Особенности Российского страхового рынка

услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги

можно выделить внутренний, внешний и международные страховые рынки.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке,- страховая

услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на

основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном

страховании).

Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального

становления страхового рынка в РФ1 .

Таблица 1

Некоторые показатели становления страхового

рынка России за 1991- начало 1996 г.

| |1991 |1992 |1993 |1994 |1996 (на |

| | | | | |11.03.96) |

|1. Число страховых фирм, |- |686 |1600 |2295 |2954 |

|получивших лицензии | | | | | |

|2. Доля негосударственных |- |16,0 |66,7 |95,0 |- |

|страховых фирм, % | | | | | |

|3. Общий объем страховых |13,2 |88,6 |более |7500,0 |21900 |

|взносов, собранных | | |1109,0| | |

|страховыми фирмами РФ, млрд.| | | | | |

|руб.(неденоминированных) | | | | | |

|4. Общий объем страховых |- |29,8 |более |более |более |

|выплат в РФ, млрд. | | |550,0 |4800,0 |15800,0 |

|руб.(неденоминированных) | | | | | |

Примечание. Динамика страховых взносов и выплат приведена в текущих ценах.

В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12% ее

страхового поля. За период 1992-1996г.г. число страховых фирм, имеющих

государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели

также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до

1997г. осуществлялось высокими темпами.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях

экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя,

вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа

банковской. Статистические и прогнотические данные подтверждают сказанное.

Таблица 2.

Некоторые основные показатели становления страхового

рынка РФ в 1997-1999г.

| |1997г. |1998г. (первое |1999г. |

| | |полугодие) |(прогноз) |

|1. Число страховых фирм, |более |- |- |

|получивших лицензии - всего, в |2300 |1700 |800 |

|т.ч. отчитавшихся за свою |1893 | | |

|работу | | | |

|2. Доля негосударственных |95,0 |94,5 |90,0 |

|страховых фирм, % | | | |

|3. Общий объем собранных |34,0 |17,3 |рост в |

|страховых взносов (премий), | | |2-2,5 раза|

|млрд. руб., деноминированных | | | |

|4. Общих объем произведенных |25,0 |17,83 |нет данных|

|страховых выплат, млрд. руб., | | | |

|деноминированных | | | |

Показатели таблиц № 1 и 2 свидетельствуют: на страховом рынке РФ

уже в 1997г. - первой половине 1998г. наметилась тенденция снижения числа

страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносом и

выплатам соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таблицы

№ 2, обнаруживаем исчезновение с рынка более 700 страховых фирм за этот

период.

Отметим две (из многих) основных причины, вызывавших отрицательные

показатели страхового рынка РФ после 1997г.

Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации

капитала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей

экстенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996г. 1195

страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового

сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю

848 (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение

сохранилось. Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на

уход со страхового рынка страны.

Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию

страхового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г.

Страховому рынку РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар -

более 8 млрд. руб. (свыше60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО,

считаются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-

еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим

выплатам.

Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страхование

выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд.руб. В результате

крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по

размерам уставного капитала и др. финансовым показателям страховщиков (и

даже некоторых крупных фирм , например АСО «Защита», СК «Ивма»). К 2000г.

прогнозируется сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их

количество предполагается, по разным оценкам от 300 до 500) , уставный

капитал которых будет соответствовать требованиям Закона РФ «Об организации

страхового дела в Российской Федерации» (1998г.).

Ожидается также, что оставшиеся страховщики будут контролировать в

2000г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их

емкость возрастут в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП

возрастает с 1,3% (1997г.) до 2-2,5% (2000г.); добровольное, а также

имущественное и страхование ответственности будут развиваться быстрее

обязательного и личного страхования. Также предполагается, что к 2000г. эти

примерно 8000 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными, которые

получили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999г.

Если говорить о государственном страховании, то его организация

перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и

социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.

Распад СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности

государственные страховые организации большинства бывших союзных республик.

Безусловно, государственным страховым органам России в целом пока не

угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и страхователей, из-за

присущих ему недостатков, связанных с его косностью и бюрократизмом,

негативное или равнодушное.

В новых экономических условиях государственное страхование должно

играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью

финансового механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно

затрагивающей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать

укреплению материального благосостояния людей, сбалансированности их

денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в

распределительных отношениях.

Проведенное исследование проблемы кризисного состояния российского

страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют

тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем,

требующих особого внимания, а именно:

- крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность финансово-

экономической и социально-политической ситуации, падение объема ВВП за

последние 5лет на 50% , российский менталитет («авось») , не позволяют

подняться страховому делу на должный уровень;

- неадекватное юридическое обеспечение страхового дела;

- низкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в

основном, классических. Для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов

страхования, в Европе 400-500).

- преобладание обязательного страхования, в то время, как определяющими в

развитии страхования должны быть добровольные виды. К примеру, обязательное

медицинское страхование по своей экономической сущности является более

вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования.

- несовершенство налогообложения страховой деятельности, что приводит к

сокращению числа страховых организаций.

- снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить

страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле.

- сокращение числа договоров страхования (особенно в имущественном

страховании), способствует неуклонному сокращению размеров страховой

премии на душу населения (в 1998г. по добровольному страхованию он едва

превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот

показатель составляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на

страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%).

- диспропорция в развитии страхового рынка по регионам (статистика

показывает, что в Москве работает около 26% общего числа страховых

организаций, которыми собираются более 44% суммарной страховой премии

России) ;

- отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования.

(Оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль

государства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России

далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные

возможности для совершенствования. В то же время государство не использует

в полной мере весь потенциал страхования для решения экономических и

социальных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может

происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.).

Здесь совершенно очевидна необходимость разработки страховой

«идеологии» и внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных

чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

Первый шаг в этом направлении сделан. Правительство РФ утвердило

краткосрочную Программу развития национальной системы страхования на период

до 2000 года. Вопросы страхования нашли место также в стабилизационной

программе Правительства РФ.

Теперь задача состоит в развертывании страховой пропаганды,

воспитании в обществе страховой культуры как важного элемента рыночного

сознания. Для решения этой проблемы и требуется объединение усилий

страховщиков, их союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие

«идеологических» документов не может быстро улучшить положение дел в

страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью

развития страхования. Речь идет, во-первых, о создании благоприятных

макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного

страхового рынка. Во-вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В

третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.

Прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить , что несмотря

на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным

потенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет В РФ около

1,5 % от годового ВВП, а по добровольным видам страхования- менее 0,8%,

тогда как в развитых доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-

10%.1

3. Усиление регулирующей роли государства

в страховом деле

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в

страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие

законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах

общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,

проведение специальной налоговой политики, установление различного рода

льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а

также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за

функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение

регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный

орган на специальный орган (специальную структуру) - государственный

страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих

странах. Основная проблема государственного страхового надзора - величина

резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992г. №4015-

1, переименованный с 01.01.98г. в Закон «Об организации страхового дела в

Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) установил, что

государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской

Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой

деятельностью, действующей на основании положения, утверждаемого

Правительством Российской Федерации (ст.30 Закона о страховании) . В

развитие ст.30 Закона о страховании постановлением Совета Министров

Правительством Российской Федерации от 19 апреля 1993г.№353 1 было принято

Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой

деятельностью, утвержденным постановлением Правительства Российской

Федерации о 24 октября 1994г. №1196 (далее -Положение1 )

Согласно Закону о страховании государственный надзор за страховой

деятельностью учрежден для соблюдения требований законодательства

Российской Федерации о страховании эффективного развития страховых услуг,

защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных

лиц и государства. Росстрахнадзор находится в ведении Правительства

Российской Федерации.

В своей деятельности Росстрахнадзор руководствуется Конституцией

Российской Федерации, федеральными законами, нормативными актами,

принимаемыми Президентом Российской Федерации и Правительством Российской

Федерации, а также указанным Положением, осуществляя свою деятельность во

взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти,

органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами

местного самоуправления, общественными объединениями, юридическими лицами и

гражданами.

Надежная защита страхователей должна обеспечиваться с помощью

выполнения трех основных функций государственного органа по страховому

надзору:

- регистрация страховщиков, в ходе которой выясняется профессиональная их

пригодность и финансовое положение, что оформляется выдачей

соответствующего разрешения или лицензии;

- обеспечение гласности, что проводится через положение законодательных

актов о страховой деятельности (публичная отчетность).

Открытость информации о финансовом положении страховщиков

способствует сохранению конкурентной борьбы;

- поддержание правопорядка в отрасли ( расследование нарушений законов,

принятие административных мер к страховщикам, действующим вопреки

интересам страхователей, передача дела в суд)

Итак, государственное регулирование должно содействовать учреждению

на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и

вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании,

которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений.

Государственное регулирование важно для проведения последовательной

политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного

капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств - членов

СНГ.

Заключение.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что

система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что

потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных

услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную

потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы

отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства

российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы

страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно

назвать следующие:

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий

финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой

деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного

отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

- политисческие (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта

иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к

отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования

проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия

иностранного страхового рынка для России, организации института

страхователей - экспертов, брокеров, актуариев и др.)

Список литературы

1. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в

России. - М. Ассоциация «Гуманитарное знание», 19994-464с.

2. Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. «Страховой рынок России и малое

предпринимательство» - СПб, 1995- 44с.

3. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент.- М Финансы и статистика 1996-192с.

4. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие М. «СОМИНТЭК», 1998

5. Гражданский кодекс ч.I 1995, ч. II 1996

6. Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992г. -

Экономика и жизнь-1993-№2-с.18,19

7. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской

Федерации» 1998г.

8. Маркс К., Энгельс.Ф. соч. т.25 ч.2

9. Пылов К.И. Страхове дело в России - М. ЭДМА 1993- 145с.

10. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования-М. : ЮКИС, 1992-

248с.

11. Саркисов С.Э. Личное страхование - М., Финансы и статика, 1996- 96с.

12. Страхование от А до Я Книга для страхователей /Под ред. Л.И.

Корчевской, К.Е. Турбиной - М. Инфра-М,1996г. -624с.

13. Страховое дело : Учебник /Под ред. Рейтмана Л.И. - М. Рост,1992г. -

530с.

14. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости

страховщиков. М: Анкил,1992 -103с.

15. Хемптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях - М.

Анкил,1995. - с.263

16. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект - М. Финансы и

статистика 1992 -192с.

17. Шиминова М.Я. Основы страхового права России -М.Анкил, 1993-178с.

18. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов-М.Страховой полис ЮНИТИ,

1997г.

19. Экономика страхования и перестрахования - М. Анкил, 19996- 224с.

-----------------------

1 См: Маркс К., Энгельс Ф. соч., т.25, ч.2, с.416

2 См: Маркс К., Энгельс Ф. соч., т.19, с.17

3 См.: Шахов В.В. «Страхование», М., Страховой полис, ЮНИТИ, 19997г. с.6

1 См.: «Страхование от А до Я» / Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной/

М., ИНФРА-М, 19996, с.16

1 См.: Гомелля В.Б. - Основы страхового дела- Учебно-практическое пособи -

М., МЭСИ, 1999-110с.

1 ВВП -внутренний валовой продукт

1 См.: Российские вести 1993 4 мая № 84

1 См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1994 №26 Ст.2902

-----------------------

Границы страхового рынка

Орган государственного надзора

Государственный страховщик экспортных кредитов

Общества взаимного страхо-вания

Специализированные перестра-ховочные компании

Акционерные страховые компании

Страницы: 1, 2