Крестьянский бюджет и кредит в России в конце XIX- начале XX вв.

кредитам, выданным Государственным банком непосредственно или через

посредников, был узок и ежегодно он не превышал 10 тысяч крестьян, для

сравнения землевладельцев по этим же тарифам было 4-5 тысяч. Наиболее

успешно эта операция практиковалась в районах с высоким развитием торгового

земледелия - южном, степном, северо-кавказском, юго-восточном, юго-

западном, средне-волжском, на которые приходилось 70-80% всей суммы ссуд.

Подтоварная кредитная операция основывалась не столько на учете

векселей, но и на выдаче ссуд под залог сельскохозяйственной продукции,

реализация которых еще только предполагалась. И в этом плане подтоварный

кредит тесно переплетался с другим видом краткосрочного кредита -

авансовым.(

В 1894 году был принят устав, устанавливающий выдачу авансовых кредитов

для промышленных и сельскохозяйственных целей. При открытии авансового

кредита учитывалась общая кредитоспособность заемщика, причем на первое

место ставилась имущественная состоятельность. Кредит назначался в пределах

50% свободной от залога стоимости их имущества (движимого и

недвижимого).[74]

К середине 1900 года наблюдается значительный рост крестьянских

посевов: с 13% в 1904-1905 годах до 24% к 1911-1912 годам. Это объясняется

тем, что крестьянам предоставлялись заводские авансы - кредиты под будущий

урожай. Однако здесь были свои минусы, особенно в отношении крестьян. С

одной стороны производитель попадал в определенную зависимость от заводов,

которая была тем больше, чем меньше был участок земли и бесправнее

производитель, который в определенной степени оказывался как бы отрезанным

от рынка сбыта. Все это предоставляло кредиторам широкие возможности для

использования различных кабальных форм эксплуатации производителей,

особенно крестьян. С другой стороны кредит способствовал развитию этой

отрасли сельского хозяйства, повышению его товарности, уровня агрокультуры.

Таким образом, с середины 90-х годов распространился ряд новых форм

кредита: вексельный, подтоварный, авансовый. Но внедрение этих форм кредита

происходило медленно, что обуславливалось как особенностями банковской

клиентуры, с большим трудом осваивавшей приемы капиталистического

хозяйства, так и общим недостатком капиталов в стране, обилием феодальных

пережитков в социально-политическом строе.

Проследив правовую базу и фактическую сторону категорий мелкого кредита

необходимо перейти к практической стороне вопроса и рассмотреть, сколько

учреждений мелкого кредита действовало в те или иные годы.

Таблица №1 хорошо это отражает. Мы видим, что в период с 1 января 1899

года по 1 января 1900 года возникло всего 9 товариществ, при содействии

Государственного банка, причем краткосрочные ссуды товарищества начинают

выдавать только с 1 января 1900 года. На этот период из 9 товариществ

краткосрочные ссуды выдавало только 3 товарищества. Именно с 1 января 1900

года начинается постепенный рост кредитных товариществ и одновременно

происходит рост товариществ, открывших краткосрочный кредит, и рост суммы

кредита. Однако это только товарищества, открытые при содействии

Государственного банка.

Таблица №1. Сведения о числе кредитных товариществ, возникших при

содействии Государственного банка.[75]

[pic]

Были еще и другие товарищества, возникшие при посредничестве земств,

частной инициативе и т.д. (см. таблицу №2)

Таблица №2. Действующие товарищества.[76]

[pic]

Положение 1895 года безусловно повлияло на возникновение кредитных

товариществ и дало свои результаты: только в 1897 году именно с этого

начинается их рост. Об этом свидетельствует таблица №3, которую продолжает

таблица №4.

Таблица №3. Возникновение кредитных товариществ на основе Положения

1895 года.[77]

[pic]

Таблица №4. Число учреждений мелкого кредита за 1904 - 1911 г.г.[78]

[pic]

К сожалению, на основе этих данных нельзя говорить о том, сколько

учреждений практиковало краткосрочный кредит, а вместе с ним вексельный,

подтоварный и авансовый, причина тому отсутствие необходимой источниковой

базы.

Но мы можем говорить о распределении ссуд по предметам по данным на

1909 год (табл. №5).

Таблица №5. Ссуды по предметам.[79]

[pic]

В таблице №5 представлены 3 категории предметов: покупка земли,

домашнего скота и орудия сельскохозяйственного производства. По количеству

покупок преобладает покупка земли - 68393, а в денежном эквиваленте

преобладает покупка домашнего скота - 10930620. И этому есть свои

объяснения, ведь покупать земли могли крестьяне, у которых для этого были

материальные средства, а они могли быть у относительно зажиточных крестьян.

Середняк не мог позволить в большинстве своем купить землю и даже ее

арендовать, он был вынужден довольствоваться той землей, которая у него уже

была. По количеству покупок домашнего скота, эта сделка занимает только

третье место, уступая покупке земли и орудиям сельскохозяйственного

производства, и составляет 337374, что может быть аналогично объяснено. А к

этому следует добавить и то, что эти данные, разумеется, не могут

характеризовать середняка в полной мере и отражают относительно зажиточных

крестьян, ибо в опросе старались охватить крестьян, имеющих бездефицитный

бюджет, хотя нельзя умалять участие и тех, кто при этом таковой имел.

Покупка сельскохозяйственных орудий стоит на втором месте и это понятно,

ведь как для относительно зажиточного хозяйства, так и для середняка

прибыль хозяйства во многом зависит от наличия или отсутствия

сельскохозяйственных орудий, поэтому даже середняки должны были иметь

таковые.

Первоначально большая часть кредитных обществ находилась в городах и

обслуживала преимущественно нужды торговли и промышленности, а сельские

товарищества между тем закрывались все чаще (см. табл.№6).

Таблица №6. Количество закрывшихся товариществ в городе и селе по

десятилетиям.[80]

[pic]

Таблица №6 свидетельствует о том, что первоначально сельские

товарищества закрывались чаще городских, и только с 1886 года число

закрывшихся сельских товариществ начинает постепенно снижаться, дойдя в

1901-1904 г.г. до нуля.

Столь высокий процент закрытых товариществ в 70-80-х годах показывает,

что экономические условия русской деревни были далеко не благоприятны для

развития кооперации. Причины на мой взгляд заключались в следующем: во-

первых, общим понижением тона общественной жизни, наступившее во время

русско-турецкой войны и в 1880-х годах; во-вторых, дела учрежденных

товариществ шли далеко не блестяще. Недовольство товариществами особенно

резко стали проявляться к 1883-1884 годам, отчасти из-за неаккуратной

уплаты или выданных 5-10 лет назад первоначальных займов. Судьба основанных

со столькими усилиями товариществ возбуждала "недоверие к способности

крестьян самостоятельно управлять кредитными учреждениями, и даже сомнения

в возможности развить такую способность"; "земства стали находить, что

успех сельских кредитных учреждений ввиду поголовной безграмотности

крестьян и низкого уровня их развития невозможен без постороннего

деятельного контроля со стороны тех или других органов местной власти";

"другие земства находили совершенно бесполезным реорганизовать

товарищества, ввиду того, что основное начало их - самодеятельность членов

оказывается совершенно неосуществимым при современном уровне умственного

развития крестьян".[81]

О недостаточной подготовленности населения говорит и тот факт, что из

1463 товариществ, разрешенных к открытию к 1 января 1892 года, 198 не

открылись, 429 открывшихся ранее прекратили свое существование и только 836

продолжили функционировать. Но в 1903-1904 годах начинается подъем, о чем

может свидетельствовать таблица №6, в которой в период с 1901 по 1904 год

процент закрывшихся сельских товариществ составил 0,0%.[82]

Постепенно сеть кредитных обществ охватывает и сельскую местность. По

официальным сведениям в 1910 году уже половина обществ имела вполне или в

значительной степени сельскохозяйственный характер. Управление по делам

мелкого кредита в записке, составленной в сентябре 1911 года, писало:

"следует считать показательным, что в последнее время обозначилось

движение в сторону учреждения обществ взаимного кредита с преобладающим

земледельческим составом и при том не в городах, а непосредственно в

сельской местности. Это свидетельствует о пробудившейся потребности

среднего и крупного землевладения в организации соответствующих форм

кредита".[83]

В целом, как показывают данные, все большую роль в кредитовании

сельского хозяйства, особенно во второй половине 900-х годов начинают

играть частные кредитные учреждения. Являясь крупными держателями закладных

листов и акций земельных банков, кредитуя все более широкие слои сельских

хозяев, коммерческие банки, глубоко проникали в систему частного

землевладения, олицетворяя собой растущее влияние и мощь финансового

капитала.

2.2 Долгосрочный кредит.

Рассуждая о видах мелкого кредита нельзя забывать и о том, что кроме

краткосрочного кредита, являвшегося безусловно основным и более

распространенным видом кредита в русской деревне, существовал еще и

долгосрочный кредит. Если краткосрочный кредит выдавался на срок не более

12 месяцев, то долгосрочный - на срок более года. Однако мне не хотелось бы

слишком подробно останавливаться на этом виде кредита, ибо он в основном

использовался поместным дворянством и крестьянством в какой-то мере тоже,

но это, прежде всего, было зажиточное крестьянство и никак не середняк, не

рядовой крестьянин русской глубинки, не тот, кто еле-еле сводил концы с

концами и имел дефицитный бюджет. Но все же немного об этом скажем.

В Российской империи конца XIX - начала XX в.в. существовало три вида

долгосрочного кредита: ипотечный, мелиоративный и личный.

Первым по времени возникновения у нас является ипотечный кредит или

ипотека. Ипотека - кредит под залог недвижимости, главным образом земли.

Этот вид кредита широко использовался поместным дворянством в дореформенную

эпоху.[84]

В 1860 году основные дореформенные кредитные учреждения были

ликвидированы. И к началу 90-х годов возникают новые сословные и земские, а

так же частные, государственные кредитные учреждения, которые составили

систему ипотечного кредита и фактически просуществовали до 1917 года.

Основу этой системы составили акционерные и государственные земельные

банки, первые из которых возникли в 1871-1873 г.г. и охватывали губернии

европейской России за исключением Прибалтики, Польши и Финляндии, где

функционировали местные банки, возникшие еще в дореформенные годы. К началу

90-х годов насчитывалось 10 акционерных земельных банков (по времени

возникновения - Харьковский, Полтавский, Петербургско-Тульский, Московский,

Бессарабско-Таврический, Нижегородско-Самарский, Киевский, Виленский,

Ярославско-Костромской, Донской). Каждый из них имел свою территориальную

сферу деятельности, которые иногда взаимно переплетались.[85]

Однако условия ипотечного кредита в акционерных банках были тяжелы, так

как акционерные банки взимали 14-18% годовых.[86]

Действовало два государственных земельных банка: Дворянский и

Крестьянский. Нас будет интересовать второй, но о нем пойдет речь несколько

ниже.

Мелиоративный кредит выдавался для ведения каких-либо прочных улучшений

в сельском хозяйстве, в основном на улучшение условий сельскохозяйственного

производства.(

В 1896 году были приняты "Временные правила о ссудах на

сельскохозяйственные улучшения". Теперь источником средств для

мелиоративного кредита стал специальный фонд, образовавшийся из ежегодных

отчислений государственного казначейства.[87]

Согласно временным правилам, ссуды выдавали на оросительные и

осушительные работы, на укрепление берегов рек, оврагов, на разведение

садов. Максимальный размер кредита определялся в 75% от стоимости

предназначаемых работ. Ссуды могли выдаваться на срок от 7 до 30 лет, то

есть был увеличен, а процент был уменьшен с 5 до 4% годовых по выданным

ссудам. Таким кредитом имели право пользоваться все сословия, то есть он

был всесословным.[88]

Ссуды обеспечивались недвижимым имуществом, приносящим доход,

процентными бумагами, а для сельских обществ - приговором о взаимном

ручательстве или вненадельной землей. Кроме того, правило предусматривало

предоставление плана и сметы работы и контроля над ними.

Окончательно мелиоративный кредит был закреплен законом 1900 года "О

ссудах на сельскохозяйственные улучшения". Согласно этому закону ссуды

выдавались: земствам, земледельцам, сельским обществам. Земствам ссуды

выдавались на улучшение сельского хозяйства целой губернии, землевладельцам

- на улучшение имений. Ссуды, выдаваемые сельским обществам, обеспечивались

принадлежащей обществам землей вне крестьянского надела или круговой

порукой. Ссуды на сумму до 500 рублей разрешались губернскими комитетами.

Свыше 500 рублей - рассматривались министерством земледелия. Ссуды свыше 5

тыс. рублей предварительно рассматривались в комитете по делам о ссудах на

сельскохозяйственные улучшения. Размер ссуд не должен был превышать 75%

стоимости произведенного улучшения. Ссуды выдавались на срок от 7 лет, для

ссуд на приобретение скота - до 20 лет, исключение составляли ссуды на

лесоразведение, выдававшиеся на срок не более 30 лет. При этом начислялись

4% годовых. Исключение составляли ссуды на укрепление берегов рек, оврагов

- 20% годовых.[89]

Закон 1900 года имел позитивные и негативные стороны. Позитивные

заключались: во-первых, в льготных условиях пользования мелиоративным

кредитом; во-вторых, был расширен круг улучшений, на которые выдавались

ссуды. Негативная сторона заключалась в том, что "при том глубоком упадке,

которого достигло наше крестьянское хозяйство, мелиоративный кредит делу не

поможет". Другие говорят, что "мелиорация хороша, да только не нам", то

есть в условиях нашей страны это только увеличивает задолженность без

надежды когда-либо расплатиться. Некоторые говорят, что этот кредит

неприменим в значительной части России, а применим там, где существует

общинное земледелие. Существует и такое мнение, что эта форма кредита у нас

невозможна "за отсутствием единодушия у населения". Другие считали, что эта

форма вообще не нужна.[90]

С.В. Бородаевский приводит данные, которые свидетельствуют насколько

слабо применение мелиоративного кредита. Так, например, во всей

Нижегородской губернии таковым воспользовались только 4 человека, в

Подольской - 1 человек. По свидетельствам того же С.В. Бородаевского с 1896

по 1901 г.г. было выдано около 700 тыс. рублей мелиоративных ссуд, то есть

менее чем 150 тыс. рублей в год. Следует отметить, что большинство ссуд,

выданных в 1900 году, пошло на виноделие и разведение плодовых садов, то

есть крестьян вовсе не коснулось.

Таблица №7 отражает распределение ссуд по категориям заемщиков.

Таблица №7. Распределение разрешенных ссуд по составу заемщиков (1901-

1916 г.г.)[91]

[pic]

Таблица №7 говорит о том, что частные ссуды преобладали, но при этом

нужно учесть, что возможно большая часть земских кредитов и ссуд

маслодельных товариществ предназначалась крестьянам и в этом случае

получится, что крестьянские ссуды составляли 58,4% (крестьянские общества +

земства + маслодельные товарищества).

До 1 января 1914 года из общего количества выданных ссуд на долю

крестьянских обществ и артелей приходилось около 56%, но по сумме выданных

средств преимущество было у частных землевладельцев, а на долю крестьян

приходилось 20% всей суммы кредитов.[92]

Если посмотреть какой район по выдаче ссуд лидирует, то получатся

следующие данные. На первом месте по числу выданных ссуд - 1530 (39%), что

составляет 4,6 млн. рублей (42,4%) стоит среднечерноземный район, который

включал 15 губерний. В свою очередь здесь лидировали 6 центрально-

черноземных губерний: Рязанская, Тульская, Орловская, Курская, Тамбовская,

Пензенская, сосредоточивших 3/4 всех ссуд и почти 2/3 всех средств,

приходившихся на долю региона. Полученные кредиты использовались в основном

на проведение ирригационных работ, для укрепления почв, сооружения

сельскохозяйственных построек. На втором месте стоял черноземный район, где

на 21 губернию приходилось 1235 ссуд (31,5%) или 3,5 млн. рублей (32%).

Здесь выделялись 9 промышленных и северо-западных губерний, на долю которых

приходилось больше всего ссуд (более 3/4 ссуд) и более половины всего

объема полученных кредитов.[93]

Подводя итог развития мелиоративного кредита, следует отметить, что он

развивался слабо. Причинами столь слабого развития явилось во-первых, само

нежелание крестьян воспользоваться таковым, так как они не знали всех

достоинств данного кредита. Отсюда следует необходимость ознакомления

крестьян с целями, сущностью и достоинством мелиоративного кредита. А для

того, что бы этот процесс протекал быстрее, необходимо предоставлять более

значительные средства.

Что касается способов получения таких средств, то их несколько: первый

способ состоял в необходимости образования особого мелиоративного капитала,

путем ежегодных отчислений из бюджета; второй способ заключается в

возможности употребления на это3средств из страхового капитала.

Из трех видов долгосрочного кредита у нас остался нерассмотренным

только личный кредит. Личный кредит дается на небольшой промежуток времени,

естественно не менее года, так как является при этом категорией

долгосрочного кредита. В Российской империи этот кредит почти не получил

развития, если не считать ростовщичества в деревнях.[94]

Делая вывод по долгосрочному кредиту, важно отметить, что в общей массе

долгосрочного кредита конца XIX - начала XX в.в. преобладали ипотечные

ссуды, выданные под залог земли государством и частными кредитными

учреждениями.

Завершая разговор о видах мелкого кредита, хотелось бы сравнить

развитие народного кредита в Российской империи и других государствах

(табл. №8).

Таблица №8. Положение народного кредита в различных государствах.[95]

[pic]

Из таблицы видно, что первое место по абсолютному числу кооперативных

кредитных учреждений занимает Германия, за ней следует Австро-Венгрия,

Российская империя, Италия, Франция, Эльзас-Лотарингия, Бельгия, Сербия,

Дания, Ирландия, Алжир, Англия. Однако когда станем сравнивать отношение

числа кооперативных кредитных учреждений к общему числу населения в каждой

стране, то приведенный выше порядок государств изменится. На первом месте,

впрочем, по-прежнему останется Германия, где одно кооперативное кредитное

учреждение приходится всего на 4800 человек населения, а в Эльзас-

Лотарингии и того меньше; второе место занимает Сербия (одно кредитное

учреждение на 8700 человек); затем Австро-Венгрия (одно учреждение на 9700

человек); далее Бельгия (одно учреждение на 22000 человек); потом Италия

(50000 человек); Франция - 55640 человек, за ней Российская империя, в

которой одно учреждение приходится на 172 тыс. человек; за ней следует

Алжир - 312500 человек; и наконец Англия и Ирландия, где одно кооперативное

учреждение приходится на 519000 человек. Наибольшее число членов

наблюдается в кредитных учреждениях Австро-Венгрии - 1064622 члена, затем

следует Германия - 1009672; затем Италия - 381485; потом Российская империя

- 231104; затем Бельгия - 22191; Франция - 21194; Сербия - 10000;

Лотарингия - 5000; Ирландия - 3000. Впрочем, следует оговориться, что

указанные выше данные не охватывают всего числа членов, находящихся в

кредитных учреждениях перечисленных выше стран. Они касаются членов только

тех учреждений, которые представили свои отчеты, и значит для получения

более верной картины указанные выше числа, видимо, должны быть увеличены.

Что касается числа членов, которое приходится в среднем на одно

кооперативное кредитное учреждение различных стран, то оказывается, что

самый крупный состав этих учреждений имеет место в Италии, где в среднем на

одно кооперативное кредитное товарищество приходится 642 члена. За ней

следует Австро-Венгрия - 441 член; далее идет Российская империя с 365

членами в среднем на одно кооперативное учреждение.

Подводя итог развитию категорий мелкого кредита, необходимо сказать,

что мелкий краткосрочный кредит не был приспособлен к среднему типичному

крестьянину русской деревни, имевшего дефицитный бюджет. В большинстве

своем он был рассчитан на того крестьянина, который мог отдать этот кредит,

а для тех, кто не мог этого сделать выдача кредита затруднялась

некредитоспособностью крестьянина. Что касается долгосрочного кредита, то

он в большинстве своем был рассчитан на относительно зажиточных крестьян.

К началу I мировой войны в России насчитывалось около 20 тысяч

учреждений мелкого кредита, в том числе 10,5 тыс. кредитных и 3,7 тыс.

ссудо-сберегательных товариществ, 224 земские кассы, около 6,5 тыс.

крестьянских сословно-общественных заведений, 10 региональных союзных

объединений, 2 кооперативных банка. По подсчетам Управления по делам

мелкого кредита в учреждениях этой системы кредитовалось до 45%

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6