Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

проценты за просрочку, установленные п.п. 4.3 и 4.4 настоящего договора.

2.15. Страхователь имеет право на получение от Страховщика

информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся

коммерческой тайной.

2.16. Страхователь, Застрахованный и Выгодоприобретатель обязаны

незамедлительно сообщать Страховщику о ставших им известными болезнях

Застрахованного и иных обстоятельствах, которые могут повлиять на

возможность наступления смерти Застрахованного.

2.17. Застрахованный, Выгодоприобретатель и их наследники имеют право

предъявлять те же требования к Страховщику, что и Страхователь.

2.18. При предъявлении Застрахованным или Выгодоприобретателем, а

также их наследниками требований о выплате страховой суммы Страховщик

вправе требовать от них выполнения обязанностей по договору, лежащих на

Страхователе, но не выполненных им. Риск последствий невыполнения или

несвоевременного выполнения обязанностей несут соответственно

Застрахованный или Выгодоприобретатель.

3. Условия выплаты страховой суммы

3.1. Застрахованным при дожитии до срока, установленного в п. 2.9,

представляется:

а) полис;

б) заявление о выплате страховой суммы;

в) документ, удостоверяющий личность.

3.2. В случае смерти Застрахованного Выгодоприобретатель

представляет:

а) полис;

б) свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти

Застрахованного;

в) документ, удостоверяющий личность.

3.3. В случае, когда страховая сумма производится наследникам

Застрахованного или Выгодоприобретателя, наследники представляют:

а) полис;

б) документы, удостоверяющие личность;

в) свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти

Застрахованного;

г) свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти

Выгодоприобретателя - когда страховая сумма выплачивается наследникам

Выгодоприобретателя;

д) документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

3.4. В случае смерти Застрахованного страховая выплата осуществляется

после составления страхового акта.

Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом.

При необходимости Страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового

случая, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и

других организаций, а также вправе самостоятельно выяснять причины и

обстоятельства страхового случая.

Страховой акт должен быть составлен не позднее __________ после

представления Выгодоприобретателем или его наследниками документов,

предусмотренных п.п. 3.2 и 3.3 настоящего договора.

3.5. В случае, если по факту смерти Застрахованного возбуждено

уголовное дело, Страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате

страховой суммы до момента принятия соответствующего решения компетентными

органами.

3.6. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему

Страхователем, Застрахованным, Выгодоприобретателем и их наследниками, а

также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к

настоящему договору. Страхователь, Застрахованный, Выгодоприобретатель и их

наследники обязаны дать Страховщику возможность беспрепятственной проверки

информации и предоставлять все необходимые документы и иные доказательства.

3.7. В случае нарушения Страхователем, Застрахованным,

Выгодоприобретателем и их наследниками обязанности, предусмотренной п. 3.6

настоящего договора, сообщенные ими сведения считаются не соответствующими

действительности, а сведения, которые они отказываются сообщить, считаются

соответствующими действительности.

4. Ответственность сторон

4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая

обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне

причиненные таким неисполнением убытки.

4.2. За просрочку выплаты страховой суммы Страховщик уплачивает

получателю страховой суммы пеню в размере ___% от страховой суммы за каждый

день просрочки.

4.3. За просрочку внесения очередного страхового взноса Страхователь

уплачивает Страховщику пеню в размере ____% от суммы неуплаченного

страхового взноса за каждый день просрочки.

4.4. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных сумм,

причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой

стороне проценты в размере ____% от причитающейся суммы за каждый день

просрочки.

4.5. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону,

нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.

4.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная

ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством

РФ и Правилами страхования.

5. Изменение договора

5.1. Застрахованный может быть заменен Страхователем другим лицом

лишь с согласия самого Застрахованного и Страховщика.

5.2. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя другим лицом с

согласия самого Застрахованного. Страхователь обязан заменить

Выгодоприобретателя по требованию Застрахованного. О замене

Выгодоприобретателя Страхователь обязан письменно уведомить Страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того,

как он выполнил какую-либо из обязанностей по настоящему договору или

предъявил Страховщику требование о выплате страховой суммы в порядке п.

2.17 договора.

5.3. В случае смерти Страхователя - физического лица, ликвидации

Страхователя - юридического лица Застрахованный или Выгодоприобретатель

могут принять на себя обязанности Страхователя, предусмотренные настоящим

договором.

5.4. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право

увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный

страховой взнос в размере и порядке, предусмотренном соглашением сторон.

5.5. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право

уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит

возврату излишне уплаченная часть страховой премии пропорционально

изменению страховой суммы. Если страховая премия в новом размере уплачена

не полностью, то стороны вносят в договор изменения, касающиеся порядка

уплаты и размеров очередных взносов.

5.6. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, указанных в п. 2.16

настоящего договора, вправе потребовать изменения условий договора, в том

числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска

наступления смерти Застрахованного в соответствии с Правилами страхования.

Страховщик не вправе требовать изменения договора, если

обстоятельства, указанные в п. 2.16 договора, уже отпали.

5.7. Если Застрахованный, Выгодоприобретатель или их наследники

предъявили требования к Страховщику, настоящий договор не может быть

изменен без письменного согласия лиц, предъявивших требования.

6. Срок действия договора

6.1. Настоящий договор заключен на срок ______________ и вступает в

силу с момента подписания.

7. Окончание действия договора

7.1. Действие договора страхования прекращается в случае выполнения

сторонами своих обязательств по договору в полном объеме.

7.2. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае смерти

Застрахованного в случаях, предусмотренных п.п. 2.2 и 2.3 настоящего

договора.

7.3. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае смерти

Страхователя (если Страхователь - физическое лицо), ликвидации Страхователя

(если Страхователь - юридическое лицо) до наступления страхового случая,

если Застрахованный или Выгодоприобретатель не приняли на себя обязанности

Страхователя по настоящему договору.

7.4. Страхователь, Застрахованный или Выгодоприобретатель вправе

досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом

Страховщика не позднее чем за ______ дней до даты предполагаемого

расторжения.

7.5. В случае повторного нарушения Страховщиком сроков выплаты

страховой суммы Страхователь, Застрахованный, Выгодоприобретатель или их

наследники вправе досрочно расторгнуть договор с момента письменного

уведомления Страховщика.

7.6. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия

Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее чем за ______ дней

до даты предполагаемого расторжения.

7.7. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае неуплаты

Страхователем очередного взноса страховой премии в течение ___________

после письменного предупреждения им Страхователя.

7.8. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае участия

Страхователя, Выгодоприобретателя или наследников Страхователя,

Выгодоприобретателя и Застрахованного в оконченном или неоконченном

правонарушении, направленном против жизни или здоровья Застрахованного.

7.9. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае

покушения Застрахованного на самоубийство, если к тому времени договор

действовал менее двух лет.

7.10. При неисполнении Страхователем, Застрахованным или

Выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 2.16, а также если

Страхователь возражает против изменения договора в случае, предусмотренном

п. 5.6, Страхователь вправе расторгнуть договор, уведомив об этом

Страхователя. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если

обстоятельства, предусмотренные п. 2.16, отпали до наступления смерти

Застрахованного.

7.11. В случае досрочного прекращения действия договора уплаченная

Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается, за исключением

случая, предусмотренного п. 7.5 договора.

7.12. В случаях досрочного прекращения действия договора в связи со

смертью Застрахованного по причинам, указанным в подп. "а" и "б" п. 2.2 и в

п. 2.3 настоящего договора, а также в случаях, предусмотренных п.п. 7.8,

7.9, 7.10 договора, Страхователь выплачивает Страховщику расходы,

понесенные последним при составлении страхового акта либо при выяснении

обстоятельств, предусмотренных в указанных пунктах.

7.13. Если Застрахованный, Выгодоприобретатель или их наследники

предъявили требования к Страховщику, настоящий договор не может быть

расторгнут без письменного согласия лиц, предъявивших требования, за

исключением случаев, когда расторжение договора вызвано неправомерными

действиями названных лиц.

7.14. Прекращение действия договора не освобождает стороны от

ответственности за его нарушение.

8. Конфиденциальность

8.1. Условия настоящего договора, дополнительных соглашений к нему и

иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с договором,

конфиденциальны и не подлежат разглашению.

9. Разрешение споров

9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между

сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного

договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего

законодательства.

9.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов,

споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим

законодательством.

10. Дополнительные условия и заключительные положения

10.1. Любые изменения и дополнения к настоящему договору

действительны, при условии, если они совершены в письменной форме и

подписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями

сторон.

10.2. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной

форме.

10.3. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором,

стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами

страхования, на основании которых заключен договор. Правила страхования

вручаются Страховщиком Страхователю, Застрахованному и Выгодоприобретателю,

о чем в договоре делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц.

10.4. Договор составлен в четырех экземплярах, из которых один

находится у Страхователя, второй - у Страховщика, третий - у

Застрахованного, четвертый - у Выгодоприобретателя.

10.5. Страховщик обязан передать Застрахованному и

Выгодоприобретателю экземпляры настоящего договора вместе со страховыми

полисами и Правилами страхования.

10.6. Адреса и платежные реквизиты сторон, Застрахованного,

Выгодоприобретателя:

Подписи сторон:

Правила страхования мне вручены: ___________________

Как видно, данный договор порождает двойное обязательство:

страхователя – уплачивать страховую премию, а страховщика – по наступлении

страховых случаев, жестко регламентированных договором, выплатить указаную

в договоре страховую сумму застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

Перечень рисков по таким договорам страхования может быть достаточно широк.

Выше был приведен пример "комбинированного" договора страхования, однако

договор может быть заключен и для одной группы рисков, например,

страхование от несчастных случаев или болезней, в том числе риска обращения

застрахованного в медицинские учреждения (медицинское страхование).

В отличие от обязательного страхования страхователь не обязан

заключать договор. Однако, у него есть право заключить подобный договор

одновременно в нескольких страховых организациях. Кроме того, подобный

логовор может быть заключен даже если страхуемый риск входит в перечень

рисков по договору обязательного государственного социального страхования.

По закону договор страхования жизни не может быть заключен на срок

менее 1 года.

3. Договор имущественного страхования.

ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного

имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие

причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,

предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск

гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих

обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой

деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том

числе риск неполучения ожидаемых доходов –предпринимательский риск.

Однако, в Законе о страховании страхование ответственности вынесено

отдельно в силу своей сложности и оригинальности. Действительно,

страхование ответственности имеет достаточно много черт, отделяющих его от

страхования имущества, поэтому на страховании ответственности следует

остановиться отдельно.

Что касается имущественного страхования, то в рамках него можно

выделить следующие подотрасли:

1. Страхование средств наземного транспорта. Страховщик обязуется в

договоре выплачивать полную или частичную компенсацию ущерба,

нанесенного объекту страхования.

2. Страхование средств воздушного транспорта. Объектом страхования

являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен

договор, связанные с владением, пользованием и распоряжением воздушным

судном, вследствие повреждения или уничтожения воздушного судна.

3. Страхование средств водного транспорта.

4. Страхование других видов имущества, то есть, фактически любого

имущества.

5. Страхование финансовых рисков. Под этой группой рисков понимается

потеря доходов или расходы лица, о страховании которого заключен

договор вследствие потери работы, остановки производства, банкротства,

неисполнение договорных обязательств, судебные расходы и т.д.

Для иллюстрации приведем текст договора имущественного страхования:

ДОГОВОР №______

страхования имущества

г. ___________ "___"__________ 199__ г.

Страховая компания _____________, лицензия №_____, выданная

________________, именуемая в дальнейшем "Страховщик", в лице

______________________, действующего на основании ________________, с одной

стороны, и __________________________, в лице _________________,

действующего на основании ___________, именуем___ в дальнейшем

"Страхователь", с другой стороны, заключили настоящий договор о

нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при

наступлении одного из обусловленных в договоре страховых случаев, повлекших

утрату, гибель, недостачу или повреждение указанного в договоре имущества,

именуемого далее "Застрахованное имущество", выплатить Страхователю

определенное в договоре страховое возмещение в пределах указанной в п. 1.2

суммы (страховой суммы), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию

в размере ________________ в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

1.2. Объектом страхования является Застрахованное имущество,

указанное в Приложении №1 к настоящему договору, являющимся неотъемлемой

его частью.

2. Права и обязанности сторон

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору признаются следующие

события:

а) пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету,

внутри предмета или с предмета на предмет), удар молнии, взрыв газа;

б) обвал, оползень, буря, вихрь, ураган, град, ливень, паводок,

цунами, сель;

в) падение летательных объектов или их обломков и иных предметов;

г) взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;

д) аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем;

е) столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;

ж) необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и

просадка грунта, продолжительность дождей и обильный снегопад;

з) проникновение воды из соседних чужих помещений;

и) непреднамеренный бой стекол;

к) кража со взломом, грабеж, разбой.

2.2. События, предусмотренные в п. 2.1 настоящего договора, не

признаются страховыми случаями, если они наступили:

а) в результате совершения Страхователем умышленного деяния (действия

или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;

б) в результате управления Страхователем транспортным средством в

состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или

передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного,

наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на

вождение данного транспортного средства;

в) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или

радиоактивного заражения;

г) в результате военных действий, а также маневров или иных военных

мероприятий;

д) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.

2.3. При наступлении страхового случая, повлекшего гибель, утрату,

недостачу или повреждение застрахованного имущества, Страховщик обязан

выплатить Страхователю страховое возмещение в течение __________ после

получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем

договоре.

2.4. Страховое возмещение выплачивается в размере части понесенных

Страхователем убытков, равной отношению страховой суммы к страховой

стоимости. Страховое возмещение не может быть больше страховой стоимости.

Под убытками понимается реальный ущерб, то есть расходы, которые

Страхователь произвел или должен будет произвести для приобретения или

восстановления утраченного, погибшего или поврежденного застрахованного

имущества.

2.5. В случае смерти Страхователя, не успевшего получить

причитающееся ему страховое возмещение, выплата производится его

наследникам.

2.6. Страховщик обязан в течение ______ дней с момента заключения

договора выдать Страхователю страховой полис.

2.7. В случае утраты в период действия настоящего договора страхового

полиса указанными в п. 2.6 лицами им на основании письменного заявления

выдается дубликат полиса.

После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным, и

страховые выплаты по нему не производятся.

При повторной утрате полиса в течение действия договора указанными в

п. 2.6 лицами они уплачивают Страховщику денежную сумму в размере стоимости

изготовления полиса.

2.8. Страховая премия уплачивается Страхователем в рассрочку в

порядке _________________ (наличного, безналичного) расчета. Премия

вносится ежемесячно не позднее ________ числа каждого месяца в течение

_______ месяцев равными взносами по __________________. Страхователь может

в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы

в счет последующих периодов выплаты премии.

2.9. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового

взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из причитающихся

выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса, неустойку и проценты

за просрочку, установленные п.п. 4.3 и 4.4 настоящего договора.

2.10. Страхователь имеет право на получение от Страховщика

информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся

коммерческой тайной.

2.11. Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику о

ставших ему известными обстоятельствах, изменяющих степень риска

наступления страхового случая (изменение владельца имущества в результате

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7