Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

- данное обязательство возникло из заключенного между сторонами договора

или по иным правомерным обстоятельствам;

- основанием наступления ответственности должника перед кредитором является

факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Меры договорной ответственности установлены законом или

предусматриваются сторонами при заключении конкретного договора. Поскольку

договорная ответственность наступает при нарушении конкретной обязанности

должника в относительном правоотношении, она определяется кроме общих

положений о гражданско-правовой ответственности нормами того закона (или

правилами договора), который регулирует данное обязательственное отношение

в целом. Принцип свободы договора обуславливает диспозитивный характер

большинства норм института договорной ответственности.

Внедоговорная ответственность возникает при причинении личности или

имуществу потерпевшего вреда, не связанного с неисполнением или

ненадлежащим исполнением нарушителем обязанностей, лежащих на нем в силу

договора с потерпевшей стороной.

Для возникновения данного вида ответственности необходимо наличие

четырех условий:

- причинение вреда

- противоправное поведение (действие, бездействие) причинителя

вреда;

- причинная связь между противоправным поведением и наступившим

вредом;

- вина причинителя вреда.

Основное различие между этими видами состоит в том, что договорная

ответственность наступает в случаях, не только предусмотренных законом, как

это имеет место при деликтной ответственности, но и в случаях

предусмотренных сторонами в договоре.

О.С.Иоффе подчеркивал, что «внедоговорная ответственность

осуществляется путем установления между сторонами особого обязательства –

по возмещению причиненного вреда…Напротив, договорная ответственность

особого обязательства не порождает и осуществляется путем присоединения к

существующему между сторонами обязательству новой обязанности по возмещению

убытков»[28].

Вернемся к видам страхования ответственности.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого

страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное

выражение частной автономной воли страховщика и страхователя,

распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и

сделках, то это добровольное страхование. Если же заключение договора

вытекает из императивного предписания закона, как частный случай

установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при

этом последствия нарушения правил об обязательном страховании, то данное

страхование обязательное.[29]

Таким образом, страхование ответственности может быть:

- добровольным страхованием;

- обязательным страхованием.

Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем,

что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести

существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда

будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для

возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

При этом в гражданском кодексе отсутствует перечень категорий лиц, на

которых возложена обязанность заключить договор страхования своей

ответственности. Однако указывается, что данный вид страхования

осуществляется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким

нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в

силу с «01» июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств

как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.

§4. Страхование гражданской ответственности как самостоятельный

институт страхования

Ст. 929 ГК РФ относит страхование ответственности к имущественному

страхованию и рассматривает ее как подвид данного вида страхования. Если же

обратиться к ст.4 Закона «Об организации страхового дела», который выделяет

три группы объектов страхования, то можно сделать вывод, что закон

рассматривает страхование ответственности как отдельный вид страхования,

наравне с имущественным и личным страхованием. В приложении к условиям

лицензирования страховой деятельности на территории РФ, дается

классификация видов страховой деятельности. В данной классификации

страхование ответственности выделяется отдельно от имущественного и личного

страхования.

Об определении места страхования гражданской ответственности в системе

страхования существуют несколько точек зрения. Его либо объединяют с личным

страхованием, как это сделал К.Г. Воблый в своей работе «Основы экономии

страхования»[30], помещая главу о страховании ответственности в раздел о

личном страховании. Либо объединяют с имущественным страхованием как это

сделано в ГК РФ, либо выделяют в самостоятельную отрасль. Последняя точка

зрения является наиболее распространенной.

Страхование гражданской ответственности имеет несколько специфических

черт, которые не позволяют отнести его к имущественному страхованию.

При страховании имущества и предпринимательского риска страхуется

всегда определенное имущество, имеющее определенную стоимость. Для

определения стоимости имущества проводится акт осмотра и оценка этого

имущества, исходя из которой, в договоре устанавливается страховая сумма.

То есть величина страховой суммы имеет под собой реальное, объективное

основание. Действительной стоимости застрахованного имущества страховая

сумма превышать не может, несмотря на то, что стороны могут быть в этом и

заинтересованы. В страховании гражданской ответственности данное правило не

работает. В договорах страхования гражданской ответственности страховая

сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ), так как

действительную ценность застрахованного интереса в момент заключения

договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать

объем ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от

множества различных факторов и прежде всего от тяжести повреждений

здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба.

В этом смысле страхование ответственности сближается с личным

страхованием, где страховое обеспечение также не привязано к каким – либо

объективным критериям, а определяется сторонами по их усмотрению (п.3ст.947

ГК РФ). В страховании ответственности нельзя назвать конкретное имущество,

которое обеспечивается страхованием. «Если можно говорить о каком-либо

имуществе, обеспечиваемом страховании, то таковым надо считать весь

имущественный комплекс страхователя, всю наличную на момент страхового

случая ценность всех принадлежащих ему хозяйственных благ».[31]

Но в теории страхования было выделено два случая, при которых в виде

исключения страховая ценность может быть определена и в случае страхования

ответственности:

а) если выделен особый материальный объект, из стоимости которого и

могут быть покрыты претензии по гражданской ответственности данного рода

б) если страхуется гражданская ответственность за повреждение какой-

либо определенной вещи (которая, однако, и в этом случае вовсе не является

«застрахованной вещью»).[32]

С точки зрения действующего на сегодняшний день законодательства РФ

вариант точного определения страховой суммы при страховании ответственности

невозможен. Ответственность лица не может быть ограничена стоимостью какого-

либо одного материального объекта из совокупности его имущества. Гражданин

отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за

исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть

наложено взыскание (ч.1 ст.24 ГК РФ); юридические лица, кроме финансируемых

собственником учреждений, отвечают по своим обязательствам всем

принадлежащим ему имуществом (п.1 ст.56 ГК РФ). Такое ограничение

противоречило бы и принципу полного возмещения вреда, согласно которому, по

общему правилу, единственной мерой деликтной ответственности выступает

размер причиненного вреда.

Второй вариант более возможен, но практически представить себе такую

ситуацию очень сложно, так как большинство страхователей задаются целью

застраховать свою ответственность по какой-либо категории риска в целом, а

не применительно к конкретному объекту, тем более что исчерпывающий круг

таких объектов чаще всего неизвестен.

Такая заранее неопределенная ценность страхового интереса

обуславливает невозможность применения к страхованию гражданской

ответственности ряда правил, которые применяются в имущественном

страховании.

Прежде всего, это правило о страховании выше и ниже страховой

стоимости: в имущественном страховании страховая сумма не может превышать

действительной стоимости застрахованного имущества, но может быть ниже нее.

В последнем случае в соответствии со ст.949ГК РФ страховщик обязан

возместить убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой

стоимости (пропорциональная система расчета страхового возмещения), если

более высокий размер не предусмотрен в договоре страхования (как правило, в

полном размере понесенных убытков).

В страховании гражданской ответственности, как и в личном страховании,

страховое возмещение будет полностью покрывать объем ответственности

страхователя в пределах страховой суммы, так как ст.949 ГК РФ на него не

распространяется. Отличие же от личного страхования в том, что страхование

гражданской ответственности не призвано приносить какой – либо доход. Его

цель – (как и в имущественном страховании) – покрыть убыток страхования.

Неприменимыми к страхованию гражданской ответственности последствия

страхования сверх страховой суммы. На это указывает п.1 ст.951ГК РФ.

Поскольку ценность страхового интереса неопределима заранее, то было бы

несправедливо наказывать страхователя за его стремление обеспечить себе

большую страховую защиту. Если выплата по договору не превысила страховой

суммы, то в оставшейся части страховой суммы страховое обязательство

продолжает существовать до истечения срока договора, поскольку согласно

ст.958 ГК РФ наступление страхового случая и выплата страхового возмещения

сами по себе не ведут к прекращению договора, если с их наступлением

вероятность наступления нового страхового случая не отпала.

В большинстве договоров страхования так обычно и случается: страховой

случай может наступить только один раз, после чего риск этого события

исчезает (гибель имущества, неисполнение конкретного обязательства

контрагентом, смерть застрахованного лица, достижение определенного

возраста и т.п.). Но этого нельзя сказать о внедоговорной ответственности:

наступление ее один раз не означает, что этого не случится снова. Нельзя

говорить и о том, что договор прекращается надлежащим исполнением (ст.408

ГК РФ). Если страховщик выплатил возмещение убытков страхователя, которое

составило лишь часть страховой суммы, то говорить об исполнении

обязательств в полном объеме не следует. Надлежащее исполнение имеет место

в том случае, когда страховщик выплатил всю страховую сумму, которая была

установлена в договоре, либо когда страховщик нес риск неблагоприятных

последствий в имущественной сфере страхователя в течение установленного в

договоре срока.

Из выше написанного следует, что не применяются и правила о двойном

страховании (превышение страховой суммы над страховой стоимостью в

результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких

страховщиков). В имущественном страховании, если страховая сумма по

различным страховым договорам о страховании одного и того же имущества

превышает его страховую стоимость, договор в части, ее превышающей,

является ничтожным (п.4 ст.951 ГК РФ).

Естественно и при страховании ответственности невозможно получить

возмещение в полном объеме по нескольким договорам одновременно.

Если имеет место страхование одного и того же вида ответственности у

нескольких страховщиков, то при наступлении страхового риска каждый из них

выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению

страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем

заключенным этим страхователем договорам страхования ответственности этого

вида (так как цель – лишь покрытие убытков). Такой вывод можно сделать по

аналогии с п.4 ст.951 ГК РФ. Но в отличие от имущественного страхования

нельзя признать договор в оставшейся части недействительным, поскольку при

заключении договора не было известно, превысит ли суммарный размер

«страховки» объем возможной ответственности, и страховая стоимость при

заключении договора неопределима.

Различие между имущественным страхованием и страхованием

ответственности можно усмотреть и в основаниях отказа в страховой выплате.

Общее правило гласит, что умысел страхователя, в результате которого

наступил страховой случай, освобождает страховщика от несения обязанности

по выплате возмещения.

Но из этого правила есть исключение. Одно из них касается страхования

гражданской ответственности: страховщик не освобождается от выплаты

страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности

за причинение вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине

ответственного за него лица (п.2 ст.963 ГК РФ). Понятие «вина» в

гражданском праве включает в себя умысел и неосторожность (грубую и

простую). Следовательно, даже если страховой случай наступит в результате

умысла лица, чья ответственность застрахована, возмещение должно быть

выплачено. Такое положение не следует рассматривать как поощрение

страхователя на совершение поступка, ведущего к страховому случаю.

Нет оснований предполагать, что страхователь стремиться в целях

обогащения вызвать страховой случай, так как причиненный вред не может

принести ему выгоду, поскольку страховое возмещение предназначено

исключительно на выплату тех сумм, которые он сам должен уплатить[33].

Кроме того, такая норма объясняется тем, что за умышленное причинение вреда

жизни и здоровью существует довольно суровая уголовная ответственность

(намного более значительная, чем за умышленное причинение вреда имуществу)

– именно она является достаточно серьезным сдерживающим фактором на пути

умышленного причинения вреда.

Таким образом, страхование ответственности содержит в себе черты,

которые свойственны и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание

образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам

страхования. Более верно выделять страхование ответственности в отдельную

отрасль со специфическим объектом страхования.

Глава II

Особенности обязательств по страхованию

ответственности за причинение вреда

Как известно, общими условиями возникновения обязательств из

причинения вреда являются:

- причинение вреда;

- противоправность поведения (действие или бездействие);

- причинная связь между ним и наступившим результатом;

- вина нарушителя.

Все эти условия являются общими для гражданско-правовой

ответственности, и не приобретают в деликтных обязательствах специфических

черт.

Классический подход к страхованию гражданской ответственности состоит

в том, что данное правоотношение всеми авторами увязывается с

обязательствами из причинения вреда. Определяющим элементом страхового

события считается причинение страхователем вреда третьим лицам, которые

после этого приобретают статус выгодоприобретателей по данному

обязательству. Таким образом, обязательным условием возникновения

страхового случая и обязанности страхователя произвести выплату страхового

возмещения должно является возникновение деликтного обязательства.

Страхование гражданской ответственности тесным образом взаимосвязано с

деликтной ответственностью. Одним из оснований наступления ответственности

при этом является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу. Таким

образом, основанием наступления ответственности из обязательства

страхования гражданской ответственности является причинение вреда жизни,

здоровью или имуществу третьего лица.

Рассматривая особенности страхования гражданской ответственности,

необходимо отметить, что на стадии исполнения обязательств страховщик как

бы замещает собой страхователя – причинителя вреда. Однако, не все

положения главы 59 ГК РФ, регулирующей возмещение вреда, можно отнести к

страховщику.

Ответственность за причинение вреда продолжает нести страхователь. На

страховщика также не переходит обязанность возмещения вреда, он лишь

выполняет свои обязанности по договору страхования ответственности, –

оказывает финансовую услугу страхователю.

Для подтверждения вышесказанного приведем положение, закрепленное ст.

1072 ГР РФ, согласно которой, лицо, застраховавшее свою ответственность в

пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для

того, чтобы полностью возместить причиненный вред, компенсирует разницу

между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Некоторые авторы, комментируя ст. 1072 ГК РФ утверждают: "…данная

статья в целях защиты прав потерпевшего устанавливает дополнительную

(субсидиарную) ответственность страхователя – причинителя вреда в случае

недостаточности страхового возмещения"[34].

На наш взгляд, в этом случае речь идет все – таки не о субсидиарной, а

об основной ответственности страхователя – причинителя вреда, за которого

частично этот вред был компенсирован страховой компанией, выполнившей свои

обязанности перед страхователем, но не перед потерпевшим. Так например, в

соответствии ст. 7 Закона «Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств» страховая сумма, в

пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового

случая (независимо от их числа в течение срока действия договора

обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред,

составляет 400 тысяч рублей, а именно:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких

потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при

причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших,

- 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда

имуществу одного потерпевшего.

При причинении вреда в результате совершения дорожно-транспортного

происшествия разницу между фактическим размером ущерба и суммы страховой

выплаты возмещается за счет средств самого причинителя вреда, так как

ответственность страховщика перед страхователем ограниченна вышеуказанной

страховой суммой.

Также по договору обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств ответственность страховщика

перед страхователем ограниченна Правилами об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Так, например,

в соответствии с вышеупомянутыми Правилами страховщик не возмещает

моральный вред или упущенную выгоду (п. 9 Правил), а так же при определении

размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов,

агрегатов и деталей, используемых при восстановительном ремонте (п.63

правил) и на сегодняшний день данный вопрос является наиболее спорным и

вызывающим постоянные разногласия между потерпевшими и страховщиками.

Хотелось бы рассмотреть эту проблему поближе.

Проблема заключается в том, что вред, причиненный имуществу

потерпевшего, страховщиком возмещается не полностью, а с учетом износа

узлов и деталей. При этом даже на новую машину процент износа может

составить 5%, так как износ исчисляется с момента схода машины с конвейера.

Точка зрения страховщика на этот счет заключается в следующем. Если по

договору обязательного страхования гражданской ответственности вред,

причиненный владельцу старого автомобиля, будет возмещаться без учета

износа, то страховщику придется выплачивать страховое возмещение за

восстановительный ремонт гораздо больше, чем рыночная стоимость автомобиля

потерпевшего и в этом случае потерпевшие будут обогащаться за счет

страховщика. Но если же учитывать износ, то тогда страдают интересы

владельцев транспортных средств, возраст которых не превышает трех лет, а

процент износа для таких машин может превысить 30%. При этом купить

запасные части для автомобилей не старше трех лет на вторичном рынке в РФ

практически не возможно. В итоге потерпевший вынужден покупать новые детали

и затраты на восстановительный ремонт выходят больше, чем страховое

возмещение, выплаченное страховщиком. Таким образом, потерпевший тратит

собственные деньги на восстановление своего нарушенного права, хотя ГК РФ

говорит нам о том, что вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит

возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Можно сделать вывод о

том, что в случае возмещения вреда страховщиком не в полном объеме, то есть

с учетом износа, потерпевший может потребовать разницу с причинителя вреда.

Но в этом случае мы возвращаемся к проблеме повлекшей принятие Закона «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6