Банковские пластиковые карточки

Примечание. Литературный источник: собственная разработка

Действующая нормативная база позволяет банкам осуществлять эквайринг по операциям с использованием карточек без получения разрешения Национального банка Республики Беларусь на этот вид операций. Для этого требуется заключить договор об обслуживании держателей карточек с банком-резидентом Республики Беларусь, имеющим вышеуказанное разрешение Национального банка.

В табл. 2.2 представлен рейтинг банков по обслуживаемому платежному обороту, по объему эмиссии и по приему карточек к обслуживанию.

Таблица 2.2 Рейтинг банков на 01.01.2005г.

Примечание. Литературный источник: собственная разработка на основе данных банковской статистики

Серьезным достижением в работе банков явилось образование в стране двух процессинговых центров - Национального процессингового центра и Белвнешэкономбанка. В августе 2002 года было зарегистрировано открытое акционерное общество «Национальный процессинговый центр», основными целями которого являются содействие развитию в Беларуси безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, создание масштабной сети платежных терминалов и банкоматов, снижение затрат банков на внедрение у себя данного вида услуг. Его учредителями стали Национальный банк Республики Беларусь, 5 коммерческих банков (АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Белинвестбанк»), УП БМРЦ и 2 предприятия промышленности (НПО «Центрсистем», УП МПОВТ). Белвнешэкономбанк первым в стране к концу октября 2002 года отработал практические методики процессирования и ведения расчетов в долларах США и белорусских рублях аффилированных с ним банков в платежных системах VISA и MasterCard International. Процессинг очень выгоден для банков, имеющих генеральные лицензии, так как позволяет значительно снизить операционные и накладные расходы по их работе в международных системах, а банкам-партнерам предоставляет возможность создать новое направление в своих финансовых институтах, сэкономив, как минимум, 600-700 тысяч долларов [14, c. 20].

Сегодня на белорусском рынке предлагаются классические карточные продукты с дополнительными услугами для всех владельцев. Например, АСБ ''Беларусбанк'' предоставляет своим клиентам возможность использовать карты для оплаты коммунальных услуг и других услуг (GSM) как через сеть филиалов, так и с помощью банкоматов.

Практика показывает: банки все чаще уходят от варианта «один счет -одна карточка», предлагая «привязать к одному счету» несколько карт различных систем. В частности, Белвнешэкономбанк, единственный из банков республики, предлагает клиентам комбинацию Eurocard/MasterCard и Visa Electron на один счет. Это обеспечивает круглосуточный доступ к счету практически в любой стране, независимо от того, какая из систем доминирует в том или ином регионе мира. Клиент сохраняет доступ к счету даже в случае потери одной из карт.

В Приложении 1 приведены сведения о количестве банковских пластиковых карточек, эмитированных банками, находящихся в обращенсостоянию на 01.01.2005 год [12, c. 4].

Внутриреспубликанская система на базе микропроцессорной карты «Белкарт» является составной частью национальной платежной системы. Цели и задачи последней продекларированы следующим образом:

сокращение наличного денежного оборота за счет обеспечения безналичных расчетов за товары (работы, услуги);

предоставление возможности получения наличных денег с помощью карточек «Белкарт» и оказание других банковских услуг их держателям;

создание условий для активного привлечения средств клиентов банков в ресурсную базу банковской системы;

взаимодействие с другими платежными системами, построенными на основе пластиковых карточек.

Национальный банк Республики Беларусь осуществляет руководство системой и направляет ее деятельность.

Членами системы «Белкарт» являются Национальный банк Республики Беларусь и банки, заключившие с ним договоры о совместной деятельности в рамках системы «БелКарт».

Тарифы на межбанковские расчеты и услуги в рамках системы «БелКарт» устанавливает Национальный банк. На внутриреспубликанские платежи по карточкам «Белкарт» отчисления и комиссионные вознаграждения на общесистемном уровне не устанавливаются. Финансовые взаимоотношения со своими клиентами и предприятиями торгово-сервисной сети банки-члены системы «БелКарт» определяют самостоятельно.

Свидетельством принадлежности к системе «Белкарт» является зарегистрированный товарный знак (свидетельство от 02.10.1997 № 7099), внешний вид и порядок использования которого определяется документами системы.

Следует отметить, что Национальный банк Республики Беларусь применяет протекционистские меры по расширению системы "Белкарт". В частности, в п. 4.8 Концепции развития национальной платежной системы Республики Беларусь четко определено, что "развитие национальной системы расчетов на основе пластиковых карточек в максимально возможной степени должно учитывать национальные интересы Республики Беларусь, ее граждан, экономическое и психологическое состояние общества. Заинтересованным гражданам, предприятиям целесообразно проводить работы в области создания современных систем типа "электронный кошелек" (electronic purse), "карточки с заранее зараженной стоимостью" (stored value cards), "электронные программы доверия" (electronic loyalty programs) и "электронная наличность" (E-cash) ".

В соответствии с совместным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 13.10.1997 г. № 1352/24 город Солигорск был определен базовым регионом для отработки технологии обслуживания населения с помощью карточек системы «БелКарт».

Работы над пилот-проектом в Солигорске были начаты 1 апреля 1998 года. Реализация пилот-проекта была возложена на Белорусский межбанковский расчетный центр, основным эмитентом карт выступил Беларусбанк, обслуживающей структурой - Белагропромбанк. 6 октября 1998 года пилот-проект по внедрению технологии выплаты заработной платы с использованием банковской карточки «БелКарт» принят в опытно-промышленную эксплуатацию. Завершить пилот-проект планировалось 30 ноября 1999 года.

В результате реализации пилот-проекта в Солигорске были созданы:

-региональный «КартСервисЦентр» - РУП «Белорусский межбанковский расчетный центр» (ориентирован на работу круглосуточно 365 дней в году);

-банковские «КартЦентры», к которым подключены несколько расчетно-кассовых центров;

-сеть пунктов «онлайнового» пополнения карточек ;

-сеть терминалов предприятий торговли и выдачи наличных.

Основная задача пилот-проекта в Солигорске заключалась в реализации комплекса организационный, правовых, информационных, программных и технических мер и решений, обеспечивающих работу с банковскими пластиковыми карточками «БелКарт» нескольких банков и промышленных предприятий в пределах отдельного административно-территориального региона. В ходе реализации пилот-проекта отрабатывался механизм взаимодействия местных исполнительных органов власти, банковских учреждений, производственных предприятий и предприятий торговли и сервиса, работающих в Солигорске, по всему спектру вопросов организационного и технического характера. Специально созданная рабочая группа при председателе Солигорского горисполкома была призвана оперативно решать возникающие проблемы.

Этой системой планировалось охватить весь «Беларуськалий» (18 тысяч человек), ЗАО «Калинка» и население города. Однако объем эмиссии составил всего 15 тысяч карт, что недостаточно для окупаемости проекта (на создание инфраструктуры в рамках пилот-проекта в г.Солигорске Национальным банком было выделено 286 млрд. неденоминированных рублей). По оценкам специалистов прибыль будет при эмиссии 40-45 тысяч карт [10, с.18].

В целом по республике на 01.01.2005 года объем эмиссии карточек ''Белкарт'' составил 304655 карты, общая численность карточек в обращении - 250687 штук, оборот с использованием «Белкарт» в качестве платежного инструмента - 1389,2 млрд. рублей. Инфраструктура приема карточек «Белкарт» к обслуживанию представлена 995 предприятиями торговли и сервиса, 2142 пунктами выдачи наличных, банкоматов составляют 216 устройств. С карточками «Белкарт» работает 7 белорусских банков. Доступ к системе имеют жители всех областных центров, а также Солигорска, Борисова и Барановичей [12, с. 19].

В табл. 2.3 приведены сведения об осуществлении банками операций с использованием банковских пластиковых карточек «Белкарт», банковская сеть приема карточек к обслуживанию представлена на рис. 2.2 , структуру эмиссии и оборота с использованием карточки «Белкарт» в качестве платежного инструмента отражает рис. 2.3

Таблица 2.3 Операции с использованием банковских пластиковых карточек

Примечание. Литературный источник: [11, с.23]

Следует отметить, что у «БелКарт» имеется серьезный конкурент в лице рублевых карточек Maestro/Cirrus, «встроенных» в структуру Еurорау. Эта система была создана в конце 1998 года за 2,5 месяца Беларусбанком, Белвнешэкономбанком и Приорбанком (расчетным банком в соответствии с постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 9 июля 1998 г. № 20.9 является Национальный банк).

Как уже отмечалось, первыми белорусскими банками, эмитировавшими собственные карточки международных банковских систем, стали Приорбанк, выпустивший в начале 1995 года Visa Classic, и Белвнешэкономбанк, приступивший в марте 1996 года к эмиссии карточек Eurocard/MasterCard Mass и Eurocard/Mastercard Business.

Сегодня Белвнешэкономбанк выпускает карты Eurocard/Mastercard, Maestro/Cirrus (национальную и международную), а также Visa и Visa Electron. Кроме перечисленных платежных средств, банк обслуживает такие продукты, как Еurocheque, Еurocheque pictogramma, Plus, Visa Travel Money.

Важным событием на рынке банковских услуг стала эмиссия Приорбанком первой в стране карточки для операций в сети Интернет - Visa Internet, которая по тарифам доступна самому широкому кругу клиентов, включая учащуюся и студенческую молодежь.

На 1 января 2005 года ситуация на карточном рынке в Республике Беларусь характеризуется все более обостряющейся конкуренцией банков в борьбе за клиента. По количеству открытых карт-счетов в белорусских рублях на рынке безусловным лидером сегодня является АСБ ''Беларусбанк''. Беларусбанк предлагает клиентам карточные продукты Eurocard/Masterсard (Mass, Business, Gold). Причем каждый клиент АСБ «Беларусбанк», открывающий международные пластиковые карточки Eurocard/Masterсard или VISA получает дополнительно и, причем бесплатно электронные карты VISA Electron или Maestro. АСБ «Беларусбанк» является ведущим банком на карточном рынке в республике по числу выпущенных банковских карточек и мест их обслуживания. Наглядно данный факт представлен на рис. 2.5, 2.6, 2.7, 2.8

Рис. 2.5 Удельный вес АСБ ''Беларусбанк'' по количеству эмитированных карточек по состоянию на 01.01.2005 г

Рис. 2.6 Удельный вес АСБ ''Беларусбанк'' по количеству банкоматов по состоянию на 01.01.2005 г

Рис. 2.7 Удельный вес АСБ ''Беларусбанк'' по количеству пунктов выдачи наличных по состоянию на 01.01.2005 г

Рис. 2.8 Удельный вес АСБ ''Беларусбанк'' в торгово-сервисной сети по состоянию на 01.01.2005 г.

Ближайшие 2-3 года рынок обслуживания расчетов международными карточками будет очень динамично распределяться. Это связано с активной разработкой собственных проектов эмиссии и эквайринга международных карточек целой группой банков, принятых в состав Mastercard International летом 2002 года. Например, ЗАО «Банк международной торговли и инвестиций» уже на начальной стадии своего проекта предложил на рынок все карточные продукты MasterCard International в долларах США и национальной валюте, которые были разработаны в последнее пятилетие.

По состоянию на 1 января 2005 года белорусские банки выпустили в обращение 2197400 карточек внутренних и международных систем расчетов, что почти в два раза больше по сравнению с 1 января 2004 года. За 2004 год банками эмитировано 1057200 карточек, установлено 342 банкомата и 1163 предприятия торговли и сервиса оснащены терминалами для оплаты за товары и услуги. По состоянию на 01 января 2005 года двухлетнее задание по установке банкоматов выполнено на 85%, по оснащению предприятий торговли и сервиса (ПТС) - на 41%. Но это небольшое отставание от плана компенсировано банками за счет дополнительного ввода в эксплуатацию 554 платежных терминалов вне предприятий торговли (сервиса) и пунктов выдачи наличных и 208 инфокиосков, которые позволяют осуществлять безналичные расчеты с использованием карточек в сфере услуг (коммунальные платежи, телефон и т.д.).

По данным Национального банка, в настоящее время операции с использованием карточек можно осуществлять в 2944 предприятиях торговли и сервиса (рост за год на 46%), 1656 пунктах выдачи наличных (на 23%), 887 банкоматах (на 77%), 266 инфокиосках. По созданию объектов технической инфраструктуры для безналичных расчетов с использованием карточек лидируют Беларусбанк, Белпромстройбанк и Приорбанк [21, с.12-13].

Сведения об осуществлении банками Республики Беларусь операций с использованием международных пластиковых карточек приведены в приложении 2 . Национальная сеть приема международных карточек к обслуживанию представлена на рис. 2.9 , структуру банковского сегмента национального рынка международных пластиковых карт отражает рис. 2.10

Данные одного из филиалов АСБ ''Беларусбанк'' г.Минска на 01.01.2005г.: за год эмитировано карточек -13081; установлен 1 инфокиоск; всего: карт - счетов - 26386, банкоматов - 11, импринтеров - 17, терминалов - 19, карт-ридера - 57.

На основе приведенных таблиц и рисунков можно сделать вывод о том, что АСБ ''Беларусбанк'' является лидером по количеству: открытых карт - счетов в белорусских рублях, установленных банкоматов, пунктов выдачи наличных (ПВН), ПТС.

Карточкам международных систем расчетов уделяет внимание АСБ ''Беларусбанк'', ОАО ''Приорбанк'', ОАО ''Белвнешэкономбанк''. А с частными карточками больше работают ЗАО ''Славнефтебанк'', ОАО ''Белгазпромбанк'', ОАО ''Белпромстройбанк''.

Что касается систем расчетов, то международная система занимает 88%, на долю частных карточек и системы ''Белкарт'' остается 12%. Систему ''БелКарт'' в основном обслуживают в первую очередь ОАО ''Белинвестбанк'', АСБ ''Беларусбанк'', ОАО ''Белагропромбанк'', ОАО ''Белпромстройбанк''.

2.3 Проблемы и анализ рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

В одном из номеров журнала "Card Technology" за 2001 год работу по развитию рынка карточек в США сравнили с работой человека, закатывающего камень на вершину горы. Сравнение как нельзя лучше подходит в качестве характеристики и белорусского рынка карточек. Сегодня уровень его развития определяет не спрос со стороны клиентов, а активный маркетинг поставщиков решений и услуг (технологических фирм и банков), которые сами для себя создают рыночные ниши. Банковская карточка - это товар, но пока что востребованный далеко не в той мере, в какой это должно быть в стране, ставящей перед собой амбициозные цели. 13 октября 1998 года Совет Министров Республики Беларусь совместно с Национальным банком Республики Беларусь принял постановление № 1352/24 ''О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек''[5], в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов. Для реализации этого постановления Национальный банк осуществил ряд мер организационно-экономического и нормативно-правового характера. С целью исполнения вышеназванного постановления была разработана ''Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь'', которая 31 января 2000 г. была одобрена совместным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь № 126/3 [3]. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по выплате заработной платы через банки с использованием банковских карточек, а также предложения банков по объемам эмиссии банковских пластиковых карточек на 2000 - 2001 годы. По итогам ее выполнения благодаря усилиям банковского сообщества количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 01.01.2002 увеличилось более чем в четыре раза по сравнению с 01.01.2000. В соответствии с обязательствами, принятыми банками по Программе, совокупный объем эмиссии банковских пластиковых карточек в течении 2000-2001 годов должен был составить 219520 карточек, однако банками было эмитировано 148776 карточек (68% от запланированного) [8, с. 3].

Планом мероприятий по выполнению Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2005 год, который утвержден постановлением Национального банка Республики Беларусь № 324 от 27.12.2004 определено продолжить в течение 2005 года работу по созданию безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в рамках заданий, определенных региональными программами. В реализации данных мероприятий кроме банков (эмиссия) принимают участие Министерство торговли, обл(гор)исполкомы, главные управления Национального Банка, БМРЦ.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7