Банковские пластиковые карточки

- выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

- дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы «Белкарт»).

Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к распылению ресурсов и дополнительных затратам каждого банка в отдельности на создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры. Поэтому в августе 2002 года было зарегистрировано открытое акционерное общество «Национальный процессинговый центр», основные цели которого - содействие развитию в Беларуси систем расчетов с использованием карточек, создание масштабной сети платежных терминалов и банкоматов, снижение затрат банков на развитие карточного бизнеса.

Кроме того, одной из насущных проблем развития технической инфрастуктуры, обслуживающей банковские пластиковые карточки, является отсутствие производства действующего оборудования, обслуживающего карточки различных систем расчетов. Это приводит к разрозненности торгово-сервисной сети, обслуживающей владельцев карточек, что соответственно не увеличивает популярность банковской пластиковой карточки. Для устранения такого неудобства проводятся работы по внедрению программного обеспечения двойного применения, установка которого в банкоматах и платежных терминалах позволит обслуживать карточки как системы «БелКарт», так и международных систем. Рассматриваются также варианты взаимодействия действующих систем частных банковских пластиковых карточек с внутренней системой «БелКарт», что позволит выявить скрытый потенциал системы «БелКарт» и дать действенный импульс ее успешному продвижению на «карточном» рынке Беларуси.

Определенные усилия также будут направлены на создание рынка банковских пластиковых карточек, электронных денег. Данное направление является наиболее перспективным с точки зрения увеличения доли безналичных расчетов в системе расчетов розничных платежей.

Организационная роль в процессе создания национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек принадлежит банкам, которым нужно более активно использовать в практической работе маркетинг банковских карточек. Основная задача при этом -- убедить население в том, что использование карточек вместо наличных выгодно и удобно им. Важное место среди мероприятий маркетинга банковских пластиковых карт должно быть отведено продвижению и рекламе. Банкам - участникам Программы необходимо иметь четкий организационный план ее выполнения, обеспечить выход на запланированные объемы эмиссии карточек, осуществить комплекс мер по созданию и развитию технической инфраструктуры их применения.

Европейский опыт развития карточных систем показывает, что наибольшего эффекта от их внедрения в отдельно взятом государстве можно достигнуть при создании единой общегосударственной инфраструктуры расчетов по банковским карточкам, тесно взаимодействующей с национальной платежной системой, ориентированной на широкие слои населения и использующей различные карточные продукты как внутренние, так и международные с максимальной степенью учета национальных возможностей.

Нет никаких сомнений в том, что все банки республики рано или поздно захотят оказаться в глобальной Сети, чтобы приобщиться к электронной коммерции. Этот новый продукт появился не так давно и активно развивается, то есть дает возможность приобретения товаров и услуг на расстоянии с помощью инструментов, предоставляемых глобальной сетью Internet. Сегодня есть, возможность, используя продукты CyberCash, DigiCash, NetCash и др., осуществлять операции купли - продажи с домашнего компьютера через виртуальные банки. Микропроцессорная карточка в этом случае выполняет роль генератора электронных денежных знаков. Данная технология, хотя и получила широкое распространение в мире, применительно к нашим условиям нуждается в доработке и совершенствовании как в области обеспечения безопасности сделок, так и стандартизации. Вместе с тем весьма привлекательными выглядят проекты создания в Минске Центров электронной торговли стран СНГ.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны.

Заключение

Одним из самых быстрорастущих секторов в области предоставления розничных банковских услуг являются виды сервиса, связанные с пластиковыми карточками. Появившись в начале пятидесятых годов в США и получив широкую популярность во всем мире, сегодня банковские пластиковые карточки являются неотъемлемым атрибутом банковского бизнеса.

Находясь в центре Европы, Беларусь не может оставаться в стороне от общеевропейских процессов интеграции, в том числе в вопросах развития банковской системы, тем более игнорировать современные тенденции в сфере банковских продуктов и услуг, одной из которых является развитие систем безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек.

Формирование отечественного рынка банковских карточек происходит одновременно с широкомасштабными экономическими преобразованиями, в условиях социально-экономической неустойчивости, при существующих особенностях построения и функционирования национальной платежной системы, действующих традициях денежно-кредитных отношений и специфики внутреннего потребительского рынка. Уровень развития карточного рынка определяет не спрос со стороны клиентов, а активный маркетинг поставщиков решений и услуг (технологических фирм и банков), которые сами для себя создают рыночные ниши.

Исходя из сложившихся в республике факторов, для дальнейшего развития данного сегмента рынка необходима поддержка самого крупного участника системы расчетов по карточкам - государства. Именно государство заинтересовано в развитии безналичных форм расчетов за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и в контроле за операциями на потребительском рынке.

В республике функционируют разнообразные системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в качестве платежного средства: внутриреспубликанская система "БелКарт", международные банковские системы Visa и MasterCard/Europay. Предусмотрена возможность осуществления банками операций с частными банковскими карточками банков-нерезидентов и карточками систем других государств.

Как показала практика, организационно-технологические принципы и тарифная политика системы "БелКарт" не совместимы со стандартами международных платежных систем. Внутриреспубликанская система создавалась и развивалась в изоляции от внешнего мира преимущественно за счет средств Национального банка. Анализ отечественного рынка банковских пластиковых карточек позволяет сделать вывод о недостатках системы «БелКарт», ее вытеснении более совершенными и выгодными для банков аналогами международных платежных систем. Усилия Национального банка, направленные на финансовую и нормативно-правовую поддержку «БелКарт», равно как и вмешательство в техническую и технологическую политику банков, приводят к дезорганизации рынка и отвлечению средств в неокупаемые, замкнутые сами на себе проекты. В Национальном банке Республики Беларусь этот факт открыто не признается; признание последнего явилось бы признанием собственных непроизводительных затрат и недальновидной протекционистской политики.

Разработанная Министерством экономики Республики Беларусь совместно с Национальным банком Республики Беларусь и одобренная постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 31.01.2000 г. № 126/3 ''Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь'' воплотила в себе затратный и неоправдывающий себя по сути региональный принцип внедрения карточной технологии, так как при недостатке средств и кадров распределение средств по районным центрам представляется нерациональным.

Рост количества банкоматов и терминалов - неоспоримый факт дня сегодняшнего. Однако темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры их использования. Тем самым ставится под сомнение целесообразность следования «Программы поэтапного внедрения безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь», с учетом непродуктивности в целом системы «БелКарт».

Следует отметить, карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе, дополнительной услугой клиенту по его счету в банке. Без создания и развития платежного пространства по карточкам невозможно сколь либо успешно строить свою деятельность в дальнейшем, в том числе и в сфере эмиссии карточек. Хотелось бы особо подчеркнуть, что платежи по карточкам - это безналичные расчеты, которые, несомненно, ведут к росту валютной составляющей в общем объеме платежей, а также улучшению сервиса обслуживания наших граждан и гостей Беларуси, что имеет определенные политические и социальные плюсы.

Список использованных источников

1. Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 г. № 74 «Об утверждении инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками».

2. Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь от 26 января 2005 г. № 9 «О внесении изменений и дополнений в инструкцию о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками».

3. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального Банка Республики Беларусь от 28 июля 1999 г. № 1157/31 «О некоторых вопросах безналичной формы расчетов гражданами за товары (работы, услуги)».

4. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального Банка Республики Беларусь от 31 января 2000 г. № 126/3 «О программе поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь».

5. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального Банка от 13.10.1998 г. № 1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном обороте банковских пластиковых карточек».

6. Указ Президента Республики Беларусь от 04 декабря 2003 г. № 554 «Об утверждении основных направлений денежно - кредитной политики Республики Беларусь на 2004 г.»//Советская Белоруссия. - 2004 - №54.- C. 4-5.

7. Антонович О.А, Игнатов А.А. Банковские карточки: понятие, виды, особенности // Банковский вестник. -2002-№ 32- С. 53-55.

8. Антонович О.А, Игнатов А.Б Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее .//Банковский вестник. - 2002 - № 33 - С. 2-5.

9. Батюков А.Д., Сотин Д.В. Пластиковые деньги: от новшеств к системе // Вестник ассоциации белорусских банков. - 1999 - . № 31. - С. 48-52.

10. Гучко А.А. Расчеты банковскими пластиковыми карточками // Банковский вестник. - 2003 - № 2/259. - С. 5-52.

11. Короленок В.К. Система «БелКарт» // Банковский вестник. - 2004 - №9/266. - С. 40-52.

12. Памфилов И.П. Эквайринг в Беларуси // Банковский вестник.. - 2005 - № 9/302.- С.35-50.

13. Воробьев И.И. Карточный бизнес - не карточный домик // Дело. - 2000 - № 9. - С. 8-13.

14. Гусаров В.В. Конкуренция на белорусском рынке банковских карточек// Банковский Вестник. - 2003 - № 7. - С. 17-22.

15. Гусаров В.В. Эквайринг в Беларуси: история становления и перспективы развития //Банковский Вестник. - 1999 - № 31. - С. 8-11.

16. Гусаров В.В. Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек // Банковский Вестник. - 2003 - № 4.- С. 9-13.

17. Зубарев Г.А. Процессинговый центр как составляющая часть системы безналичных расчетов // Банковский Вестник. - 2003 - № 7. - С. 32-33.

18. Материал отчета компании Retail Banking Research «К 2007г. число банкоматов в мире достигнет 1,5 млн.» // Мир карточек. - 2002 - № 9. - С. 28-30.

19. Олехнович А.Е. Оценка эффективности функционирования электронных расчетов // Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование. - 2005 - № 2. - С. 49-54.

20. Пластиковые карты: Практическая энциклопедия /А.А.Андреев, Е.Л.Быстрова и др.; Под ред. А.А.Андреева. - М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2002 .- 576 с.

21. Пищик И.А. К началу 2006г. объем эмиссии пластиковых карточек должен превысить 2,5 млн. штук // Банковские Технологии. - 2005 - № 7. - С. 12-13.

22. Пищик И.А. Состояние и перспективы развития платежной системы и безналичных расчетов // Банковский Вестник. - 2000 - № 17. - С. 12-16.

23. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем /А.В. Вавилов, И.И. Ильин и др.; Под ред. А.В. Вавилова. - М.: ИИЦ «Европеум-Пресс», 1999 . - 75 с.

24. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для ВУЗов.- М.: Банки и Биржи. ЮНИТИ , 1997. - 108 с.

25. Сотин Д.Д. Внедрение зарплатных проектов в Беларуси // Банковский Вестник. - 2003 - № 7.- С. 32-33.

26. Чудиловская Т.С. Электронные деньги как средство осуществления платежей в современных условиях //Вестник Ассоциации белорусских банков.- 2005 - №13. - С.20-28.

Приложение 1

Статистика банков-эмитентов

Таблица П.1.1 Сведения о количестве банковских пластиковых карточек, эмитированных банками, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2005 года

Приложение 2

Операции в иностранной и национальной валюте с использованием международных пластиковых карточек

Таблица П. 2.1 Сведения об осуществлении банками Республики Беларусь операций в иностранной валюте с использованием международных пластиковых карточек по состоянию на 01.03.2005 г. с начала года

Таблица П. 2.2 Сведения об осуществлении банками Республики Беларусь операций в национальной валюте с использованием международных пластиковых карточек по состоянию на 01.09.2005 года с начала года

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7