Объекты ипотеки

Государственные земли делятся в свою очередь на федеральные земли

(земли, занимаемые федеральными объектами – здания, сооружения, предприятия

другие земли, выделяемые для федеральных нужд) и земли субъектов РФ – они

собственники земли на своих территориях.

Муниципальная собственность на землю – это собственность муниципальных

образований в пределах их границ. Однако, как это понятно, и здесь не все

земли находятся в муниципальной собственности. Для примера возьмём любое

муниципальное образование. На его территории могут быть 1 – 2 федеральных

объектов. Земля, занимаемая ими, является, как правило, федеральной. Далее,

на его территории могут располагаться несколько предприятий областного или

краевого, республиканского значения (то есть земли субъекта РФ). На

территории муниципального образования много частных собственников земли

(под жилыми домами, приусадебными, подсобными хозяйствами и т.д.). Эти

частные земли также исключаются из муниципальных земель. В остатке остаются

муниципальные земли – земли, занятые муниципальными объектами (больницы,

школы, муниципальное жильё и т.д.), так называемые земли общего пользования

(дороги, парки, пляжи, кладбища) и так далее1.

Что же заставила законодателя ограничить ипотеку государственных и

муниципальных земель? Ответ возможно кроется в тех же причинах, что и с

запретом ипотеки казённых предприятий. Об этом уже говорилось в данной

работе.

А что же с запретом ипотеки земель сельскохозяйственного значения?

Причины и следствия этого запрета следует рассмотреть подробнее. Земли

сельскохозяйственного назначения – это земли, предназначенные для нужд

сельского хозяйства или уже предоставленные для этих целей. Главной

особенностью этой категории земель является то, что земля здесь выступает в

качестве основного средства производства. Поэтому для земель

сельскохозяйственного назначения установлен особенный режим, имеющий целью

как охрану и повышение плодородия почв, так и недопущения выведения таких

земель из сельскохозяйственного оборота. Сельскохозяйственные земли состоят

из угодий – участков земли с определённым хозяйственным использованием

(например, пашни, пастбища и т.п.); земель под сельскохозяйственными

объектами – фермами, токами, дорогами ; а также неудобьев (овраги, болота,

и т.д.). Закон об ипотеке говорит лишь об угодьях.

Вообще, вопрос включения земель сельскохозяйственного назначения в

гражданский оборот носит прежде всего политический характер. И новый

Земельный кодекс, и Закон об ипотеке решили этот вопрос отрицательно, что в

немалой степени послужило причиной президентского вето на оба закона.

Эксперты с президентской стороны и сегодня считают, что изъятие

сельскохозяйственных угодий из перечня объектов, регулируемых Законом об

ипотеке нежелательно. Ведь реальные собственники этих земель – крестьяне,

точно знают, что у них никогда не будет достаточных для ведения

полноценного рентабельного хозяйства в современных экономических условиях

оборотных ресурсов, если им не дадут закладывать землю. Причём всю, а не

только овраги, имеющие соответствующую оценочную стоимость. Они хотят иметь

оборотный капитал также как и предприятия, и именно посредствам участия в

залоговых отношениях. А некоторые деятели Государственной Думы РФ по

прежнему склоняются к мысле о недопустимости ипотеки сельскохозяйственных

угодий, ссылаясь на “реали сегодняшнего дня” и криминальную обстановку в

государстве. А реали сегодняшнего дня – это практически не функционирующий

аграрный сектор, для которого залог – один из эффективных действенных

способов существования и развития.

Всё было бы действительно не так сложно, если бы новый земельный

кодекс вступил в силу до принятия Закона об ипотеке: в этом случае можно

было бы смело согласовать с ним ипотечные нормы. Но всё получилось наоборот

и поэтому Закон об ипотеке оставил земельный вопрос не решённым. И во

многом благодаря включению ст.63 в Закон об ипотеке был достигнут

компромисс между различными политическими силами в государственной Думе.

Хотя ранее, при подготовке Закона об ипотеке ко второму чтению

согласительной комиссией предлагался более “мягкий” вариант, когда Закона

об ипотеке всё-таки допускал со множеством исключений ипотеку земельных

участков из состава земель сельскохозяйственного назначения “для

обеспечения обязательств, связанных непосредственно с сельскохозяйственным

производством”. Действие Закона об ипотеке при этом не распространялось на

сельскохозяйственные угодия, отношения по поводу которых целиком и

полностью регулировались бы земельным законодательством. Ипотека земельных

участков (в том числе земель сельскохозяйственного назначения), находящихся

в государственной или муниципальной собственности, разрешалось, за

исключением запретов, установленных земельным законодательством (ещё ряд

ограничений был обусловлен природоохранными и градостроительными

правилами). Подход разработчиков предполагал, таким образом, включение в

гражданский оборот, ограниченного круга земель (в том числе

сельскохозяйственных), а законы о земле могли устанавливать специальные

изъятия этих участков из оборота. Это вариант предложенный согласительной

комиссией, депутатами был отвергнут, хотя если бы эти положения и были бы

приняты, они носили бы соотношении с нормами Земельного Кодекса

декларативный характер и скорее бы всего не имели перспектив практической

реализации 1.

Таким образом, выведение земельного вопроса за рамки Закона об ипотеке

отделяет его решение на неопределённый срок, оставляя российского

крестьянина в удручающем положении и для полноценного развития института

ипотеки требуется принятие Земельного кодекса и введение его в действие.

Одна из проблем, которая возникает при введении залоговых операций в

наше время – это развитие института оценки земли и другой недвижимости. Но

как оценивать предмет залога там, где он ещё не вошёл в рыночный оборот (о

землях крестьянского хозяйства это можно сказать в первую очередь)?

Нормативная цена земли здесь вряд ли может принести пользу. Ближе к решению

проблемы – арендные цены земельных участков и порядок их расчётов. Но что,

собственно, представляет собой оценка недвижимости?

Оценка недвижимости – это прежде всего оценка прав собственности на

данную недвижимость. Следовательно, оценка недвижимости должна включать

саму недвижимость и оценку права собственности или пользования землёй, или

зданиями.

Следует различать цену и стоимость объекта недвижимости. Цена объекта

недвижимости – это цена конкретной свершившейся сделки с данной

недвижимостью. Под стоимостью объекта недвижимости понимается наиболее

вероятная цена, которую можно получить при продаже данной недвижимости.

Процесс оценки недвижимости включает в себя следующие этапы:

1. Постановка вопроса об оценке.

2. Отбор информации, необходимой для оценки.

3. Анализ информации.

4. Расчёт стоимости объекта недвижимости с помощью различных методов и

выбор одной оптимальной величины стоимости.

5. Составление отчёта об определении стоимости.

В частности, постановка вопроса об объекте недвижимости(оценки)

означает ясное и чёткое задание по определению стоимости, а именно:

определение объекта недвижимости; определение прав собственности;

установление цели использования оценки; указание даты оценки стоимости и

т.д.1.

Закона об ипотеке говорит об оценке в ст.67, где устанавливается

императивная норма: оценка земельного участка не может быть установлена в

договоре об ипотеке ниже его нормативной цены. А также в п.3 ст.9, где

описываются общие условия оценки предмета ипотеки. Что же конкретно влияет

на нормативную цену, а в итоге и на оценку земельного участка. К таким

факторам относят:

- инженерно-строительные качества территорий, характеризующие их

пригодность к застройке, снижающие затраты на освоение;

- расположение участков относительно существующих и перспективных

транспортных магистралей, связывающих их с городскими и культурными

центрами;

- экологическая обстановка и качество природных ландшафтов.

Этот перечень не является исчерпывающим 1.

В отношениях залога, оценке отводится очень важное значение, так как

от стоимости земли зависит размер кредита, и здесь для нормальных залоговых

отношений очень важно присутствие нормального рынка земли, о чём уже

говорилось в данной работе. Это важно не только для того, чтобы иметь

возможность быстро реализовать; как указано в законодательстве, сроки

заключения договора об ипотеке устанавливаются сторонами, а также условия

об оценке предмета ипотеки (п.5 Указа Президента РФ № 292 и по смыслу п.1

ст.339 и п.4 ст.421 ГК РФ), причём стороны свободны в своей оценке. Однако,

сроки эти будут достаточно длительными, поэтому контрагенты должны быть

застрахованы не только от обстоятельств, за которое отвечают обе стороны по

договору, но и от тех обстоятельств, которые от сторон не зависят. Это,

например, стихийные бедствия, изъятие земель для государственных и иных

нужд а также инфляционные процессы, которые сильно тормозят развитие

ипотеки земли, что можно использовать для предотвращения последствий

инфляции, та это пересмотр оценки земли и возможная индексация сумм

возврата кредита.

В настоящее время индивидуальная оценка предметов ипотеки и, в

частности, земельных участков, в следствии того, что она непосредственно

затрагивает интересы владельцев, а также принимая во внимание современное

развитие (вернее необходимость в развитии рынка недвижимости), получила

значительно большее распространение.Так, в ряде городов (в том числе и в

городе Волжском) действуют специализированные фирмы или фирмы, в

деятельность которых входит проведение оценочных работ, которые и проводят

индивидуальные оценки, осуществляется подготовка и обучение специалистов.

Основы оценочной деятельности в отношении объектов оценки для целей сделок

с ними определяются ФЗ от 29.07.98 №135 – ФЗ “об основах оценочной

деятельности в Рос. Фед.”. Что же касается массовой оценки недвижимости и,

в том числе, земельных участков, то она пока не является самостоятельным

институтом в системе рынков недвижимости с чётко очерченными функциями,

процедурами и правовой защиты, что конечно, негативно сказывается на

реальных условиях современного рынка. Ведь непременным условием

цивилизованных рыночных отношений является, как уже говорилось, развитие

института оценки недвижимости. Многие недостатки становления рынка

недвижимости в настоящее время связаны с отсутствием подобающей оценки её,

поскольку при оформлении имущественных прав и сделок достоверные цены, как

правило, остаются неизвестными, что создаёт питательную среду для того же

криминального рынка. Можно перечислять ещё долго, начиная с того, что

верная оценка позволяет создавать базу для обоснованного налогообложения, и

заканчивая тем, что та же оценка обеспечивает в конечном итоге защиту

интересов собственников при с недвижимостью, но вернёмся к ипотеке

земельных участков.

Как и при ипотеке предприятий (зданий, сооружений) законодатель вводи

определённые правила обращения взыскания на земельные участки. Во-первых,

это сохранение режима пользования земельным участком после его реализации

(но это свойственно в отношениях с землёй вообще и смена режима пользования

скорее исключение – разрешается в ограниченных случаях и при соблюдении

ряда формальностей, например, разрешение органов местного самоуправления)

(п.1 ст.68). Во-вторых, вводятся ограничения на продажу и приобретения

земельных участков по конкурсу заложенных земельных участков, на публичных

торгах и аукционах по кругу лиц, которые могут приобретать такие участки с

соблюдением установленных федеральным законом ограничений. Конкретной

отсылки данная норма не делает, а существующая путаница в законодательстве

создаёт определённые трудности с установлением подобных лиц. Можно лишь

предположить, что речь идёт, например, о покупке земельных участков

иностранными гражданами и фирмами. Этого закон не допускает.

Земля, как предмет ипотеки, не мог быть обойдён Закона об ипотеке, но

те несколько статей, имеющих в нём место не в силах подавить всех

нерешённых земельных вопросов в нашем государстве и остаётся лишь

надеяться, что грамотное и реально действующее земельное законодательство

по России когда-нибудь всё-таки будет. А до тех пор земельный участок, как

предмет ипотеки, будет оставаться заманчивым ответом на поставленный

вопрос.

ГЛАВА VII.

В данной работе уже рассматривались особенности ипотеки зданий и

сооружений – не жилых строений, которым ст. 74 также причисляем гостиницы,

дома отдыха, дачи, садовые домики и другие строения и помещения, не

предназначенные для постоянного проживания. В принципе, последние

используются для проживания , но их конкретное отличие от жилых домов и

квартир предоставляет возможность использовать их в качестве предмета

ипотеки не по правилам главе ХIII Закона об ипотеке (“Особенности ипотеки

жилых домов и квартир”), а на общих основаниях. Правила установленные для

ипотеки жилых домов и квартир, на них не распространяются (п.3 ст. 74) .

Следует отметить, что вопреки бытующему иногда мнению жилые и не жилые

помещения относятся к недвижимости независимо от своего расположения в

доме, то есть независимо от того, соприкасаются они непосредственно с

земельным участком или находятся на верхних этажах зданий.

Что же есть жилое помещение? Закон РФ “Об основах федеральной жилищной

политики”1 относит к недвижимости в жилищной сфере недвижимое имущество с

установленными правами владения, пользования и распоряжения в границах

имущества, включающего: земельные участки и прочно связанные с ними жилые

дома с жилыми и нежилыми помещениями, приусадебные хозяйственные постройки,

зелёные насаждения с многолетним циклом развития; жилые дома, квартиры,

иные жилые помещения в жилых домах и других строениях, пригодные для

постоянного и временного проживания (ст. 1 ФЗ “ Об основах федеральной

жилищной политики ”). Жилищный кодекс определяет жилые дома и помещения,

как предназначенные для постоянного проживания граждан (ст.7).

Предметом рассмотрения главы XIII Закона об ипотеке является

предназначенные для постоянного проживания индивидуальные и много

квартирные жилые дома и квартиры, предназначенные на праве собственности

гражданам или юридическим лицам, а также части жилых домов или квартир,

состоящих из одной или нескольких изолированных комнат (п.1, 4 ст.74 Закона

об ипотеке).

Описание предмета ипотеки в соответствии с п.5 Указа Президента РФ

№293, должно быть достаточным для его идентификации (а также п.2 ст.9

Закона об ипотеке). Для описания предмета залога при ипотеке жилых

помещений необходимо указание адреса недвижимости, общей, жилой и

приведённой площади квартиры, количества комнат в квартире, доли

закладываемого имущества (если закладывается доля в праве), а так же

описание комнаты (при залоге одной из комнат).

Подобно ипотеке предприятий и земельных участков, глава XIII, ст.74 в

п.2 не допускает ипотеку индивидуальных и многоквартирных жилых домов

находящихся в муниципальной или государственной собственности. Частная

собственность граждан на жилые помещения (квартиры) предполагает их

приобретение путём покупки, наследования и т.д., а так же вследствие

приватизации данной жилой площади.

При рассмотрении вопроса о предмете залога при ипотеке жилья следует

учитывать особенности, связанные с тем, что право на жилище относится к

основным конституционным правам граждан, в связи с тем государство особую

защиту прав некоторых категорий населения. Закон об ипотеке отмечает, что

ипотека жилого дома или квартиры, находящихся в особенности

несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных

лиц, над которыми установлены опека или попечительство, осуществляется в

порядке, установленном законодательством Российской Федерации для

совершения сделок с имуществом подопечных. Опека и попечительство, кем

правовые понятия, вводятся ст. ст. 145-146 Семейного кодекса РФ, а

гражданские права опекуна (попечителя) определяются ст. ст. 36-38 ГК РФ. В

частности, п. 2 ст. 37 запрещает опекуну (попечителю) совершать действия

или давать согласие на совершение действий по отчуждению и иным операциям

с принадлежащей опекаемому недвижимостью (в том числе и залог) без

предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Также п. в ст.

74 исключает возможность заключения договора об ипотеке, предметом которого

является жилой дом или квартира, через представителя, за исключением

случаев, предусмотренных пунктом 5 данной статьи. Данное правило вводится

прежде всего для защиты собственника от возможных посягательств, так как на

сегодняшний день развилась целая индустрия в криминальном мире, основу

преступной деятельности которой составляют сделки с квартирами и домами.

Также, в частности, ст.292 ГК РФ предусматривает, что для отчуждения жилого

помещения, в котором проживают несовершеннолетние члены семьи собственника,

необходимо согласие органа опеки и попечительства. Но необходимо уточнить,

что залог не является отчуждением имущества, поэтому для оформления

собственного залога, согласия органа опеки и попечительства не требуется,

если, конечно, несовершеннолетний не входит в число собственников. Строго

говоря, банки, практикующие выдачу кредитов под залог жилья, обычно

требуют, чтобы закладываемая квартира была “чистой”, то есть, чтобы там не

было прописанных лиц, и чтобы собственник имел другое жилое помещение,

пригодное для проживания его и членов его семьи. Однако Гражданский кодекс

(п. 1 ст. 338) предоставляет право залогодателю пользоваться заложенной

квартирой. Это исходит из самого смысла ипотеки. Залогодатель в принципе

может прописать в заложенной квартире своих несовершеннолетних детей после

регистрации залога. В связи с этим в случае обращения взыскания на

заложенную квартиру при её регистрации могут возникнуть проблемы, связанные

с проживанием в ней несовершеннолетних членов семьи собственника. Решить

данную проблему можно следующим образом. Гражданский кодекс действительно

предоставляет залогодателю право пользования заложенной квартирой, но

только залогодателю, а не членам его семьи. Следовательно, прописка членов

семьи залогодателя ( предоставление им жилья в постоянное пользование), в

том числе несовершеннолетних, в заложенную квартиру без согласия кредитора

может рассматриваться как передача предмета залога в безвозмездное

пользование другим лицам без согласия залогодержателя с последствиями,

предусмотренными ст. 351 ГК РФ о досрочном требовании исполнения

обязательства и обращении взыскания. Закон об ипотеке также

предусматривает подобную норму. Хорошие результаты могли бы дать извещение

о залоге жилого помещения и всех его последствиях органов, осуществляющих

учёт граждан по месту жительства и пребывания, и контроль этих органов за

поддержанием режима заложенного имущества, однако соответствующие правовые

механизмы в настоящее время отсутствуют.

Ипотеку квартир в многоквартирном доме уточняет ст. 75, в соответствии

с которой, при ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме, части

которого в соответствии с п.1 ст.290 ГК РФ находятся в общей долевой

собственности залогодателя и иных лиц, заложенной считается на ряду с жилым

помещением соответствующая доля в праве общей собственности на жилой дом.

Статья 289 ГК закрепляет это право за залогодателем, а, п. 1 ст. 290

относит к общей собственности в многоквартирном доме, в частности, общие

помещения дома (подъезды, лестничные клетки), несущие конструкции дома,

механическое, электрическое оборудование и т.д.

Весьма интересный вопрос затрагивается ст. 76 Закона об ипотеке, где в

качестве возможного предмета ипотеки представлено незавершенное

строительство. Данный предмет ипотеки уместно будет связать с предметом

залога, описанном в п. 3 ст. 6 закона “О залоге”, а именно, вещи, которые

могут быть приобретены залогодателем в будущем. Но могут ли быть в этом

случае быть соблюдены императивные требования закона об обязательности

точного определения предмета залога (его состава, стоимости,

местонахождения и т. д.)? Применительно к вещи, приобретаемой залогодателем

в будущем, такое возможно тогда, когда приобретаемая залогодателем вещь,

во-первых, уже существует в натуре (то есть имеет определённую материальную

законченность и в соответствии со ст. 128 ГК РФ является объектом

гражданского оборота) и, во-вторых, залогодатель заранее знает, какую

именно индивидуально-определённую вещь он намерен приобрести. В качестве

примера такого договора может служить договор залога конкретной квартиры

или готового дома, которые залогодатель намерен приобрести в будущем и для

чего собственно он, и берёт ссуду или кредит у залогодателя. В подобной

ситуации для сторон не составляет особого труда точно индивидуализировать

предмет залога, даже “, будущего”, указов его основные характеристики,

место расположения, стоимость и т. п. Иное дело, когда речь идёт об

обеспечении возврата кредита или ссуды, полученных залогодателем в целях

осуществления нового строительства. Ипотека незавершённого строительства

имеет много противников среди правоведов. По их мнению (они опираются на

норму ст. 219 ГК, согласно которой право собственности на будущий предмет

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6