Развитие ипотечного кредитования в России

кредитов заёмщикам в рамках Московской ипотечной программы распоряжением №

915-РМ Мэра г. Москвы от 7 сентября 1998 г.

Для осуществления работы по выдаче ипотечных кредитов в Инвестсбербанке

создано все необходимое: разработаны и внедрены соответствующие технологии,

отработано нормативно-правовое обеспечение, созданы документационная база,

информационное сопровождение, механизмы по экспертизе выдаваемых кредитов и

сопровождению их государственной регистрации.

K настоящему времени около 1000 потенциальных заёмщиков оформили

заявления на предоставление ипотечных кредитов. Кредитный комитет

Инвестсбербанка вынес более 200 положительных решений о возможности

кредитования. Инвестсбербанк заключил 95 кредитных договоров на сумму свыше

1,5 млн. долл. США. При этом 32 московские семьи уже вселились в новые

квартиры, купленные за счёт полученных кредитов. [7]

2.2. Основные условия ипотечного кредитования и требования к заёмщику

Основные условия ипотечного кредитования:

Кредит выдаётся под залог квартиры, покупаемой в собственность заёмщика

(инвестиционный договор, договор переуступки права требования или другие

права на квартиру в строящемся доме - в залог не принимаются).

Ипотечные кредиты выдаются в долларах США на срок до 10 лет под

фиксированную процентную ставку 10% годовых, на сумму, не превышающую 70%

стоимости квартиры.

Заёмщик должен внести на банковский счёт первоначальный денежный взнос в

размере не менее 30% от стоимости покупаемой квартиры.

Погашение кредита производится ежемесячно (равными долями по 1/120 части от

суммы кредита в течение всего срока пользования кредитом). Заёмщику

предоставляется право досрочного погашения кредита. В этом случае некоторые

месячные платежи будут увеличены, а сумма выплат по процентам уменьшится.

Выплата процентов производится ежемесячно, проценты начисляются на остаток

непогашенной суммы кредита с учётом срока фактического пользования. Сумма

месячного платежа по процентам постоянно уменьшается.

Процедура передачи квартиры в залог происходит одновременно с заключением

договора купли-продажи квартиры. После этого заёмщик является собственником

квартиры и может проживать в ней вместе с членами семьи, учтёнными при

оформлении залога.

Налоговые льготы.

Заёмщик ипотечного кредита имеет право на налоговые льготы: он

освобождается от уплаты подоходного налога в пределах суммы, затраченной на

покупку жилья (включая выплаты процентов по кредиту), но не большей, чем 5

тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), установленных законом. Иными

словами, подоходный налог выплачивается заёмщиком только с части его

доходов, превышающей 5 тыс. МРОТ.

Указанные льготы предоставляются на три года. Получаемая при этом

экономия сопоставима с суммами выплат процентов по кредиту

Требования к заёмщику и покупаемому жилью.

Во-первых, Московская ипотечная программа имеет ограничения: она

предназначена только для физических лиц с московской пропиской

(регистрацией).

Во-вторых, прежде, чем получить кредит, требуется пройти в Банке

собеседование, в ходе которого оценивается платёжеспособность

потенциального заёмщика, при этом важную роль играют: зарплата, профессия,

уровень образования, состояние здоровья, стаж работы, состав семьи,

имеющийся бизнес.

Кроме того, необходимо выполнение следующих обязательных требований:

наличие у заёмщика свободных денежных средств для первоначального взноса

(не менее 30% стоимости приобретаемой квартиры);

наличие официального подтверждения источников и уровня доходов заёмщика;

расходы на погашение кредита и выплату процентов не должны превышать 30%

совокупного дохода заемщика или его семьи;

приобретать и оформлять в залог можно любое жильё, расположенное в пределах

административных границ г. Москвы, в том числе любые квартиры (как новые,

так и продающиеся на вторичном рынке), а также отдельные дома или коттеджи;

стоимость 1 кв. м. общей площади покупаемого жилья не должна превышать 1000

долл. США.

Дополнительные факторы, влияющие на выдачу кредита.

При принятии решения о выдаче заёмщику ипотечного кредита Банком

учитываются следующие положительные факторы:

наличие собственных активов заёмщика (земельные участки, дома, квартиры,

гаражи, автомашины, ценные бумаги и т.п.);

наличие активов ближайших родственников, как со стороны самого заёмщика,

так и со стороны супруга (супруги), при условии оформления их поручительств

(гарантий);

наличие поручительств от платёжеспособных организаций;

документы, подтверждающие образовательный уровень (об основном образовании,

о повышении квалификации, дополнительном образовании и пр.);

положительная кредитная история (наличие документов, подтверждающих факты

своевременного исполнения заёмщиком своих предыдущих кредитных

обязательств).

При принятии решения о выдаче ипотечного кредита Банк не принимает во

внимание степень нуждаемости в жилье потенциального заёмщика.

Риски и ответственность заёмщика.

При покупке квартиры за счёт ипотечного кредита риски для заёмщика могут

быть вызваны двумя обстоятельствами:

1) неплатёжеспособностью банка и

2) неплатёжеспособностью заёмщика.

1). Риск, связанный с неплатёжеспособностью банка, теоретически

существует только в краткий период от внесения первоначального взноса до

момента покупки квартиры. Но этот риск сведён до минимума, так как банки,

которые стали уполномоченными банками Правительства Москвы, отличаются

высокой устойчивостью и надёжностью, поскольку они прошли тщательную

проверку и жёсткий отбор.

После получения кредита и покупки квартиры заёмщик становится

собственником квартиры. Поэтому неплатёжеспособность банка в это время не

представляет риска для заёмщика, так как не банк должен деньги, а заёмщик.

В этом случае, при дальнейшем погашении кредита заёмщик будет иметь дело с

Московским Ипотечным Агентством (МИА) или другим уполномоченным банком

(вместо первоначального банка).

В любом случае владелец ипотечного сертификата, а затем и квартиры, не

пострадает. Сохранность внесенных денег и выполнение первоначальных

обязательств гарантирует Правительство Москвы.

2). Если заёмщик и его семья становятся неплатёжеспособными и перестают

ежемесячно выплачивать долг и проценты по нему, то, конечно, им придется, в

соответствии с принятыми обязательствами, освободить заложенное жильё в

установленные кредитным договором сроки.

Квартира, из которой выселяют семью заёмщика, продается на открытых

торгах. Из полученной от продажи суммы покрываются обязательства заёмщика

перед кредитором (включая штрафы и пени за просрочку платежей по кредитному

договору). Из этой же суммы покрываются все издержки по продаже жилья.

Остаток средств возвращается заёмщику и может быть использован для

покупки другого жилья. Кроме того, в Москве создается специальный

отселенческий фонд, в котором семье заёмщика при необходимости

предоставляется жильё на правах найма.

2.3. Взаимодействие банка и заёмщика. Платежи при ипотечном кредитовании.

Схема ипотечного кредитования:

Заёмщик заполняет заявление на выдачу ему кредита для приобретения квартиры

и представляет его в Инвестсбербанк вместе со всеми необходимыми

документами.

2. Сотрудники Банка анализируют информацию о заёмщике, проверяют его

кредитоспособность и при положительном заключении выносят заявление

заёмщика на заседание Кредитного комитета.

3. Кредитный комитет приглашает заёмщика на очередное заседание и принимает

решение о возможности выдачи ипотечного кредита, его размере и размере

первоначального взноса. По усмотрению Банка, такое решение может быть

принято в отсутствии заёмщика.

4. Заёмщик открывает в Банке "Ипотечный" счет и вносит на него

первоначальный взнос в размере, согласованном с Банком, но не менее 30% от

стоимости приобретаемой квартиры. Этот взнос заёмщик может в любой момент

до выдачи кредита снять со счета, что будет означать его отказ от заявки на

кредит.

5. Банк выдает заёмщику на руки Ипотечный сертификат с указанием суммы

утвержденного Банком размера кредита.

6. Заёмщик самостоятельно или с помощью риэлторских компаний осуществляет

подбор квартиры для приобретения в собственность.

7. Уполномоченный оценщик оценивает рыночную стоимость выбранной заёмщиком

квартиры. Банк соотносит 70% ее стоимости с утверждённым размером кредита.

8. После проверки документов на приобретаемую квартиру и при необходимости

(по усмотрению Банка) повторной проверки платёжеспособности заёмщика Банк

заключает с ним кредитный договор и перечисляет средства на специальный

ссудный счет.

9. Заёмщик, продавец жилья и Банк заключают трёхсторонний договор купли-

продажи квартиры и ипотеки, который регистрируют в установленном законом

порядке (производится нотариальное удостоверение и государственная

регистрация перехода прав собственности и ипотеки).

10. Банк перечисляет (или выдаёт с лицевого счёта в наличной форме)

продавцу жилья полную стоимость квартиры (т.е. сумму первоначального взноса

и кредита). Возможна конвертация и получение продавцом стоимости квартиры

наличными в долларах США.

11. Заёмщик заключает договор страхования квартиры в пользу Банка.

12. Банк уступает Московскому ипотечному агентству право требования по

договорам кредитования и ипотеки.

13. Банк продолжает обслуживание заёмщика в течение всего срока действия

кредитного договора, т.е. в установленные соответствующим графиком сроки

принимает от заёмщика все положенные выплаты по предоставленному кредиту и

своевременно перечисляет их на расчетный счет Московского ипотечного

агентства.

14. После полного выполнения заёмщиком своих обязательств по ипотеке

(погашение долга по кредиту и выплата процентов) оформляется прекращение

залога квартиры и всех ограничений на распоряжение ею.

Документы, необходимые для рассмотрения вопроса о кредитовании:

Желающий получить кредит в рамках Московской ипотечной программы

заполняет в Инвестсбербанке заявление и опросный лист на бланках,

выдаваемых консультантом Банка. Кроме того, предоставляются следующие

документы:

Паспорта (полные ксерокопии) заёмщика и членов семьи.

Свидетельства о рождении (ксерокопии) несовершеннолетних членов семьи.

Выписки из трудовых книжек заёмщика и членов его семьи, заверенные по месту

работы (за последние 5 лет).

Выписки из домовой книги по месту регистрации заёмщика и членов его семьи.

Копии финансово-лицевого счета по месту регистрации заёмщика и членов его

семьи.

Справки с места работы о доходах за последние 6 месяцев с указанием

занимаемых должностей (для заёмщика и членов его семьи).

Копии документов, подтверждающих права на имущество, указанное в опросном

листе (квартиру, машину, дачу, загородный дом, земельный участок, вклады,

другие активы).

Контракт с работодателем (если имеется).

Документы, подтверждающие образование.

Примеры расчётов ежемесячных платежей по кредиту и требуемого дохода

заёмщика.

Погашение кредита происходит ежемесячно в размере не менее 1/120 его

части. Также ежемесячно взимается плата (проценты) за пользование

фактической суммой остатка долга (т.е. неоплаченной частью кредита) из

расчета 10% в год.

Таким образом, сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться, так как

снижаются выплаты по процентам. Рассмотрим конкретные примеры расчетов,

исходя из суммы кредита в 10 000 долл. США со сроком погашения в течение 10

лет (120 месяцев).

Пример 1. В стандартном случае расчет сумм ежемесячных платежей по

погашению кредита (в долларах) следующий:

В 1-й месяц пользования кредитом:

сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3

процент за кредит = 10 000 х 10% / 12 = 83,3

суммарный платёж = 83,3 + 83,3 = 166,6

Во 2-й месяц пользования кредитом:

сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3

процент за кредит = (10 000 - 83,3) х 10% / 12 = 82,6

суммарный платеж = 83,3 + 82,6 = 165,9 и т.д.

В последний месяц (в конце 10-го года) суммарный платеж по кредиту

составит:

83,3 + 83,3 х 10% / 12 = 83,99

Как видим, в начале срока суммарные платежи по погашению и обслуживанию

обязательств перед кредитором самые большие. Затем величина основного долга

уменьшается, следовательно, и размер ежемесячно начисляемых выплат по

процентам становится меньше. Соответственно, уменьшается размер

ежемесячного платежа.

Пример 2. Допустим, что в 1-ый месяц заёмщик внёс 833 долл. США, как сумму

погашения кредита, и плюс 83,3 долл. - процент за 1-ый месяц пользования

кредитом.

Тогда он может специально заявить (в письменной форме), что он оплатил

суммы по погашению основного долга за 9 следующих месяцев. В этом случае

минимальный платеж во втором месяце определяется только выплатой процентов

за кредит. Он будет равен суммарному платежу и составит: (10 000 - 833) *

10% / 12 = 76,4. Эту же сумму, как минимальную, потребуется выплачивать во

всех месяцах с 3-го по 10-й (если же такое заявление не сделано, то он и во

2-м месяце должен заплатить на погашение кредита =

10 000 / 120 = 83,3).

Но в 11 месяце вновь необходимы выплаты (в долл.):

сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3

процент за кредит = 76,4

суммарный платеж = 83,3 + 76,4 = 159,7 и т.д.

Такой график досрочных платежей позволяет снизить сумму платежей по

процентам за кредит.

Приведенный Пример 1 показывает, что при сумме кредита в 10 000 долл.,

сроке погашения 10 лет и процентной ставке 10% годовых ежемесячные платежи

для погашения процентов и доли кредита не превышают 166,6 долл. Так как

ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 35% суммы общих доходов

семьи, то для получения кредита в 10 000 долл. необходимо иметь совокупный

семейный доход не менее 166,6 / 0,35 = 476 долл. в месяц.

С увеличением величины кредита пропорционально растет ежемесячный

суммарный платёж, а в соответствии с требованиями к заёмщику, должен быть

пропорционально выше и минимально необходимый совокупный доход семьи.

Например, при кредите в 50 000 долл. ежемесячная сумма выплат не превысит

166,6 х 5 = 833 долл., а среднемесячный совокупный доход семьи должен быть

не менее 476 х 5 = 2380 долл.

Зависимость величины необходимого платежа за первый месяц и минимально

необходимого дохода семьи от суммы кредита отражена в Приложении 2.

Дополнительные расходы заёмщика:

оценка приобретаемой квартиры у независимого оценщика - около 50-100 долл.;

нотариальное удостоверение договора купли-продажи и ипотеки - 1,5% от суммы

стоимости квартиры по договору;

регистрация договора купли-продажи и ипотеки в Комитете муниципального

жилья - до 3000 руб.;

страхование квартиры - 0,75% от её оценочной стоимости;

экспертиза документов на покупаемую квартиру и подготовка её к оформлению в

залог - в зависимости от сложности предложенного варианта;

услуги риэлторской фирмы за подбор квартиры - 5-7% от её стоимости.

Инвестсбербанк заключил договор о сотрудничестве с рядом риэлторских

фирм, услуги которых составят в среднем 3-4% от стоимости квартиры.

Деятельность Инвестсбербанка показала, что в Москве очень много желающих

получить ипотечные кредиты. Среди этих людей преобладают предприниматели,

юристы, адвокаты, нотариусы, сотрудники представительств западных фирм,

аудиторы, директора крупных предприятий.

В марте 1999 года, после утверждения Московской городской думой бюджета,

были выделены первые 9,5 млн. руб. на финансирование ипотечной программы, и

начался резкий подъём активности обращений граждан в Инвестсбербанк за

ипотечными кредитами.

K настоящему времени около 1000 потенциальных заёмщиков оформили

заявления на предоставление ипотечных кредитов. Кредитный комитет

Инвестсбербанка вынес более 200 положительных решений о возможности

кредитования. Инвестсбербанк заключил 95 кредитных договоров на сумму свыше

1,5 млн. долл. США. При этом 32 московские семьи уже вселились в новые

квартиры, купленные за счёт полученных кредитов.

Работа Инвестсбербанка постоянно и широко освещается в СМИ и находит

одобрение московской общественности.

Часть 3. Проблемы и пути совершенствования правового механизма ипотечного

кредитования.

В ипотечном кредитовании существует ряд проблем, касающихся правовой

сферы. Основные из них:

отсутствие достаточного законодательного оформления функционирования

вторичного рынка ипотечного кредитования,

отсутствие узаконенной частной собственности на землю, что тормозит приток

инвестиций в эту сферу,

несовершенный правовой механизм реализации прав по ипотеке.

С целью совершенствования последней проблемы необходимо внести в

федеральное законодательство и нормативные документы ряд дополнений и

изменений, касающихся проблем:

уточнения порядка реализации права пользования заложенным жилым помещением,

обращения взыскания на заложенное жилое помещение, заключения сделок с

жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане,

создания механизмов социальной защиты граждан в случае обращения взыскания

на заложенное жилое помещение.

Обращение взыскания на заложенное жилое помещение.

В России риски предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов

усиливаются вследствие проблем, связанных с трудностями обращения взыскания

на заложенное имущество в случае невозврата кредита и сложностями выселения

залогодателя и членов его семьи. Однако они могут быть существенно снижены

в результате устранения противоречия между нормами права, закрепленными, с

одной стороны, в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)", с

другой - в Гражданском кодексе Российской Федерации и в Жилищном кодексе

РСФСР, в отношении последствий невыполнения заемщиком обязательств по

кредитному и ипотечному договорам.

Речь идет о правах пользования жилым помещением членами семьи

собственника, проживающими в принадлежащем ему жилом помещении,

приобретенном с помощью кредита и находящемся в залоге.

Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что

после обращения взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализации

этого имущества залогодатель и проживающие совместно с ним члены его семьи

обязаны по требованию собственника жилого дома или квартиры в течение

месяца освободить занимаемое жилое помещение при условии, если:

жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение

возврата кредита, предоставленного на приобретение или строительство этого

жилого дома или квартиры;

проживающие с залогодателем члены его семьи дали до заключения договора об

ипотеке, а если они были вселены в заложенный дом или квартиру позже, - до

их вселения, нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный

дом (квартиру) в случае обращения на него взыскания.

В то же время норма, предусмотренная статьей 292 Гражданского кодекса

Российской Федерации, ставит серьезные препятствия на пути развития

ипотечного жилищного кредитования и жилищного рынка в целом.

Необходимо внести ряд поправок в указанные законы в части оснований и

порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также выселения с

целью однозначного понимания закрепленных в Федеральном законе "Об ипотеке

(залоге недвижимости)" норм.

Кроме того, есть необходимость в обобщении Верховным Судом Российской

Федерации вопросов, связанных с особенностями рассмотрения судебных дел по

обращению взыскания на заложенное жилое помещение и выселению

недобросовестных заемщиков и членов их семей. В настоящее время нет

однозначного подхода при рассмотрении такого рода судебных дел.

Создание механизмов социальной защиты при выселении граждан из жилых

помещений в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

Необходимо внести изменения и дополнения в Жилищный кодекс РСФСР,

учитывающие необходимость создания правового механизма обеспечения жильем

заемщика и его семьи в случае обращения взыскания на заложенное жилое

помещение.

С этой целью необходимо законодательно закрепить в Жилищном кодексе РСФСР

(а в последующем и в Жилищном кодексе Российской Федерации) возможность

создания специализированного, не подлежащего приватизации жилищного фонда -

фонда временного проживания, который будет использоваться для переселения

граждан в соответствующих случаях.

Уточнение порядка заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые

имеют несовершеннолетние граждане

Необходимо заполнить существующий в настоящее время правовой вакуум по

вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние

члены семьи собственника.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации сделки с

недвижимостью, права на которую имеют несовершеннолетние члены семьи

собственника, совершаются только с согласия органов опеки и попечительства.

Вместе с тем на федеральном уровне не урегулировано, что именно может

служить основанием для такого согласия.

Заключение.

Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение

сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека

позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств

инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего

связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских

регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование

обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый

рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее

четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно

задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках

населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с

государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать

восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку

граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные

и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который

обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и

предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный

сектор экономики.

Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать

положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных

с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и

строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу

страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести

к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых

строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных

отраслей экономики страны.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации

экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы

ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных

направлений государственной политики и развития общества.

Список литературы:

1. Закон РФ от 29.05.92г. № 2872-1 «О залоге» (в части, не противоречащей

Гражданскому Кодексу РФ);

2. Федеральный закон от 16.07.98г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге

недвижимости)»;

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации;

4. Постановление Правительства Москвы от 11.08.98г. № 625 «О концепции

развития ипотечного жилищного кредитования в г.Москве»;

5. Басин А. «Ипотечное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной

проблемы в России»//Жилищное право, 1999г., №2;

6. Богданов С. «Правовые аспекты ипотечного кредитования»//Экономическое

развитие России, 1997г., Т.4, №1;

7. Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 1998г., №11;

8. Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как способ

обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2000г., №9;

9. Калянина Л. «А теперь ипотека: Московская программа жилищного

кредитования»//Эксперт, 1998г., №30;

10. Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и

перспективы»//Деньги и кредит, 2000г., №9;

11. Павлодский Е. «Залог недвижимого имущества»//Хозяйство и право,

2000г., №4;

12. Печатникова С.М. «Основные направления и перспективы создания

механизма ипотечного кредитования в России»//Менеджмент в России и за

рубежом, 2000г., №1;

13. Синько В., Черноусов Е. «Ипотека в сфере промышленности»//Экономист,

1998г., №2;

14. «Ипотечное кредитование жилья: новейшие законодательные и нормативные

акты»//Библиотечка «Российской газеты», 2000г., №8;

15. Официальный сайт Инвестсбербанка в международной сети Internet

http://www.investsberbank.ru .

Приложение 1.

Таблица 1. ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ

ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ ИНВЕСТСБЕРБАНКА

|Характерис|Московская |Программа фонда |Собственная программа |

|тика |программа |США - Россия |Банка |

|кредита | | | |

|Цель |на покупку |на покупку | любые цели |

| |квартиры в |квартиры в Москве | |

| |Москве | | |

|Валюта |долл. США |долл. США |долл. США или рубли |

|Годовой | 10% | 15% |15-24% в долл. США |

|процент | | |или 33-43% в рублях |

| | | |(в зависимости от сроков,|

| | | |суммы и залога) |

|Срок | до 10 лет | до 10 лет | до 3,5 лет |

|кредитован| | | |

|ия | | | |

|Сумма | до 70% | до 70% | до 30-60% |

|кредита | | |(в зависимости от залога)|

|(от | | | |

|стоимости | | | |

|залога) | | | |

|Тип залога|покупаемая |покупаемая |жильё или нежилые |

| |квартира в |квартира в Москве |помещения в Москве или в |

| |Москве | |ближнем Подмосковье |

|Страховани|предмета | предмета залога | предмета залога |

|е |залога; | | |

| |утраты права | | |

| |собственности;| | |

| | | | |

| |жизни и | | |

| |трудоспособнос| | |

| |ти Заёмщика | | |

Приложение 2.

Таблица 2. ЗАВИСИМОСТЬ ВЕЛИЧИНЫ МЕСЯЧНОГО ПЛАТЕЖА И МИНИМАЛЬНО НЕОБХОДИМОГО

ЕЖЕМЕСЯЧНОГО СОВОКУПНОГО ДОХОДА СЕМЬИ ОТ СУММЫ КРЕДИТА (доллары США)

|Кредит |Платеж|Минима| |Кредит|Платеж|Миним| |Кредит |Платеж |Минималь|

| |1-го |льный | | |1-го |альны| | |1-го |ный |

| |месяца|доход | | |месяца|й | | |месяца |доход |

| | | | | | |доход| | | | |

|5000 |83,3 |238 | |53000 |882,98|2522,| |101000 |1682,66|4807,6 |

| | | | | | |8 | | | | |

|6000 |99,96 |285,6 | |54000 |899,64|2570,| |102000 |1699,32|4855,2 |

| | | | | | |4 | | | | |

|7000 |116,62|333,2 | |55000 |916,3 |2618 | |103000 |1715,98|4902,8 |

|8000 |133,28|380,8 | |56000 |932,96|2665,| |104000 |1732,64|4950,4 |

| | | | | | |6 | | | | |

|9000 |149,94|428,4 | |57000 |949,62|2713,| |105000 |1749,3 |4998 |

| | | | | | |2 | | | | |

|10000 |166,6 |476 | |58000 |966,28|2760,| |106000 |1765,96|5045,6 |

| | | | | | |8 | | | | |

|11000 |183,26|523,6 | |59000 |982,94|2808,| |107000 |1782,62|5093,2 |

| | | | | | |4 | | | | |

|12000 |199,92|571,2 | |60000 |999,6 |2856 | |108000 |1799,28|5140,8 |

|13000 |216,58|618,8 | |61000 |1016,2|2903,| |109000 |1815,94|5188,4 |

| | | | | |6 |6 | | | | |

|14000 |233,24|666,4 | |62000 |1032,9|2951,| |110000 |1832,6 |5236 |

| | | | | |2 |2 | | | | |

|15000 |249,9 |714 | |63000 |1049,5|2998,| |111000 |1849,26|5283,6 |

| | | | | |8 |8 | | | | |

|16000 |266,56|761,6 | |64000 |1066,2|3046,| |112000 |1865,92|5331,2 |

| | | | | |4 |4 | | | | |

|17000 |283,22|809,2 | |65000 |1082,9|3094 | |113000 |1882,58|5378,8 |

|18000 |299,88|856,8 | |66000 |1099,5|3141,| |114000 |1899,24|5426,4 |

| | | | | |6 |6 | | | | |

|19000 |316,54|904,4 | |67000 |1116,2|3189,| |115000 |1915,9 |5474 |

| | | | | |2 |2 | | | | |

|20000 |333,2 |952 | |68000 |1132,8|3236,| |116000 |1932,56|5521,6 |

| | | | | |8 |8 | | | | |

|21000 |349,86|999,6 | |69000 |1149,5|3284,| |117000 |1949,22|5569,2 |

| | | | | |4 |4 | | | | |

|22000 |366,52|1047,2| |70000 |1166,2|3332 | |118000 |1965,88|5616,8 |

|23000 |383,18|1094,8| |71000 |1182,8|3379,| |119000 |1982,54|5664,4 |

| | | | | |6 |6 | | | | |

|24000 |399,84|1142,4| |72000 |1199,5|3427,| |120000 |1999,2 |5712 |

| | | | | |2 |2 | | | | |

|25000 |416,5 |1190 | |73000 |1216,1|3474,| |121000 |2015,86|5759,6 |

| | | | | |8 |8 | | | | |

|26000 |433,16|1237,6| |74000 |1232,8|3522,| |122000 |2032,52|5807,2 |

| | | | | |4 |4 | | | | |

|27000 |449,82|1285,2| |75000 |1249,5|3570 | |123000 |2049,18|5854,8 |

|28000 |466,48|1332,8| |76000 |1266,1|3617,| |124000 |2065,84|5902,4 |

| | | | | |6 |6 | | | | |

|29000 |483,14|1380,4| |77000 |1282,8|3665,| |125000 |2082,5 |5950 |

| | | | | |2 |2 | | | | |

|30000 |499,8 |1428 | |78000 |1299,4|3712,| |126000 |2099,16|5997,6 |

| | | | | |8 |8 | | | | |

|31000 |516,46|1475,6| |79000 |1316,1|3760,| |127000 |2115,82|6045,2 |

| | | | | |4 |4 | | | | |

|32000 |533,12|1523,2| |80000 |1332,8|3808 | |128000 |2132,48|6092,8 |

|33000 |549,78|1570,8| |81000 |1349,4|3855,| |129000 |2149,14|6140,4 |

| | | | | |6 |6 | | | | |

|34000 |566,44|1618,4| |82000 |1366,1|3903,| |130000 |2165,8 |6188 |

| | | | | |2 |2 | | | | |

|35000 |583,1 |1666 | |83000 |1382,7|3950,| |131000 |2182,46|6235,6 |

| | | | | |8 |8 | | | | |

|36000 |599,76|1713,6| |84000 |1399,4|3998,| |132000 |2199,12|6283,2 |

| | | | | |4 |4 | | | | |

|37000 |616,42|1761,2| |85000 |1416,1|4046 | |133000 |2215,78|6330,8 |

|38000 |633,08|1808,8| |86000 |1432,7|4093,| |134000 |2232,44|6378,4 |

| | | | | |6 |6 | | | | |

|39000 |649,74|1856,4| |87000 |1449,4|4141,| |135000 |2249,1 |6426 |

| | | | | |2 |2 | | | | |

|40000 |666,4 |1904 | |88000 |1466,0|4188,| |136000 |2265,76|6473,6 |

| | | | | |8 |8 | | | | |

|41000 |683,06|1951,6| |89000 |1482,7|4236,| |137000 |2282,42|6521,2 |

| | | | | |4 |4 | | | | |

|42000 |699,72|1999,2| |90000 |1499,4|4284 | |138000 |2299,08|6568,8 |

|43000 |716,38|2046,8| |91000 |1516,0|4331,| |139000 |2315,74|6616,4 |

| | | | | |6 |6 | | | | |

|44000 |733,04|2094,4| |92000 |1532,7|4379,| |140000 |2332,4 |6664 |

| | | | | |2 |2 | | | | |

|45000 |749,7 |2142 | |93000 |1549,3|4426,| |141000 |2349,06|6711,6 |

| | | | | |8 |8 | | | | |

|46000 |766,36|2189,6| |94000 |1566,0|4474,| |142000 |2365,72|6759,2 |

| | | | | |4 |4 | | | | |

|47000 |783,02|2237,2| |95000 |1582,7|4522 | |143000 |2382,38|6806,8 |

|48000 |799,68|2284,8| |96000 |1599,3|4569,| |144000 |2399,04|6854,4 |

| | | | | |6 |6 | | | | |

|49000 |816,34|2332,4| |97000 |1616,0|4617,| |145000 |2415,7 |6902 |

| | | | | |2 |2 | | | | |

|50000 |833 |2380 | |98000 |1632,6|4664,| |146000 |2432,36|6949,6 |

| | | | | |8 |8 | | | | |

|51000 |849,66|2427,6| |99000 |1649,3|4712,| |147000 |2449,02|6997,2 |

| | | | | |4 |4 | | | | |

|52000 |866,32|2475,2| |100000|1666 |4760 | |148000 |2465,68|7044,8 |

-----------------------

[1] #@GC:>20 . «?>B5G=K9 :@548B 2 >AA88»//C48B>@, 1998 3., !11, AB@.29.

2.. «?>B5G=>-68;8I=>5 :@548B> Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в

России»//Аудитор, 1998 г., №11, стр.29.

2Гражданский Кодекс Российской Федерации, статья 130.

3Басин Е.В. «Ипотечно-жилищное кредитование – важнейший инструмент решения

жилищной проблемы в России»// Жилищное право, 1999 г., №2, стр. 6.

[2] Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как способ

обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2000 г., № 9.

[3] Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 64, ч.1,

п.1.

6Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 69, ч.1, 2.

[4] Официальный сайт Инвестсбербанка в международной сети Internet

http://www.investsberbank.ru

Страницы: 1, 2