Страховой рынок: проблемы и перспективы

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие

за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском

обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому

кризису. Падение покупательской способности рубля обесценивало страховые

суммы заключенных договоров, страховые платежи. После октябрьской революции

1917 года началась национализация страхового дела. На фоне этих событий

предпринимались попытки переправить капиталы страховых компаний за границу.

23 марта 1918 г. был подписан Декрет Совета Народных Комиссаров «Об

установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме

социального». На первом этапе социалистических преобразований страхового

дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных

форм страхования. Однако гражданская война и иностранная военная

интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях

хозяйственной деятельности. Они ускорили национализацию страхового дела. В

ноябре 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в

Российской Республике», которым была закреплена государственная монополия

на страхование во всех видах и формах. В условиях, когда деньги почти

полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, а также

как платежное средство о развитии страхового рынка не могло быть и речи. В

декабре 1920 г. было отменено государственное имущественное страхование в

связи с тем, что оно потеряло всякую экономическую целесообразность. После

победы в гражданской войне в 1921 г. государство предприняло меры по

возобновлению страхования в России, при неизменной позиции об

обязательности государственной монополии в данной деятельности. При

Народном комиссариате финансов создается главное управление Госстраха –

государственной страховой организации, монополизировавшей весь страховой

рынок России. На протяжении многих десятилетий страхование в России

оставалось в исключительном ведении государства. Только в 1988 г. с

принятием Закона «О кооперации в СССР», в соответствии с которым

кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование, началась

демонополизация страхового дела в стране. Рассмотрению дальнейшего развития

страхового рынка в России, его проблемам и перспективам посвящены следующие

главы настоящей работы.

Глава 2. Социально-экономическое содержание страхового рынка.

2.1.Страхование как экономическая категория.

Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими

документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям

«финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет

характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение

ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда,

образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь

являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с

заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по

формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе

страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что

сущность финансов как экономической категории связана с экономическими

отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств.

Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов

денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные

отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование

может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к

возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ

обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование

средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых

случаев.

Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового

фонда приближает его к категории кредита.

Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной

денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как

характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится

прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов

(нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие

застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это

действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при

имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при

многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или

страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая

и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах

страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется

адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от

возврата страховых платежей.

Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает,

с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с

другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Функции страхования и его содержание как экономической категории

органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования

можно выделить следующие:

1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда

денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность

страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и

в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной

обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в

системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность

страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках

аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и

имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию

формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-

рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса,

например при страховании жизни, уверен в получении материального

обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия

договора. При имущественном страховании через функцию формирования

специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения

стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий,

оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального

возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда

решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и

другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость,

приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно

будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно

свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных

страховых фондов будет возрастать

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное

обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только

физические и юридические лица, которые являются участниками формирования

страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется

физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров

имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется

страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и

регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие

действующему законодательству в процессе лицензирования страховой

деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного

характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба —

предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий

по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев,

стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя,

закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное

на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по

предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название

превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый

денежный фонд предупредительных мероприятий.

Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета

(поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и

техногенных явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие

функции.

Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы

социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы

государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной

защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение,

корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное

пенсионное обеспечение.

Следующей существеннейшей, на мой взгляд, функцией страхования является

то, что оно, при грамотном подходе к делу, позволяет привлечь в экономику

значительные инвестиционные ресурсы. Например, страховые компании Европы,

Японии и США в 1989 г. управляли общим объемом вложенных в экономику

средств на сумму в 4 трлн. долл. США, 80% из которых обеспечиваются

операциями по долгосрочному страхованию жизни. В России же сбор премии (в

1997г.) – примерно в тысячу раз меньше (из этой суммы премия по страхованию

жизни – около 20%, а по долгосрочному – менее 5%, т.е. около 200 млн.

долл.).[5]

Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу

своей специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим

сектором экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при

благоприятном стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Россия не

станет исключением.

Учитывая изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов

в области страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория

страхование представляет систему экономических отношений, включающую

совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и

их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных

неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при

наступлении определенных событий в их жизни.[6]

2.2. Структура страхового рынка.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность

экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок

обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь

осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными

экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон

стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и

является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и

другого служат общественное разделение труда и существование различных

собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение

данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой

рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их

равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую

систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием

существования страхового рынка является наличие общественной потребности на

страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти

потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет

роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые

компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную,

интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в

институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными,

корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В

территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой

рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути

общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы,

ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой

интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран —

членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги

можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в

котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к

удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за

пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как

в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на

страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок

имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно

разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от

несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и

посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые

и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи

— физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с

тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями

являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями

содействующие заключению договора страхования.

Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое

общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс

формирования и использования страхового фонда, формируются одни и

появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые,

коллективные интересы.

Страховая компания — исторически определенная общественная форма

функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную

структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их

обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в

полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте.

Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве

самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную

систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые

компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе

перестрахования и сострахования.

Следующим, на мой взгляд, не менее важным субъектом страховых

отношений является страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно

для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и

функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе

выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить.

Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую

их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того,

человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми.

Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра

спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые

необходимы потенциальному страхователю.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает

государство. Государство является главным лицом в разработке правил

поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за

строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени

государства эту работу осуществляет Департамент страхового надзора

Министерства финансов Российской Федерации.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая

услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой

защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги

выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при

сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется

принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами

страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница — потребностями

страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой,

страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с

конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика

зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества

инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой

прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в

добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе

говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с

позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер.

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора

страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое

свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может

воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового

рынка.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции:

специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих

тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением

труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в

страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков

усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно

занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования

страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают

биржевые маклерские фирмы и т. д.).

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше

выполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются

кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.

Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по

величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала.

Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для

долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.

Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно

привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают

главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде

страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного

превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет

страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные

долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным

образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и

закладные под недвижимость.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России.

3.1. Общая характеристика страхового рынка.

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на

рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное

развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций

(даже учитывая тот факт, что значительная часть организаций,

зарегистрированных как страховые компании, на самом деле ими не являлись, а

представляли собой фирмы, созданные для решения задач своих учреждений по

избежанию налогообложения), появление большого количества новых видов

страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Однако развитие страхового рынка в течение данного десятилетия не

было простым. Порой под видом страховых услуг проводились операции, не

имеющие ничего общего со страхованием. Так, в 1992—1995 годы страховые

компании выжили и развивались благодаря тому, что смогли приспособиться к

оказанию услуг по легальной оптимизации налоговых и иных обязательных

платежей (взносы в социальные внебюджетные фонды). Под видом страхования

через страховые компании проводилась выплата заработной платы, что

позволяло предприятиям экономить до 40% средств. В 1993 г. почти 10%

страховых премий приходилось на страхование ответственности заемщика за

непогашение кредита – страхования, которое позволяло получать значительные

средства под сомнительные и надлежащим образом необеспеченные коммерческие

Страницы: 1, 2, 3, 4