей банковской системы на 1.01.02 г. превышает 10%.

За 12 месяцев 2001 года активы банковской системы увеличились на 7.7%, суммарные обязательства сократились на 7.2%, собственный капитал увеличился на 62.8%. За аналогичный период времени суммарные активы АК "АзияУниверсалБанк" увеличились на 27.8%, суммарные обязательства увеличились на 11.8%, собственный капитал возрос на 63.4%. Таким образом, на общем фоне всей банковской системы, АзияУниверсалБанк демонстрирует наиболее успешное и быстрое развитие.

Также банк располагает обширной сетью банков-корреспондентов (более 35 банков) в странах Европы, СНГ (Россия, Украина, Молдавия, Казахстан) и Балтии.Значительно расширилась клиентская база, были открыты дополнительный операционный офис в деловом центре Бишкека и расчетно-кассовый отдел в курортной зоне иссык-кульской области.

Формирование структуры активов и пассивов банка производилось за счет привлечения и размещения средств в иностранных валютах, деятельности на рынке конверсиционных операций, ценных бумаг. Эти операции являются основным источником получения доходов банка.

Банк активно развивает деятельность по ведению фьючерсных и венчурных сделок, факторинговых операций на рынке корпоративных обязательств стран СНГ и дальнего зарубежья. Спектр услуг предоставляемым банком, в 2002 году значительно расширился. В частности, началась работа по эквайрингу международных платежных карт VISA и Master Card ( прием пластиковых карт к оплате в торговых точках). За 3 месяца продвижения услуг эквайринга банк заключил соглашения со значительным количеством супермаркетов, магазинов, ресторанов и отелей, заняв более одной трети рынка эквайринга Кыргызстана.

В 2001 году банк присоединился к международной системе денежных переводов без открытия расчетных счетов «АНЕЛИК» и активно продвигает этот сервис на рынке Кыргызстана.

Суммарные активы банка за 2002 год составили почти 3 млрд.сомов. В структуре активов произошли значительные изменения: активы денежного рынка возросли в 3.4 раза, кредитный портфель- в 2.4 раза.

Как видно по динамике активов за 2002 год, она оставалась на высоком уровне роста, поэтому для банка встала проблема сбалансированности активов, в особенности в конце года.

При этом в 2001 году, был годом обострения конкуренции, увеличение требований по объему и сложности операций, диктуемого динамикой стремительного развития клиентов банка, а также расширением географии клиентских интересов и собственных проектов.

В такой среде только высокотехнологичный и четко управляемый мобильный банк может удерживать свои позиции на рынке и продвигаться в перед. Именно этот принципиальный вывод лежит в основе банковской политики по всем ключевым направлениям и стал основным локомотивом основных управленческих решений 2001 года.

Несмотря на значительный рост объемных показателей, гораздо важнее добиваться их сбалансированности, а также вывести на новый уровень эффективность и качество услуг, которые были бы приемлемы для самого серьезного и взыскательного клиента.

Азияуниверсалбанк изначально делает ставку на использование высоких технологий и развитие самостоятельной и информационной базы. Именно такой подход является основой для успешной и конкурентоспособной работы банка.

В 2003 году банк намерен продолжать активное продвижение своих продуктов на внутренним и международном ранках. В рамках своей миссии банк планирует:

- внедрение расширение новых банковских инструментов, отвечающих современным требованиям, включая все виды ликвидных ценных бумаг, а также фьючерсы и опционы

- увеличение числа филиалов в Кыргызской республики и банков корреспондентов за рубежом. Быстро и качественно обслуживать клиентов на территории Кыргызстана и за его пределами банк намерен осуществлять посредством установки клиентских терминалов и подключения предприятий к усовершенствованной системе интернет - банкинга.

Банк по прежнему будет принимать активное участие в работе на внешних рынках, участвовать в операциях, имеющих минимальную степень риска.

При этом основной задачей Азияуниверосалбанка в 2002 году было не получение максимальной прибыли, а укрепление конкурентно способного положения на национальном и международном рынках банковских услуг.

Данная организация банка является наиболее приемлемой к современной рыночной экономике, и тесно увязанной с миссией банка. Для начала хотелось бы отметить мобильность банка, небольшой штат сотрудников, большие территории покрывающие банком, в них входит 75 стран мира. АзияУниверсалБанк является лидером продаж новейших информационных технологий, обслуживание безналичных карточек, переводы денежных средств без открытия счета, работа с ценными бумагами, которые имеют очень большой процент котировки и ликвидности.

При этом банк концентрирует часть активов на операциях, с межбанковским клирингом, конвертацией валют, факторинговые операции на рынке межгосударственных обязательств. А это значит что с помощью такого подхода банк избегает дополнительного привлечения сотрудников и созданию дополнительных отделов связанных с деятельностью банка.

Отсюда получается что банк является мобильным, высокоэффективным, и надежным, а в последствии и крупным учреждением имеющий крупные возможности на финансовом рынке и низких издержек и соответственно небольшое время для обслуживания. Также мощный, технический,, отдел может произвести установку и обслуживание оборудование по приему международных кредитных карт в торговых точках. Что может рассматриваться как увеличение денежной активности банка и получение стабильного дохода.

А так как срочные депозиты стали занимать основную часть денежного рынка. Банк в свою очередь старается работать с дешевыми и постоянными счетами до востребования. Так как технические возможности позволяют это делать оперативно и быстро. А всю прибыль реинвестировать в развитие банка и работать с серьезными клиентами на долгосрочную перспективу и имеющие бизнес за границей. А возможности банка позволяют обходиться без посредников банков т.е. непосредственно и дешевле.

Отсюда получается что у банка есть свое ноу- хау. И банк не имеет перевеса в своей доли активов срочных и сберегательных депозитов. При этом он имеет возможность к получению дешевых межбанковских кредитов, так как у него много активов текущих с минимальной маржой. К этим займам банк обращается не однократно для покрытия требований клиентов. При этом банк удерживает хорошую ликвидность активов. И минимально рискует, основной риск связан только со счетами до востребования так, как они по специфики банка занимают основную часть его операций на денежном рынке.

К тому же обратим внимание на цели банка:

Быть проводником в деле расширения торгово-экономических связей между Кыргызстаном и странами СНГ.

Развивать новые для страны виды финансовых сервисов.

Способствовать продвижению на рынок Кыргызстана современных технологий передачи и обработки информации.

Исходя из этого банк имеет свою специфичную организацию, где упор делается на техническую оснащенность банка.

В процессе управления ликвидностью банк должен так размещать свои средства, с одной стороны, чтобы они приносили доходы, а с другой не увеличивали риск потерять эти средства. Управление активами можно объединить в четыре большие группы, но мы рассмотрим только те с которыми работает АзияУниверсалБанк.

К первой группе относят кассовую наличность и приравненные к ним средства(корресподенские счета)

К третьей группе относят инвестиции в ценные бумаги. В настоящее время к наиболее ликвидным, можно отнести ценные бумаги банков или государственные.

В четвертую группу активов входят основные фонды банка: здания вычислительная техника, оборудование. Эти активы принято относить к низко ликвидным, хотя в данном случая необходимо учитывать конкретную экономическую ситуацию в стране.

В то же время основной удельный вес в структуре пассивов занимает, средства на расчетных и текущих счетов предприятий, организаций, т.е. средства на счетах до востребования, с которых они могут быть изъяты в любой момент. Несмотря на то, что это очень дешевые для банков кредитные ресурсы, величина их в течение времени может существенно колебаться, особенно в условиях кризисного состояния экономики, а поэтому значительную часть этих ресурсов банки объективно без ущерба для своей ликвидности не могут использовать для предоставления ссуд. Это подтверждается теми случаями , когда у коммерческих банков, дебетовые сальдо по корресподенским счетам в банках.

Одним из основных видов пассивов как по величине так и по значению являются собственные средства. Главная их функция заключается в защите интересов акционеров, вкладчиков, кредиторов банка. Наряду с этим собственные средства находящиеся в денежной форме, могут использоваться в определенной мере в качестве кредитных ресурсов. Азияуниверсалбанк владеющий крупными средствами имеет по сравнению с мелкими и средними банками, при всех прочих равных условиях, более высокий уровень ликвидности, поскольку обладает гораздо большей способностью осуществлять диверсификацию своей деятельности и, что особенно важно в области ссудных операций, переносить потерю части кредитных ресурсов, вложенных в ссуды и не возращенных заемщиками.

Имея специфику активов и пассивов Азииуниверсалбанка, для него подходит сущность метода общего фонда средств .

Этот метод заключается в том, что в процессе управления активами банка все виды ресурсов, а это вклады и депозиты , уставной капитал и резервы. Объединяются в совокупный фонд ресурсов банка. Далее средства этого совокупного фонда распределяются между теми видами активов, которые с позиции банка являются наиболее приемлемые.

АзияУниверсалБанк" как один из ведущих финансовых институтов Кыргызстана, ориентирован на осуществление международных операций. В основе этого направления деятельности лежит развитая сеть банков-корреспондентов.

Банк установил корреспондентские отношения со многими банками стран СНГ. Среди корреспондентов-банка - известные российские, украинские, молдавские и казахские банки.

"АзияУниверсалБанк" предлагает денежные переводы для физических лиц в 75 стран мира без открытия банковского счета. Всего за 2%-4% от суммы перевода.

Корреспондентами банка в дальнем зарубежье являются Commerzbank AG, Germany, Union Bank of California (USA) и Centro Internationale Handelsbank, AG, Austria.

АзияУниверсалБанк является лидером в области финансовых технологий.

АУБ, который стал одним из крупнейших банков страны, используя намного меньший штат сотрудников в сравнении с конкурентами, - единственный провайдер интернет-банкинга в Кыргызстане. АУБ обслуживает клиентов из более чем 40 стран, используя онлайновые счета. Банк представил ряд новаций, в том числе перевод денег без открытия банковского счета. Кроме того, банк активно продвигает эквайринг платежных карт и быстро занял значительную часть рынка этих услуг благодаря низким тарифам и высококачественному сервису.

Применение современных технологий защиты информации, в том числе с использованием смарт-карт, позволяет клиентам банка быть абсолютно уверенными в конфиденциальности передаваемой информации и проводимых операций.

3.3 Международная банковская деятельность

С самого начала существования банковского дела банки активно предлагали свои услуги за пределами национальных границ.

В 50-60гг. банки США начали быстро распространять свою деятельность за границу путем создания отделений, филиалов и совместных предприятий с местными фирмами на множестве внешних рынков. В этот период экспансия была направлена преимущественно на торговые центры Западной Европы, Среднего Востока, Южной и Центральной Америки.

Но уже в 80-е гг. пальма первенства в международном банковском деле стала переходить к японским банкам, которые создавали сильные опорные пункты в Лондоне, Нью-Йорке и других крупно финансовых центрах. В это время международные банковские институты США и Западной Европы переживали период резкого замедления роста своей активности. Обострившаяся конкурентная борьба, стимулируемая начавшейся компанией дерегулирования банковского дела , а также значительным прогрессом в развитии куммуникационых технологий, побудила многие банки международного масштаба к свертыванию физического присутствия на внешних рынках с целью сокращения эксплуатационных затрат. Одновременно многие из крупных заемщиков, в особенности такие страны ,,третьего мира,, , как Бразилия и Мексика, переживали серьезные экономические трудности, что замедлило и даже приостановило выплату ими внешней задолженности. В результате наступило замедление, а в некоторых случаях резкое сокращение активности банков во всем мире. Тем не менее международные банковские услуги продолжают оставаться жизненно важным источником поступления и доходов для ведущих банков во всем мире.

Международные банковские институты сталкиваются сегодня с беспрецедентными трудностями в деле мобилизации и размещения капиталов. Эффективность мобилизации средств международными банками определяется следующими факторами:

Финансовые рынки быстро разрастаются в институты международного масштаба, и многие из них становятся такими рынками, которые связывают Европу, Северную Америку и Дальний Восток в единую финансовую сеть, функционирующую непрерывно, в 24- часовом режиме. Не намного отстают и рынки акций, а также фьючерсные рынки с разветвленными по всему миру операциями в стремлении удовлетворить как можно большее число компаний и расширить финансовый инструментарий

Старые методы кредитования трансформируют в новые финансовые инструменты и способы мобилизации капитала. Из наиболее значительных можно назвать ссуды под ценные бумаги и крупнейшие взаимные фонды. За последние годы международные банки все чаще сталкиваются с трудностями в привлечении не дорогостоящих депозитов, так что им приходится продвигаться все дальше в поисках фондов, поощряя таким образом всяческие финансовые инновации, вовлекая международные банки в конкурентную борьбу за денежные ресурсы с тысячами других финансовых институтов.

Таблица 3.4

Крупнейшие международные банки мира (по сумме активов на конец 2002г)

Название банка сумма активов Название Банка сумма активов

и страна где на- млрд. дол. США и страна где млрд. дол. США

ходится находится

правление правление

,,Даи-Иси кэньо банк,, ,,Ситикорп,, США 228,0

Япония 358,1 ,,Нуринчукин,, Япония 224,0

,,Мицуи тойота банк,, ,,Креди Лион,, Франция 211,7

Япония 350,3 ,,Токай банк,, Япония 208,5

,,Сумитомо банк,, 347,0 ,,Барклайз,, Англия 206,6

Япония ,,Дойч банк,, Германия 202,7

Фуджи банк,, ,,Мицубиси траст ,, Япония 197,4

Япония 335,8 ,,Мицуи траст енд,, Япония 190,0

,,Мицубиси банк,, ,,Нэшнл Весминстер банк,,

Япония 325,0 Англия,, 189,5

,,Санва банк,, ,,Банк оф Токио,, Япония 182,8

Япония 320,9 ,,Сумитомо траст енд банкинг,,

,,Индистриал банк,, Япония 182,0

Япония 246,4 ,,Сосьето женераль,,Франция 176,9

,,Креди агриколь,, ,,Ясуда траст енд банк,, Япония 159,8

Франция 240,5 ,,Сенсеп,, Франция 155,0

,,Националь де Пари,, ,,Дрезднер банк,, Япония 147,9

Франция 230,9 ,,Париба,, Франция 139,0

Во многих странах также устраняются барьеры между дилерами по операциям с ценными бумагами и международными банками, чему не в малой мере способствовали лондонский ,,Большой шок,, и ослабление банковского регулирования в других ведущих странах. Подобная эрозия традиционно сложившихся ролей не позволяет общественности ясно видеть реальные различия между финансовыми организациями. В то время как банки были первыми, кто интернационализировал свои операции, в последние два десятилетия за ними последовали дилеры по операциям с ценными бумагами, перехватив многих клиентов, которые раньше исключительно имели дело с международными банками.

Многие международные банки и другие финансовые фирмы связывают свой успех ТВ будущем со способностью создать надежные точки опоры на всех рынках мира и предлагать полный ассортимент финансовых услуг, концентрируя внимание в первую очередь на операциях с ценными бумагами и андрайтинге, планировании инвестиций и управление с определенным допущением риска. Это имеет особое значение в деле мобилизации капиталов международными банками, так как в условиях интенсивной конкуренции в наше время каждый банк должен находить дешевые источники капиталов.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12