Страховой рынок РФ

потенциальный страхователь станет главным клиентом, с которым связаны

основные перспективы развития российского страхового рынка на достаточно

длительную перспективу. Ведь дело в том, что тот относительно устойчивый

круг потребителей страховых услуг, который уже сложился на российском

страховом рынке к данному моменту, - это фактически предел, это максимум

того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути развития спроса на

страхование в нашей стране. Двигаться дальше можно только за счет включения

в «орбиту» страхования новых потребительских групп, которые как раз и

отличаются ограниченной платежеспособностью.

Как же решают эту задачу страховой бизнес и государство? На базе

диспропорции между предложением и спросом на страховые услуги на

отечественном страховом рынке сложилась застойно-перераспределительная

модель конкурентной борьбы. Ее существенной чертой является игнорирование

реальных интересов страхователя как ключевой фигуры страхового рынка и

главного источника его развития. В сложившейся на отечественном рынке

системе отношений главной целью, императивом, является страховщик, а

страхователь - всего лишь средство, существование которого должно быть

подчинено интересам страховщика.

Характерным проявлением этой порочной рыночной идеологии являются

популярные в страховой среде рассуждения о некоей неполноценности

современного российского страхователя и ущербности его «менталитета». Одна

из любимых тем российских страховщиков – «недоразвитый страхователь». У нас

в стране - беда: умные, профессиональные, хорошие, красивые и т. п.

страховщики и недоразвитые страхователи. Вот так и живем.

На самом деле со страхователями все нормально: они не хотят платить

свои ограниченные средства за нередко буквально высосанные из пальца

«страховые продукты». На самом деле реальному страхователю они очень часто

не нужны, да и предлагаются нередко страховщиками, которые оказываются и

непрозрачными, и ненадежными.

Порочная идеология страхового дела в России находит свое выражение в

том, что в основе предлагаемых шагов по развитию страхования лежат меры

принудительного по отношению к страхователю характера и, прежде всего,

стремление буквально навязать обществу широкомасштабное развитие

страхования в обязательной форме.

Особенность настоящего момента состоит в том, что отечественные

страховщики всячески хотят буквально силой «затащить» российских

предпринимателей и население в страхование, лоббируя широкомасштабное

развитие обязательных видов страхования в нашей стране. Мы думаем, что это

бесперспективно. Связана такая оценка с тем, что в обществе просто нет и не

будет денег для оплаты широкого перечня видов обязательного страхования.

Это путь либо очень богатых стран, либо стран с высокой долей участия

государства в экономике. Современная Россия ни к тем, ни к другим странам

не относится.

Надо понять, наконец, что закон недостаточно принять, - необходимо

обеспечить условия для того, чтобы он реально работал. В настоящее время,

когда в России отсутствуют главные предпосылки для исполнения законов по

обязательному страхованию, они неизбежно превратятся в орудия разрушения

потенциального рынка.

А пример этого «как всегда» уже имеется: печальный опыт существования

ОМС в нашей стране является лучшим подтверждением того, насколько

обязательное страхование в условиях господства современной страховой

идеологии враждебно страхователю. Есть основания опасаться, что

обязательное страхование автогражданской ответственности станет в этой

ситуации «достойным продолжением» ОМС: уж очень многие думают лишь о том,

как собрать деньги со страхователей и мало кто реально обеспокоен

собственной способностью отвечать по возникающим обязательствам.

Еще более серьезная проблема состоит в том, что падают

производительные силы отечественного страхования. Эксперты приводят данные

о том, что неуклонно сокращается число специалистов, занятых в сфере

страхования. Ежегодно – на полтора процента.

За 1997 - 1999 годы число агентов в сфере страхования в России

сократилось на 25 тысяч человек. Еще больше сократилось число тех, кто

занимался агентской деятельностью в страховании по совместительству.

Десятки тысяч людей выбывают из страхового бизнеса, его производительная

сила падает – вот такое положение у отечественных страховщиков. Очень слабы

брокеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, т. е. слабы именно те рыночные

структуры, которые именно и призваны работать непосредственно с живым

клиентом.

Применительно к страховой сфере отношение государства по-прежнему

выражается в такой формуле: мы вас будем контролировать, но не

стимулировать. Такова фундаментальная установка нынешней исполнительной

власти.

Работа по развитию клиентской базы рынка должна вестись с учетом

реального состояния отечественного страхователя - платежеспособного спроса.

Страховое сообщество должно добиваться от государства не принудительного

отъема денег у населения в пользу страховщиков, а осуществления

обоснованных мер по развитию рынка добровольного реального страхования.

Веками существования страхового дела доказано, что потребление страховых

услуг в добровольной форме обязательно предполагает активное участие

профессиональных консультантов страхователя, роль которых выполняют

страховые брокеры и агенты. Именно они являются главной движущей силой

развития страхования.

Основа современного страхования - это профессионально организованный

персональный контакт с потребителем страховых услуг, и никакой Интернет в

обозримом будущем этого контакта в России не заменит.

Современная модель российского страхового рынка фактически игнорирует

и брокеров, и агентов. А ведь они, и прежде всего брокеры, практически

представляют на страховом рынке потребителя страховых услуг. Говоря научным

языком, страхователь участвует в отношениях, складывающихся на страховом

рынке, в экономической форме своего профессионального представителя. Это -

объективная реальность страховых отношений. И именно последовательное

игнорирование этой реальности является главной причиной того, что

отечественный рынок подлинного страхования (не налогосберегающих схем) уже

11 лет находится в состоянии стагнации и положительных перспектив в таком

виде не имеет.

Потребление страховых услуг требует особого профессионализма от

потребителя, поэтому стимулировать следует не только и не столько

потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются

«профессиональными выразителями» страховых потребностей клиентов страховых

компаний. Для реального развития отечественного страхования должна быть

реализована система мер по стимулированию тех участников рынка, которые

непосредственно превращают потенциального клиента в страхователя, т. е.

брокеров, консультантов и агентов.

При решении финансово-экономических вопросов стимулирования развития

главных производительных сил отечественного страхования без активизации

усилий страхового сообщества и активного участия государства не обойтись.

В целях стимулирования деятельности тех участников страхового рынка,

которые непосредственно развивают его клиентскую базу, необходимо

освободить доходы страховых брокеров от НДС. Дело в том, что доходы,

получаемые страховыми брокерами, представляют собой часть страховой

(перестраховочной) премии, которая НДС не облагается. В то же время доходы

страховых брокеров подвержены обложению НДС, что и методически неверно, и

серьезно подрывает финансовые основы деятельности предпринимателей,

непосредственно работающих со страхователями и развивающих

воспроизводственную базу отечественного страхового рынка.

В целях стимулирования инвестиций страховых организаций в развитие

механизмов расширенного воспроизводства своей клиентской базы (в создание и

кадровое обеспечение агентств, развитие филиальных сетей, совершенствование

материально-технической базы обслуживания клиентов и др.) необходимо

добиться вывода из-под налогообложения тех средств страховых организаций,

которые направляются на эти цели.

Для повышения профессионального уровня страховой деятельности и роста

страховой культуры населения как важных условий развития клиентской базы

отечественного страхового рынка следует создать условия для освобождения от

налогов тех средств страховых организаций, которые направляются на развитие

страховой науки, а также системы подготовки, переподготовки и повышения

квалификации страховых кадров.

Перспективы страхования должны рассматриваться во взаимосвязи с

другими механизмами защиты социально-экономического развития страны при

возрастании роли страхования. Страхование кроме возмещения ущерба должно

способствовать его предупреждению и сокращению, должно обеспечить

сохранность собственности, стимулировать повышение уровня противопожарной,

технологической и экологической безопасности. Этому должен служить механизм

экономической и правовой превенции.

Необходимо обеспечение при развитии страхования сочетания

взаимосвязанных интересов потенциальных и будущих страхователей,

государства и страховых компаний. Именно рассмотрение в такой

последовательности позволяет объективнее и успешнее решать большинство

вопросов. При этом под государственными интересами понимается сочетание

интересов федерального центра, регионов и муниципальных образований.

Несомненно, страховая зашита интересов предприятий малого бизнеса будет

отличаться от страхования гигантов индустрии. Отличия не только в правилах

страхования, но и в его организации. Крупные отечественные естественные

монополии и финансово-промышленные группы создали свои «кэптивные»

страховые компании. Малым предприятиям, пожалуй, лучше подходит в нынешних

условиях взаимное страхование. В соответствии с мировым опытом, взаимное

страхование перспективно в самых разных сферах — страховании жизни и

имущества граждан, страховании сельскохозяйственного производства и т.д.

Особые проблемы порождает необходимость обеспечения страховой защитой

сельскохозяйственного производства; прежде всего урожая. Здесь без

бюджетного субсидирования не обойтись. Но бюджетные средства следует

направлять не на формирование фондов страховых компаний, а непосредственно

хозяйствам на возмещение определенной доли ущерба.

Пожалуй, самая важная задача развития страхования ближайшего будущего

должна стать преимущественная ориентация не на корпоративного (как сейчас),

а на индивидуального страхователя.

Существует необходимость учета в страховании как позитивных, так и

негативных факторов экономического развития. К сожалению, чаще пока

сталкиваемся с негативными факторами.

В среднесрочной и долгосрочной перспективе должно осуществляться

возрастающими темпами модернизация производства. Обновление состава

основных фондов приведет к снижению воздействия страховых рисков и к

уменьшению цены страхования. Но так же бесспорно, что объективное понижение

единичных ставок страховых платежей будет компенсировано массой и

стоимостью застрахованных объектов.

Динамика демографических процессов в сторону неблагоприятной

возрастной структуры общества, выражающейся в росте доли лиц пожилого

возраста, обусловливает постепенное становление и развитие пенсионного

обеспечения на накопительной основе. Одновременно возрастает возможность (а

в дальнейшем необходимость) страхования пенсии, ренты и других видов

жизнеобеспечения в случае нетрудоспособности.

Есть все основания связывать развитие страхования с

совершенствованием трудовых отношений на производстве. Страхование за счет

работодателя должно рано или поздно стать одним из непременных условий

коллективных или индивидуальных договоров найма. Как минимум тут необходимо

страхование от несчастных случаев и профзаболеваний, но правомерно

медицинское страхование, страхование определенной пенсии и т.д.

Необходимо обеспечение такого сочетания обязательного и добровольного

страхования, которое соответствует характеру рыночной экономики. Безусловна

перспективность преимущественного развития добровольного страхования. Но

приверженность к обязательной форме у многих ведомств и регионов, имеющая

истоки в плановом хозяйстве, еще велика. А это вредит и добровольному

страхованию.

Совершенно необходимо формирование эффективных правовых механизмов по

мониторингу финансового состояния страховых организаций, по их финансовому

оздоровлению, реструктуризации и передаче страховых портфелей, а также по

процедуре банкротства страховых организаций. Страхование принадлежит к

такой сфере деятельности, где нельзя однозначно ориентироваться на

ослабление государственного регулирования, а тем более дерегулирование (по

крайней мере, в ближайшие годы). Несомненно, некоторые аспекты страхования

будут выходить из-под надзора. Но вместе с тем по другим регулирующую роль

государственных органов надо усиливать.

Остро строит вопрос определения механизма интеграции российского,

европейского и мирового рынка. Не соглашаться с такой перспективой нельзя

закономерный, объективный процесс. Но вместе с тем именно реальное

состояние российской экономки свидетельствует, что форсировать действия в

этом направлении нельзя. Вступление в ВТО и другие международные структуры

не может достигаться «любой ценой». Здесь мы должны исходить из

соразмерности наших потерь и приобретений. А цена — это, прежде всего,

интересы страхователей и государства.

Все направления развития страхования связаны с совершенствованием его

кадрового обеспечения. Поскольку вопросы страхования стали непременным

пунктом многих законодательных актов, относящихся к различным отраслям

экономики и социальной сферы, постольку знание основ теории и практики

страхового дела необходимо лицам самых разных профессий. Поэтому его

преподавание осуществляется не только в экономических вузах, но и на

неэкономических факультетах технических и иных вузом. Расширяется понятие

«специалист по страхованию». Оно охватывает работником страховых и

перестраховочных компаний, а также организаций, образующих инфраструктуру

страхового рынка. Интеграция в европейский и мировой страховой рынок

подводит к необходимости иметь специалистов по международному страховому

праву.

Видимо, пришло время включить во все учебные, прежде всего вузовские,

программы преподавание этики страхового дела. Это неотъемлемая часть

страховой культуры общества. И будет правильно начинать ее повышение с

профессиональных работников страховых и перестраховочных компаний. Ведь

этические начала заложены в таких известных принципах, как «наивысшее

доверие» страховщика и страхователя, «перестраховщик следует судьбе

страховщика».

Заключение

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где

предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность

страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами

предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным

бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются

страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и

инвестиционную.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся

интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации,

страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные

оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения

страхователей и система его государственного регулирования.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в

страховой деятельности велика роль государственного воздействия.

Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в

области страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность

осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых

организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой

деятельности.

Совокупный объем страховой премии за 2001г. достиг уровня 276,6

миллиардов рублей, что более чем на 62% превышает уровень 2000г., причем

опережающими темпами на протяжении всего года развивалось добровольное

страхование.

Среди добровольных видов страхования особо выделяется страхование

жизни. Страховая премия, полученная российскими страховщиками по этому виду

страхования в 2001 г., составляет 139,7 миллиарда рублей.

В настоящее время рано говорить о развитии страхования

ответственности. Несмотря на то, что страховая премия по страхованию

ответственности в 2001г. составила 9,2 млрд. руб. и выросла по сравнению с

соответствующим периодом 2000г. на 40%, этот рост значительно меньше, чем в

среднем по отрасли.

Показатели сбора страховых премий по имущественному страхованию

улучшились по сравнению с 2000 г. и составляют 58,1 млрд. руб.,

увеличившись за последний квартал 2001г. на 18,1 млрд. руб.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что

система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что

потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных

услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную

потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы

отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства

российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы

страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно

назвать следующие:

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки,

низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения

страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях

полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта

иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к

отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования

проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия

иностранного страхового рынка для России, организации института

страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и

надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные

инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с

международным страховым рынком.

Список литературы

1) Закон РФ «0 страховании» от 22 ноября 1992 г. // Ведомости РФ. -

1993. № 2. Ст. 50.

|2) Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 1998|

|г. |

|3) Финансы, денежное обращение и кредит /Под ред.Сенчагов В.К., |

|Архипов А.И. – М: Проспект, 1999. |

|4) Финансы, налоги и кредит. Учебник / Общ. ред. Емельянов А.М., |

|Мацкуляк И.Д., Пеньков Б.Е. - М.: РАГС, 2001. - 546с. |

|5) Финансы: Учебное пособие / Под ред. проф. А.М.Ковалевой. – М.: |

|Финансы и статистика, 1998. – 336с.: ил. |

|6) Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, |

|ЮНИТИ, 1997. – 311с. |

|7) 100 крупнейших российских страховых компаний по добровольным видам |

|страхования в 2000 г. // Internet resource: http://search.rambler.ru/ |

|click?i=146006807&p=0&d=0&_URL=http://www.pragmas.ru/t2.htm |

|8) Гребенщиков Э. Страховой рынок России – императивы развития, |

|открытости, глобализации // МэиМО, 2001.-№9. |

|9) Зубец А.Н., Ковалев О.Н. Влияние экономического кризиса на |

|страховой рынок // Финансы. – 1998. - № 12. |

|10) Князева А. Программа развития отечественного страхового рынка // |

|Internet resource: |

|http://www.csr.ru/about-publications/eho.mos.15.05.00.html |

|11) Коломин Е.В. научная концепция развития страхования на |

|среднесрочную перспективу // Финансы, 2000. - №12. |

|12) Митрохин В.К. Некоторые вопросы организации |

|информационно-аналитического обеспечения субъектов страхового рынка |

|России // Internet resource: |

|http://www.securityclub.ru/comciar/mitroxin.html |

|13) Обзор страхового рынка // Internet resource: |

|http://www.nig.ru/news/0208.htm |

|14) Обзор страхового рынка. 2000 год. Интернет-агентство Dot // |

|Internet resource: |

|http://netoskop.ru/researches/2001/04/16/1986-print.html |

|15) Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода|

|из кризиса // Финансы, 1998. - №10. |

|16) Ржанов А.А. Активы страховщиков в середине 2000г. превысили |

|докризисный уровень // Финансы. 2001. - №5. |

|17) Ржанов А.А. Страхование вошло в группу лидирующих по темпам роста |

|экономики отраслей РФ // Финансы. – 2000. - №7. |

|18) Соловьев П.А. Роль информационной среды в период становления |

|страхового рынка // Финансы, 1999. - №12. |

|19) Страховой рынок России должен быть реорганизован с учетом |

|интересов регионов и Центра // Internet resource: |

|http://www.akdi.ru/sf/prb29/5.htm |

|20) Цасутали О.А. Развитие страхового рынка: два взгляда на проблему |

|// Финансы, 1999. - №8. |

|21) Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы страхования в |

|условиях экономического кризиса // Финансы, 1998. - №10. |

-----------------------

[1] Принят в порядке внесения изменений в Закон РФ «0 страховании» от

22 ноября 1992 г. (Ведомости РФ. - 1993. № 2. Ст. 50; СЗ РФ. - 1998. - №

1.Ст.4).

-----------------------

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

Законодательное регулирование

Страховой надзор

Страницы: 1, 2, 3, 4