продавая товары с рассрочкой платежа, предприятие берет на себя все заботы по проверке клиентов на благонадежность;

приходится самостоятельно отслеживать, соблюдает ли покупатель сроки оплаты, а если он нарушил условия выплаты ссуды - принимать меры по возврату товара, что в российской действительности может быть сопряжено с большими трудностями.

Как видно, кредитование собственными силами торговых предприятий связано с риском, поэтому большинство магазинов предпочитают, чтобы в роли кредитора покупателей выступал коммерческий банк, где услуга выдачи потребительских ссуд отработана.

Это позволит предприятию торговать в кредит по такой известной схеме. Часть стоимости товара (первоначальный взнос) оплатит сам покупатель. Оставшуюся часть перечислит банк, заключив с покупателем договор потребительского кредитования. Обычно договор с банком клиенты оформляют прямо в магазине у представителя банка или у работника магазина. Все, что для этого нужно покупателю, это иметь при себе любой из удостоверяющих личность документов. Например, водительские права, загранпаспорт, страховое свидетельство Пенсионного фонда, свидетельство о присвоении ИНН или пенсионное удостоверение.

Иногда кредитный договор подписывают в банке. Заключив его, покупатель идет в магазин и, как и в первом случае, делает первоначальный взнос за товар. Но подобная схема не очень удобна для покупателей и лидеры потребительского кредитования РФ (например, Хоум Кредит энд Финанс Банк и банк Русский Стандарт) предлагают своим клиентам получить товар сразу после оформления кредита и оплаты первоначального взноса непосредственно на месте продажи.

Как торговое предприятие получает деньги за товар? Для того чтобы банк перечислил деньги на счет магазина, ему нужно направить специальную форму. В ней отражают информацию о фирме, товаре, покупателе и об оплате им покупки. Чем быстрее фирма отправит этот документ, тем быстрее товар будет оплачен.

Этот способ торговли в кредит позволяет торговому предприятию одновременно "убить двух зайцев". Во-первых, оно практически сразу получает все деньги за проданный товар. А во вторых - передает банку риски неплатежей. Правда, и здесь есть свой минус для продавца. На покупателей, которые приобретают товары в кредит, распространяется Закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей". Посему в определенных этим законом случаях они вправе вернуть товары обратно в магазин, а фирма должна отдать деньги. Именно тут продавца и подстерегает опасность: приобретенные товары могут быть в залоге у банка. В этой ситуации есть большая вероятность того, что платить за кредит придется торговой фирме.

Естественно, за услуги банка предприятиям розничной торговли придется заплатить комиссию (в среднем - от 2 до 4% от суммы кредита).

К кредитным учреждениям небанковского типа, предоставляющим потребительские кредиты можно отнести ломбарды, строительные общества, пенсионные фонды, кассы взаимопомощи и т.п. Хотя чаще всего эти учреждения оперируют средствами, полученными по банковским ссудам.

В последнее время всё больше крупных предприятий в России выдают своим сотрудникам потребительские ссуды. Подобное кредитование возможно, как за счет собственных средств предприятия - работодателя, так и через банк, клиентом которого это предприятие является. В последнем случае банк предоставляет кредитные средства сотрудникам предприятий и организаций под поручительство данных предприятий. Такие кредиты принято называть корпоративными. Например, Газпромбанк предлагает сотрудникам своих клиентов - юридических лиц корпоративный кредит на следующих условиях: на срок до года ссуда выдаётся в иностранной валюте (долларах США или Евро) под 11% годовых, на срок до 2-х лет - под 12%. Также корпоративный кредит можно взять и в Сбербанке, если физическое лицо является работником организации - клиента Сбербанка России, при условии заключения между банком и соответствующей организацией договора о сотрудничестве. Сбербанк предоставляет кредит на срок до 5 лет. Максимальная сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия) сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США. В случае предоставления кредита на срок от 3 до 5 лет - дополнительно к указанному обеспечению в обязательном порядке принимается залог ликвидного имущества, покрывающий не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору на дату его заключения. Процентные ставки колеблются от 10 до 18% годовых в зависимости от срока кредита и валюты.

Коммерческие банки готовы предоставить займы не только на покупку товаров, но и на оплату услуг. Отметим, сто одна из разновидностей подобного кредитования - образовательные кредиты будет рассматриваться в отдельной главе.

Например, МДМ-Банк предлагает своим клиентам оплатить услуги Института Биологической Медицины в кредит. Ссуда до 10000 долларов США предоставляется на срок до года под 20% годовых без какого-либо обеспечения. Уплата процентов производится ежемесячно, погашение основного долга -- в конце срока.

"Отдых в кредит!" - по мнению некоторых экспертов, именно этот лозунг будет встречаться наравне с названиями популярных курортов в туристических проспектах приближающегося летнего сезона. Банк Сосьете Женераль Восток уже сейчас предоставляет кредиты на отдых более чем в 60 странах мира от туристических компаний-партнеров (Elance, VKO Club, KMP Group). Кредит сроком до 3-х лет предоставляется на сумму от 1000 до 10000 долларов под 13% годовых без залога, поручительства и первоначального взноса. Интересно, что сумма кредита может превышать стоимость путёвки, что позволит воспользоваться средствами на личные расходы во время путешествия.

Все вышеперечисленные кредиты предоставляются банками в рамках партнерских программ. И имеют ряд неоспоримых преимуществ перед нецелевым кредитованием на неотложные нужды. Как правило, такие займы даются без обеспечения и залога, на льготных условиях или по льготной системе погашения кредита и оформляются в офисе компании, предоставляющей услугу в кратчайшие сроки.

Сбербанк - лидер и пионер кредитования физических лиц - предлагает необычные специальные программы.

Пенсионный кредит: главное отличие от других кредитов на цели личного потребления - это возраст заёмщиков. Получить кредит могут граждане, оформившие пенсию по возрасту (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), но продолжающие работать. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Срок кредитования - не более 2-х лет, процентная ставка - 18%.

Программа "Народный телефон": кредит выдаётся на оплату подключения и/или доступа к сетям связи (сотовая радиотелефонная связь: сеть ИНТЕРНЕТ, электросвязь: телефонная, телеграфная и др.), а также на покупку и установку необходимого для подключения оборудования на срок до 5 лет под 19% годовых.

Специальные программы Сбербанка призваны облегчить получение кредитов отдельным категориям граждан (пенсионерам, молодёжи, молодым семьям), а также оплатить товары и услуги, пользующиеся широкой популярностью среди населения.

По обеспечению кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными. Под обеспечением следует понимать залог, поручительство, иные гарантии или страхование. Часто банк, чтобы снизить свой риск от выдачи ссуды, требует обеспечения, например, залогом имущества, поручительством супруга и страхованием жизни заёмщика и его трудоспособности. Чем более обеспечен кредит, тем охотнее его выдаст банк.

Большинство выдаваемых в России кредитов - с рассрочкой платежа. Ссуды с рассрочкой платежа делятся на: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), ссуды с неравномерным периодическим погашением. В последнем случае сумма платежа в погашение ссуды меняется в зависимости от заранее оговоренных в договоре факторов. К кредитам с разовым погашением относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Проценты за пользование ссудой, как видно из рис.3, могут взиматься различными способами. Как правило, преобладают ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования, так как подобные ссуды менее обременительны для заёмщика.

Изучив общие и теоретические вопросы, перейдём к состоянию современного рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. В Приложении 3 представлены кредитные услуги крупнейших банков - лидеров потребительского кредитования. В таблице представлены в первую очередь экспресс-кредиты. Если деньги требуются небольшие (до 50 тыс. руб.) и нет возможности ждать, то рациональнее брать именно экспресс-кредит. Его несомненное достоинство - скорость предоставления и легкость получения. Достаточно предъявить паспорт и еще одно удостоверение личности и заполнить анкету в офисе банка или в магазине у его представителя. Вся процедура займет не более часа.

Но за сэкономленное время и трудовые усилия придется заплатить - экспресс-кредиты являются самыми дорогими. Причина проста: более высокая процентная ставка компенсирует возросший риск банка (кредит выдается без поручителей и без залога). Причем экспресс-кредиты отличаются значительной разницей между декларируемыми процентными ставками и реальными (эффективными) ставками. Реальная ставка - процент годовых, который фактически мы выплачиваем за предоставление кредита.

Декларируемые ставки примерно одинаковы у всех банков и составляют от 24% годовых. Высокие эффективные ставки на экспресс-кредиты на стандартных условиях у банков Русский Стандарт и Home Credit. Наиболее выгодные нецелевые экспресс-кредиты сроком до двух лет предлагает, по моим наблюдениям, Банк Москвы. Эффективная ставка по ним составляет до 23,7% (в зависимости от срока) при декларируемой 21%.

Закономерный вопрос: "Как декларируемые 10 - 20% годовых по кредиту превращаются в 50%?". Ответ кроется в "спрятанных" от беглого взгляда выплатах - комиссиях и других платежах, которые и ведут к росту реальной стоимости кредита. Самый "дорогой" вариант - ежемесячные комиссии. Именно их активно используют банки в экспресс-кредитовании. Почему незаметные на первый взгляд платежи (от 0,5% до 2% в месяц) приводят к серьезному удорожанию всего кредита? Во-первых, банки взимают ежемесячные комиссии в процентах от первоначальной суммы кредита. В результате размер комиссий не уменьшается по мере погашения кредита. При самом элементарном подсчете ежемесячные 2% превращаются в 24% переплаты в год. За весь срок сумма комиссий может превысить даже проценты по кредиту.

Вторая популярная комиссия - единовременная за оформление кредита. Ее размер варьируется от 1 до 5% от суммы кредита.

Третье место занимают комиссии за денежный перевод. Так, при погашении кредитов в банках Русский стандарт и Home Credit необходимо заплатить комиссию за денежный перевод до 1% от переводимой суммы в зависимости от места совершения платежа.

Таким образом, при выборе кредита надо быть осторожным и стремиться получить не только низкий годовой процент по кредиту, но и приемлемые комиссии. Иначе неприятных сюрпризов не избежать.

При желании получить ссуду на 50 и более тысяч рублей стоит обратить внимание на обычные потребительские кредиты. Однако времени и усилий на получение кредита придется потратить больше. Как правило, такие кредиты оформляются в банке, на принятие решения уйдёт не 15-45 мин (как при экспресс-кредите), а до 7 - 10 дней. Кроме того, кредитор скорее всего потребует обеспечение кредита. Но и ставки по простым потребительским кредитам ниже. При экспресс-кредитовании ставка по определению не может быть низкой. У банка нет возможности тщательно проверить платежеспособность и добросовестность клиента за 15 - 40 минут. Поэтому повышенный риск закладывается в процентную ставку. Сбербанк, например, придерживается иных принципов, взвешенно подходя к оценке платежеспособности каждого клиента. Соответственно и ставки по кредитам существенно ниже - от 11,5 до 20% годовых.

Еще одна немаловажная деталь - некоторые банки (например, Сбербанк, Внешторгбанк) устанавливают разные процентные ставки в зависимости от суммы кредита и срока. Как правило, чем больше срок, тем выше процентная ставка. Кроме этого, процентная ставка зависит и от валюты, в которой берётся ссуда. Процентные ставки по рублевым кредитам обычно выше, чем по ссудам в иностранной валюте. Пример: банк Первое О.В.К. предоставляет потребительский кредит в рублях под 24% годовых, а, если ссуда берётся в долларах США или Евро, то процентная ставка снижается до 15% в год.

Банки используют обычно две системы погашения кредита: стандартную и аннуитетную. При стандартной схеме основной долг делится на равные доли (например, на 12 при кредите на год), а процент начисляется на остаток суммы кредита. Таким образом, процентные платежи уменьшаются каждый месяц по мере погашения основного долга. Другая ситуация у аннуитетной схемы. Здесь равными платежами выплачивается сумма кредита вместе с процентами. При этом сумма процентов и основного долга меняется внутри ежемесячного платежа. Получается, досрочно выгодно погашать кредит, если проценты начисляются на остаток суммы кредита. Невыгодно досрочно погашать кредиты, по которым проценты не пересчитываются.

Страницы: 1, 2, 3, 4