Экономика семьи и роль Сбербанка в улучшении жизни населения

Экономика семьи и роль Сбербанка в улучшении жизни населения

Сочинский Государственный Университет Туризма и Курортного Дела

(Нижегородский филиал)

Курсовая работа

на тему:

«Экономика семьи и роль Сбербанка в улучшении жизни населения»

Выполнил студент

Группы М42-04

Погребняк А.В.

г.Н.Новгород 2005г.

ПЛАН

Введение…………..…………………………………………………………..1

1. Домохозяйство и семья как субъекты микроэкономики. Проблемы и

способы их решения…………………………………..2

2. Система функций семьи……………………………………………...7

3. Семейный бюджет…………………………………………………….11

4. Сбербанк в условиях кризиса 1998 года……………………………14

5. Услуги Сбербанка для населения…………………………………...16

6. Заключение……………………………………………………………..23

Список литературы……………………………………………………….24

Введение

Семейная экономика начинается с момента зарождения семьи, с выработки

молодоженами принципов и стратегии благопристойной, как минимум

обеспеченной, а может быть, и богатой семейной жизни, с организации и

повседневного ведения домашнего хозяйства.

Следует подчеркнуть, что семья, домашний очаг - это твоя колыбель и твой

приют, а родители, братья, сестры, другие родные - самые близкие и любящие

тебя люди. Царящие в семье мир, совет да любовь делают семейную жизнь

счастливой, приносящей радость и покой, оберегают семью от невзгод и

внутренних распрей. Общество, государство, Русская Православная Церковь и

все другие религиозные концессии заботятся о сохранении и благополучии

семей. Единство семьи - главное условие ее морального и материального

благополучия. Христианская заповедь гласит: "Если дом разделится сам в

себе, не может устоять тот дом" (Новый завет. От Марка, глава 3).

На протяжении уже нескольких лет международные финансовые институты не раз

заявляли о необходимости пересмотреть роль Сбербанка на рынке частных

вкладов и демонополизировать эту структуру.

По мнению главы Всемирного банка М. Картера, "роль государственного

Сбербанка как фактического монополиста на рынке частных сбережений должна

быть переосмыслена". Суть заявления Картера сводится к тому, что в отличие

от остальных банков вклады в Сбербанке гарантируются государством. Подобная

практика создает ситуацию, когда фактически невозможна равноправная

конкурентная борьба между кредитными организациями. Глава ВБ полагает, что

в принципе на рынке вкладов возможна конкуренция между государственными

банками, при этом имеются в виду планы некоторых госбанков расширять свой

розничный бизнес. Тем не менее Картер призывает Россию стремиться к тому,

чтобы "финансовый сектор находился в частных руках при мощной регулирующей

функции государства".

Недовольство международных финансовых организаций понять можно: конкуренция

за частные вклады населения должна быть. Отчасти причиной отсутствия

таковой послужило то, что единственной системой гарантирования вкладов

является участие государства в капитале банков. Конечно, кроме Сбербанка

есть другие банки с госучастием - например, "Внешторгбанк". Но в силу того,

что у этих банков нет розничной сети, Сбербанк оказывается в уникальном

положении. Наряду с этим качество и спектр услуг, предоставляемых

коммерческими банками населению, ограничены. А ценовая конкуренция уже не

играет такой роли, как это было в 1994-1995 гг.

1. ДОМОХОЗЯЙСТВО И СЕМЬЯ КАК СУБЪЕКТЫ МИКРОЭКОНОМИКИ. ПРОБЛЕМЫ И СПОСОБЫ ИХ

РЕШЕНИЯ

Современная экономическая мысль рассматривает семью или, более обобщенно

- домашнее хозяйство, не только как важного потребителя, но и

производителя. Мы уже знаем, что домашнее хозяйство в рыночной экономике

представляет собой экономическую единицу в составе одного или нескольких

лиц, которая самостоятельно принимает решения, стремится к максимальному

удовлетворению своих потребностей, отдавая им определенные предпочтения,

является собственником какого-либо фактора производства (чаще всего рабочей

силы), обеспечивает производство и воспроизводство "человеческого

капитала". Все эти характеристики можно отнести и к семье.

|Семья - это, как правило, осознанно |

|организованная на основе родственных связей|

|и общности быта малая группа людей, |

|жизнедеятельность которых осуществляется |

|для реализации социальных, экономических и |

|духовных потребностей индивида, самой семьи|

|и общества в целом. |

В реальной жизни имеют место также семьи-одиночки, состоящие из одиноких

(холостых) мужчин или женщин, самостоятельно, обособленно ведущих свое

домашнее хозяйство.

Семья испытывает на себе влияние экономических, правовых,

идеологических, нравственных отношений.

Традиционно семья начинается с брака. Браки, можно совершаются на

"рынке", который "предназначает", "чин и женщин друг другу или оставляет их

одинокими появления лучших возможностей. Оптимальное предназначение на

эффективном рынке с участниками, максимизирущими полезность, имеет

следствием то, что людям, не предназначенным друг для друга, не будет

лучше, если они поженятся.

Во всех обществах супруги имеют тенденцию происходить из семей

одинакового уровня, религии и подбираются по сходству образования, роста,

возраста и многих других переменных. Теория предназначения на эффективных

рынках объясняет позитивные подходящие подборы сопутственностью или

"супердополнительностью" в домашнем хозяйстве между свойствами мужей и жен.

Эффективное предназначение также частично объясняет взаимный альтруизм жен

и мужей: "влюбленные" люди, вероятно, женятся потому, что на обособленном

уровне формального анализа любовь можно считать одним из источников

"сопутственности". Брак можно определить по-разному, но в западной

экономической литературе брак иногда рассматривают как принудительно-

правовой контракт между мужчиной и женщиной. Каждая сторона явно или

косвенно берет на себя определенные обязательства в рамках семьи, признавая

определенные права и привилегии друг друга и явно или косвенно соглашаясь с

правилами принятия решений, закрепленными в контракте. Это последнее

положение важно, поскольку условия меняются и не все вопросы отношений

можно уладить до принятия взаимных клятв. Эти положения контракта могут

быть неясными, но обычно присутствуют в том или ином виде. Обе стороны

могут просто подразумевать, что будут сотрудничать, зная поведение друг

друга.

Процесс брака можно сравнить с развитием конституции и устава любой

фирмы или организации. Как и в случае с любой организацией, правила игры

могут быть как ограничительными, так и гибкими по желанию вовлеченных

людей. Возможно, главная цель свиданий и помолвок на самом деле в том,

чтобы дать парам шанс выработать такие правила и разработать контракт, по

которому каждый согласен жить. (Не все пары, однако, используют этот шанс в

равной степени.) Контракт, например, может включать положение о детях (и их

количестве), кто будет выполнять Работу по дому и подстригать газон, какие

решения будут приниматься демократически всей семьей, а какие -

определяться административно. Хотя нам хотелось бы думать, что все в браке

должно зависеть от любви, на распределение ответственности может

значительно влиять относительная сила договаривающихся сторон.

Без развития таких положений или если они остаются неопределенными, в

будущем могут возникнуть значительные разногласия, которые окончатся

разводом. Из-за различий во взглядах на брак люди часто не вступают в него,

поскольку вовлеченные стороны не могут прийти к согласию о контракте.

Процесс свиданий выявляет те браки, которые распадутся. С одной стороны,

ресурсы расходуются на свидания, но с другой стороны, это же бережет

ресурсы от их связывания (хотя бы временного) в неудовлетворительном браке.

Роль суда в процессе развода немаловажна и также имеет экономические

последствия. Вмешательство суда гарантирует мужу и жене некоторые права

собственности на семейные активы, материальные и нематериальные. В этих

условиях муж и жена заинтересованы инвестировать свое время и другие

ресурсы в развитие семейных активов и строительство крепких материальных

отношений. Семья является инвестиционным проектом в смысле получения отдачи

через ряд лет.

Здесь уместна аналогия с инвестициями в бизнес. Допустим,

предприниматель просчитывает инвестиции в строительство офиса. Будет ли он

делать инвестиции, зная, что не имеет прав собственности на здание, т.е.

кто-нибудь может его отнять без возражений со стороны суда? Возможно, он

инвестировал бы в проект больше, если бы имел некоторые права, защищаемые

государством.

Подобная логика применима к желанию партнеров по браку инвестировать их

союз. В какой степени легальный статус брака приносит пользу всем сторонам

в семье, в той же степени инвестиции благоприятно сказываются на

стабильности и продолжительности брака.

Здесь есть одна проблема. При обеспечении каждому партнеру прав

собственности на активы семьи и в некоторой степени - на другого партнера,

а также в связи с высокой ценой расторжения брака жена или муж могут при

желании обидеть (ущемить интересы) другого. Поскольку затраты на развод

высоки, партнер может позволить себя эксплуатировать. Если ущерб выше, чем

издержки развода, брак распадается. При совместном проживании без брака

каждый может уйти без правовых ограничений. Эта возможность ухода без

возражения суда может заставить другую сторону быть более внимательной и

терпимой.

Семья вовлечена в производство товаров и услуг, распределяемых между

всеми членами семьи. Они доступны в одинаковом количестве и качестве всем.

Общие товары - возьмем приведенный выше пример с автомобилем - могут не

соответствовать полностью вкусам ни одного из индивидов, но это товары,

которые все согласны купить. В таком случае, а их множество, индивиду

приходится нести издержки неполучения товара в количестве и качестве,

наиболее полно удовлетворяющем его предпочтения.

Этот тип издержек встречается не только потому, что блага потребляются,

покупаются или производятся семьей (автомобили, телевизионные программы,

отдых и семейная жизнь), это применимо и к отношениям с другими людьми. Оба

супруга могут решить общаться с определенными людьми не потому, что они

более подходят с точки зрения желаемых качеств у друзей, а потому, что

избранные друзья представляют компромисс для обоих. Из этого не следует,

что каждый не будет иметь своих друзей, просто они договорятся об общих

друзьях. Насколько они будут общаться с общими друзьями, настолько меньшим

временем будут они располагать для общения с индивидуальными друзьями.

Другие издержки, связанные с браком, включают риск роста сильных

эмоциональных связей с группой индивидов отказ от возможности встреч и

общения с другими людьми. Издержки женитьбы на одном частном лице можно

рассматривать как утрату возможности жениться на ком-либо другом, кто мог

быть желаемой парой, но не встретился вовремя. Список издержек можно

продолжить.

Согласно марксистской теории, издержки в семье как основном

потребительском звене экономической системы можно охарактеризовать как

издержки потребления (т.е. затраты в сфере потребления). Эти затраты могут

быть производительного характера (приготовление пищи, шитье одежды, ремонт

жилища и т.д.), поэтому они по сути своей являются издержками производства

в сфере потребления. Кроме чистых издержек потребления при пользовании

жильем, одеждой и др., семья осуществляет затраты на покупку товаров и

услуг, которые по существу являются издержками обращения в сфере

потребления. Поэтому издержки в экономике семьи многообразны не только по

видам, но и по экономическому содержанию.

Многие товары и услуги для членов семьи в доме являются общественными

благами: они приносят пользу всем и не уменьшаются в количестве и качестве

при добавлении Дополнительных потребителей (например, декоративные вещи Для

дома, красивая картина на стене и т.д.). У людей, живущих под одной крышей,

нет необходимости производить общие блага каждому для себя, поэтому есть

возможность улучшить качество имеющихся благ или направить ресурсы на

другие цели.

Эффективность домашнего производства может быть выше при специализации и

обмене между партнерами. Стороны могут использовать преимущества своей

сравнительно эффективной производительности. Допустим для упрощения, что

домашнее хозяйство производит только две услуги - уборку дома и стрижку

газона, и нам дается следующая информация о способностях мужа и жены

выполнить эту работу (см. таблицу 1).

Таблица 1

|Кто |Уборка дома |Стрижка газона |

|Жена |60 минут |100 минут |

|Муж |100 минут |300 минут |

Таблица показывает, что жена может убрать дом за 60 минут и постричь

газон за 100 минут. У мужа уйдет на уборку 100 минут и 300 минут на газон.

Если бы они жили отдельно, то для выполнения данной работы им потребовалось

бы суммарно 560 минут. Если они живут вместе и каждый убирает половину дома

и стрижет половину газона, то уйдет 280 минут (80 минут на уборку дома и

200 минут на газон).

Однако у обоих есть возможность специализации - один убирает дом, а

другой стрижет газон. Поскольку каждый будет что-то делать для другого, это

в определенном смысле обмен. Каждый раз, когда жена убирает дом, она

отказывается от 3/5 стрижки газона: если она тратит 60 минут на уборку

дома, то в это время уже не может стричь газон. Поэтому мы говорим, что она

могла бы постричь за это время 3/5 газона. С другой стороны, каждый раз,

когда муж убирает дом, он отказывается от стрижки лишь 1/3 газона. Таким

образом, можно сделать вывод, что для жены уборка дома будет дороже в

измерении непостриженного газона.

Если мы хотим минимизировать издержки производства, то жена должна

стричь газон, а муж - убирать дом. Если они поделят работу так, суммарное

время будет равно 200 минутам. Если жена будет убирать дом, а муж стричь

газон, уйдет 360 минут.

Можно сделать вывод: под общей крышей издержки производства благ

минимизируются, если супруги будут специализироваться и эффективно

обмениваться. Заметим также, что в нашем примере жена более производительна

в оказании обеих услуг. Специализируясь, муж и жена могут избежать

издержек, связанных с развитием одинаковых навыков. Каждый может

сосредоточиться на ограниченных домашних задачах, совершенствуя

эффективность их выполнения. Муж и жена заинтересованы в максимизации

домашнего производства или минимизации его издержек, что одно и то же, а

значит, будут в определенной степени специализироваться по дому. Они

"играют роли". Однако эти роли не обязательно традиционны для супругов, а

могут распределяться в соответствии с эффективностью производства

(сравнительным преимуществом).

Если семье предстоит принять решение о распределении времени его членов

между внешней работой и работой дома, для минимизации издержек домашнего

производства следует использовать менее дорогой труд извне. Издержки уборки

дома равны стоимости материалов и стоимости индивидуального времени члена

семьи, выполняющего уборку, за пределами семьи.

Обязанности, как правило, делегируются членам семьи, и каждый в семье

зависит от выполнения условий договора другими. Поэтому благосостояние

семьи уменьшится, если один из членов будет увиливать от своих

обязанностей. Отлынивание от обязанностей по дому причиняет ущерб другим,

поэтому любящий человек менее склонен увиливать, чем тот, кто не любит.

Поэтому человек, если у него есть возможность выбора, естественно, хотел бы

вступить в брак с тем, кто его любит и, естественно, кого он любит.

Экономическая роль семьи в рыночной экономике чрезвычайно сложна. В

связи с этим семья решает многообразные проблемы ведения домашнего

хозяйства, семейного бизнеса, воспроизводства рабочей силы, обеспечения

необходимого уровня потребительского спроса, создания инвестиционного

потенциала и другие. Разрешение проблем семьи, ведущей домашнее хозяйство и

занимающейся предпринимательской деятельностью в условиях рыночной

экономики, следует искать в:

- формировании новых потребностей и возможностей семьи; создании условий

развития и реализации экономических функций семьи;

- повышении социально-экономического статуса семьи;

- обеспечении социальной поддержки и нормальных бытовых условий семьи.

В разные исторические эпохи, в зависимости от характера общественных

отношений, изменялась и семья: ее место и роль, величина и устойчивость,

положение в обществе, ее социально-экономический статус.

|Социально-экономический статус семьи - это |

|интегральный показатель, который отражает в|

|семейных отношениях особенности |

|социально-политического устройства |

|государства, его правовые основы, уровень |

|развития экономики, культуры и |

|общественного самосознания. |

2. СИСТЕМА ФУНКЦИЙ СЕМЬИ

Функции семьи многообразны. Они затрагивают все важнейшие секторы

деятельности общества и во многом определяют социально-экономические

процессы, происходящие в нем.

В условиях рыночной экономики семья является основным звеном

формирования и накопления человеческого капитала. Поэтому систему функций

семьи можно рассматривать на трех стадиях: образование, производство и

реализация "человеческого капитала".

На первой стадии происходит создание материальной базы семьи в процессе

осуществления следующих функций: формирования и использования семейного

бюджета, ведения домашнего хозяйства.

На второй стадии семья выполняет следующие функции: детородную,

воспитательную, рекреационную. На этой стадии производится физическая

основа "человеческого капитала", который развивается, и одновременно

происходит адаптация этого капитала к социально- экономической системе

жизнедеятельности. Для производства человеческого капитала необходимы

следующие факторы производства: материальные ресурсы, товары и услуги, а

также сами производители - члены семьи.

На третьей стадии реализуются следующие функции посредством различных

способов предпринимательства и трудоустройства: индивидуальное участие

членов семьи в рыночном хозяйстве, организация семейного бизнеса,

корпоративные формы участия семьи в рыночном хозяйстве, ведение домашнего

хозяйства, получение и распределение доходов.

Функции семьи на всех стадиях формирования и функционирования

"человеческого капитала" взаимосвязаны. Например, снижение детородной

функции уменьшает трудовой потенциал семьи, ослабляет ее производственные

функции и может отрицательно сказаться на воспитательной функции.

Все функции имеют целевую направленность на накопление и возмещение

затрат, связанных с созданием "человеческого капитала" и развитием

предпринимательского потенциала.

Издержки воспитания детей включают затраты семьи а рождение, питание,

одежду, кров, образование, развлечения, медицинские расходы, страховку,

транспорт и т.д. Другими статьями издержек, часто не учитываемыми, являются

эмоциональные затраты и время родителей, потраченное на воспитание детей.

Оценка издержек на детей - трудная проблема. Действительные издержки

воспитания детей будут зависеть точно от того, сколько родители желают

потратить а все издержки будут варьироваться с экономическим статусом и

местом жительства родителей.

Дети являются особым экономическим благом, ибо они приносят значительно

больше эмоций, риска и неопределенности, чем покупка какого-либо товара.

Родители не могут увидеть благо (ребенка) до покупки; действительно, их

задача произвести ребенка "с нуля". Ребенок с рождения появляется со своими

собственными желаниями, что усиливает элемент неопределенности. В случае с

товаром покупатель может решить позже продать его, возможно, возмещая свои

инвестиции, хотя бы частично. В современном обществе делать то же самое с

детьми не принято. Все это означает, что решение иметь ребенка труднее

других решений семьи и в производстве детей больше места для ошибок, чем в

производстве чего-либо другого. Однако это не означает, что родители не

попытаются подойти к данной проблеме с рациональных позиций.

Уровень образования родителей может влиять на производство детей

несколькими способами. Первое: он может менять относительные предпочтения

родителей, предлагая вместо детей другие вещи, более для них ценные.

Второе: образование может увеличить альтернативный уровень зарплаты

родителей и создать положительный эффект дохода и отрицательный эффект

издержек.

Одной из наиболее твердо установленных в литературе по рождаемости

является отрицательная связь между уровнем образования жены и количеством

детей: с ростом образования жены число детей падает. Есть также сведения,

показывающие положительную связь между уровнем образования мужа и

количеством детей.

Одним возможным объяснением этих зависимостей является то, что время

жены относительно важнее времени мужа в производстве детей, и затраты ее

времени будут соответственно более значимыми в принятии решений о

производстве детей. Образование мужа, чьими обязанностями традиционно было

зарабатывание денежного дохода семьи, имеет меньший эффект затрат, но имеет

Страницы: 1, 2