реферат бесплатно, курсовые работы
 
Главная | Карта сайта
реферат бесплатно, курсовые работы
РАЗДЕЛЫ

реферат бесплатно, курсовые работы
ПАРТНЕРЫ

реферат бесплатно, курсовые работы
АЛФАВИТ
... А Б В Г Д Е Ж З И К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

реферат бесплатно, курсовые работы
ПОИСК
Введите фамилию автора:


Особенности Российского страхового рынка

услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги

можно выделить внутренний, внешний и международные страховые рынки.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке,- страховая

услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на

основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном

страховании).

Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального

становления страхового рынка в РФ1 .

Таблица 1

Некоторые показатели становления страхового

рынка России за 1991- начало 1996 г.

| |1991 |1992 |1993 |1994 |1996 (на |

| | | | | |11.03.96) |

|1. Число страховых фирм, |- |686 |1600 |2295 |2954 |

|получивших лицензии | | | | | |

|2. Доля негосударственных |- |16,0 |66,7 |95,0 |- |

|страховых фирм, % | | | | | |

|3. Общий объем страховых |13,2 |88,6 |более |7500,0 |21900 |

|взносов, собранных | | |1109,0| | |

|страховыми фирмами РФ, млрд.| | | | | |

|руб.(неденоминированных) | | | | | |

|4. Общий объем страховых |- |29,8 |более |более |более |

|выплат в РФ, млрд. | | |550,0 |4800,0 |15800,0 |

|руб.(неденоминированных) | | | | | |

Примечание. Динамика страховых взносов и выплат приведена в текущих ценах.

В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12% ее

страхового поля. За период 1992-1996г.г. число страховых фирм, имеющих

государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели

также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до

1997г. осуществлялось высокими темпами.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях

экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя,

вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа

банковской. Статистические и прогнотические данные подтверждают сказанное.

Таблица 2.

Некоторые основные показатели становления страхового

рынка РФ в 1997-1999г.

| |1997г. |1998г. (первое |1999г. |

| | |полугодие) |(прогноз) |

|1. Число страховых фирм, |более |- |- |

|получивших лицензии - всего, в |2300 |1700 |800 |

|т.ч. отчитавшихся за свою |1893 | | |

|работу | | | |

|2. Доля негосударственных |95,0 |94,5 |90,0 |

|страховых фирм, % | | | |

|3. Общий объем собранных |34,0 |17,3 |рост в |

|страховых взносов (премий), | | |2-2,5 раза|

|млрд. руб., деноминированных | | | |

|4. Общих объем произведенных |25,0 |17,83 |нет данных|

|страховых выплат, млрд. руб., | | | |

|деноминированных | | | |

Показатели таблиц № 1 и 2 свидетельствуют: на страховом рынке РФ

уже в 1997г. - первой половине 1998г. наметилась тенденция снижения числа

страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносом и

выплатам соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таблицы

№ 2, обнаруживаем исчезновение с рынка более 700 страховых фирм за этот

период.

Отметим две (из многих) основных причины, вызывавших отрицательные

показатели страхового рынка РФ после 1997г.

Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации

капитала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей

экстенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996г. 1195

страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового

сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю

848 (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение

сохранилось. Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на

уход со страхового рынка страны.

Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию

страхового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г.

Страховому рынку РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар -

более 8 млрд. руб. (свыше60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО,

считаются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-

еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим

выплатам.

Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страхование

выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд.руб. В результате

крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по

размерам уставного капитала и др. финансовым показателям страховщиков (и

даже некоторых крупных фирм , например АСО «Защита», СК «Ивма»). К 2000г.

прогнозируется сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их

количество предполагается, по разным оценкам от 300 до 500) , уставный

капитал которых будет соответствовать требованиям Закона РФ «Об организации

страхового дела в Российской Федерации» (1998г.).

Ожидается также, что оставшиеся страховщики будут контролировать в

2000г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их

емкость возрастут в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП

возрастает с 1,3% (1997г.) до 2-2,5% (2000г.); добровольное, а также

имущественное и страхование ответственности будут развиваться быстрее

обязательного и личного страхования. Также предполагается, что к 2000г. эти

примерно 8000 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными, которые

получили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999г.

Если говорить о государственном страховании, то его организация

перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и

социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.

Распад СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности

государственные страховые организации большинства бывших союзных республик.

Безусловно, государственным страховым органам России в целом пока не

угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и страхователей, из-за

присущих ему недостатков, связанных с его косностью и бюрократизмом,

негативное или равнодушное.

В новых экономических условиях государственное страхование должно

играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью

финансового механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно

затрагивающей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать

укреплению материального благосостояния людей, сбалансированности их

денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в

распределительных отношениях.

Проведенное исследование проблемы кризисного состояния российского

страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют

тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем,

требующих особого внимания, а именно:

- крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность финансово-

экономической и социально-политической ситуации, падение объема ВВП за

последние 5лет на 50% , российский менталитет («авось») , не позволяют

подняться страховому делу на должный уровень;

- неадекватное юридическое обеспечение страхового дела;

- низкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в

основном, классических. Для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов

страхования, в Европе 400-500).

- преобладание обязательного страхования, в то время, как определяющими в

развитии страхования должны быть добровольные виды. К примеру, обязательное

медицинское страхование по своей экономической сущности является более

вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования.

- несовершенство налогообложения страховой деятельности, что приводит к

сокращению числа страховых организаций.

- снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить

страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле.

- сокращение числа договоров страхования (особенно в имущественном

страховании), способствует неуклонному сокращению размеров страховой

премии на душу населения (в 1998г. по добровольному страхованию он едва

превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот

показатель составляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на

страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%).

- диспропорция в развитии страхового рынка по регионам (статистика

показывает, что в Москве работает около 26% общего числа страховых

организаций, которыми собираются более 44% суммарной страховой премии

России) ;

- отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования.

(Оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль

государства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России

далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные

возможности для совершенствования. В то же время государство не использует

в полной мере весь потенциал страхования для решения экономических и

социальных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может

происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.).

Здесь совершенно очевидна необходимость разработки страховой

«идеологии» и внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных

чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

Первый шаг в этом направлении сделан. Правительство РФ утвердило

краткосрочную Программу развития национальной системы страхования на период

до 2000 года. Вопросы страхования нашли место также в стабилизационной

программе Правительства РФ.

Теперь задача состоит в развертывании страховой пропаганды,

воспитании в обществе страховой культуры как важного элемента рыночного

сознания. Для решения этой проблемы и требуется объединение усилий

страховщиков, их союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие

«идеологических» документов не может быстро улучшить положение дел в

страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью

развития страхования. Речь идет, во-первых, о создании благоприятных

макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного

страхового рынка. Во-вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В

третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.

Прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить , что несмотря

на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным

потенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет В РФ около

1,5 % от годового ВВП, а по добровольным видам страхования- менее 0,8%,

тогда как в развитых доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-

10%.1

3. Усиление регулирующей роли государства

в страховом деле

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в

страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие

законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах

общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,

проведение специальной налоговой политики, установление различного рода

льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а

также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за

функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение

регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный

орган на специальный орган (специальную структуру) - государственный

страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих

странах. Основная проблема государственного страхового надзора - величина

резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992г. №4015-

1, переименованный с 01.01.98г. в Закон «Об организации страхового дела в

Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) установил, что

государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской

Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой

деятельностью, действующей на основании положения, утверждаемого

Правительством Российской Федерации (ст.30 Закона о страховании) . В

развитие ст.30 Закона о страховании постановлением Совета Министров

Правительством Российской Федерации от 19 апреля 1993г.№353 1 было принято

Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой

деятельностью, утвержденным постановлением Правительства Российской

Федерации о 24 октября 1994г. №1196 (далее -Положение1 )

Согласно Закону о страховании государственный надзор за страховой

деятельностью учрежден для соблюдения требований законодательства

Российской Федерации о страховании эффективного развития страховых услуг,

защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных

лиц и государства. Росстрахнадзор находится в ведении Правительства

Российской Федерации.

В своей деятельности Росстрахнадзор руководствуется Конституцией

Российской Федерации, федеральными законами, нормативными актами,

принимаемыми Президентом Российской Федерации и Правительством Российской

Федерации, а также указанным Положением, осуществляя свою деятельность во

взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти,

органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами

местного самоуправления, общественными объединениями, юридическими лицами и

гражданами.

Надежная защита страхователей должна обеспечиваться с помощью

выполнения трех основных функций государственного органа по страховому

надзору:

- регистрация страховщиков, в ходе которой выясняется профессиональная их

пригодность и финансовое положение, что оформляется выдачей

соответствующего разрешения или лицензии;

- обеспечение гласности, что проводится через положение законодательных

актов о страховой деятельности (публичная отчетность).

Открытость информации о финансовом положении страховщиков

способствует сохранению конкурентной борьбы;

- поддержание правопорядка в отрасли ( расследование нарушений законов,

принятие административных мер к страховщикам, действующим вопреки

интересам страхователей, передача дела в суд)

Итак, государственное регулирование должно содействовать учреждению

на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и

вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании,

которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений.

Государственное регулирование важно для проведения последовательной

политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного

капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств - членов

СНГ.

Заключение.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что

система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что

потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных

услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную

потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы

отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства

российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы

страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно

назвать следующие:

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий

финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой

деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного

отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

- политисческие (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта

иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к

отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования

проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия

иностранного страхового рынка для России, организации института

страхователей - экспертов, брокеров, актуариев и др.)

Список литературы

1. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в

России. - М. Ассоциация «Гуманитарное знание», 19994-464с.

2. Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. «Страховой рынок России и малое

предпринимательство» - СПб, 1995- 44с.

3. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент.- М Финансы и статистика 1996-192с.

4. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие М. «СОМИНТЭК», 1998

5. Гражданский кодекс ч.I 1995, ч. II 1996

6. Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992г. -

Экономика и жизнь-1993-№2-с.18,19

7. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской

Федерации» 1998г.

8. Маркс К., Энгельс.Ф. соч. т.25 ч.2

9. Пылов К.И. Страхове дело в России - М. ЭДМА 1993- 145с.

10. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования-М. : ЮКИС, 1992-

248с.

11. Саркисов С.Э. Личное страхование - М., Финансы и статика, 1996- 96с.

12. Страхование от А до Я Книга для страхователей /Под ред. Л.И.

Корчевской, К.Е. Турбиной - М. Инфра-М,1996г. -624с.

13. Страховое дело : Учебник /Под ред. Рейтмана Л.И. - М. Рост,1992г. -

530с.

14. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости

страховщиков. М: Анкил,1992 -103с.

15. Хемптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях - М.

Анкил,1995. - с.263

16. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект - М. Финансы и

статистика 1992 -192с.

17. Шиминова М.Я. Основы страхового права России -М.Анкил, 1993-178с.

18. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов-М.Страховой полис ЮНИТИ,

1997г.

19. Экономика страхования и перестрахования - М. Анкил, 19996- 224с.

-----------------------

1 См: Маркс К., Энгельс Ф. соч., т.25, ч.2, с.416

2 См: Маркс К., Энгельс Ф. соч., т.19, с.17

3 См.: Шахов В.В. «Страхование», М., Страховой полис, ЮНИТИ, 19997г. с.6

1 См.: «Страхование от А до Я» / Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной/

М., ИНФРА-М, 19996, с.16

1 См.: Гомелля В.Б. - Основы страхового дела- Учебно-практическое пособи -

М., МЭСИ, 1999-110с.

1 ВВП -внутренний валовой продукт

1 См.: Российские вести 1993 4 мая № 84

1 См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1994 №26 Ст.2902

-----------------------

Границы страхового рынка

Орган государственного надзора

Государственный страховщик экспортных кредитов

Общества взаимного страхо-вания

Специализированные перестра-ховочные компании

Акционерные страховые компании

Страницы: 1, 2


реферат бесплатно, курсовые работы
НОВОСТИ реферат бесплатно, курсовые работы
реферат бесплатно, курсовые работы
ВХОД реферат бесплатно, курсовые работы
Логин:
Пароль:
регистрация
забыли пароль?

реферат бесплатно, курсовые работы    
реферат бесплатно, курсовые работы
ТЕГИ реферат бесплатно, курсовые работы

Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, сочинения, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.


Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.