Депозитная политика коммерческого банка на примере ОАО "Банк Петровский"

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В ходе написания работы, изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы - ОАО «Банк «Петровский» в области вкладных операций.

Анализируя рынок депозитов, можно выявить тенденцию роста доли депозитов юридических и физических лиц в совокупных пассивах банковского сектора, их доля на протяжении 2005 - 2008 годов неуклонно растет.

Что касается деятельности ОАО «Банк «Петровский», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от юридических лиц, так как именно вклады в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

Депозиты юридических лиц из всего объема депозитов составляют приблизительно 24,2% по состоянию на 01.01.2009г., это на три порядка меньше, чем депозиты физических лиц. Это связано с особенностью депозитной политики ОАО «Банк «Петровский»: не привлекать на услугу возможного размещения средств с расчетного или текущего счета клиента в банке в срочный депозит, гораздо удобнее и выгоднее, чтобы денежные средства бесплатно находились на расчетном счете, или, в крайнем случае - ежемесячное начисление процентов на среднедневные остатки по счету. А если учесть, что есть такое понятие как комплексное обслуживание клиента (наличие расчетного счета, системы Банк-Клиент, зарплатного проекта, бизнес - счета и других услуг), которое подразумевает увеличение процентной ставки на несколько пунктов при использовании услуги срочный депозит совместно с другой услугой банка, то можно сделать вывод, что шансы сберегательного банка по привлечению этого клиента практически равны нулю.

Объем привлеченных средств в депозиты от организаций имеет положительную тенденцию на протяжении последних лет. Это связано с ростом доходов предприятий и развитием бизнеса клиентов.

Процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

Политика в области привлечения свободных денежных средств в депозиты как для юридических, так и для физических лиц в ОАО «Банк «Петровский» несмотря на равномерный рост из года в год должна постоянно совершенствоваться.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств в условиях сложившегося финансового кризиса во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов. В связи с этим предложен ряд новых вкладов

2) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

3) Производить выплату процентов по размещенным вкладам по ставке, соответствующей сроку хранения средств на счете с целью компенсации инфляционных потерь для клиента

Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. В связи с этим банковской системе необходимо существенно повысить уверенность потенциальных вкладчиков в полном и своевременном возврате средств, доверенных банку.

Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос о совершенствовании страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

Подводя итоги необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику самостоятельно, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Список литературы

1. «О банках и банковской деятельности в РФ» Федеральный закон РФ от 02.12.1990 №395-1

2. Гражданский кодекс РФ

3. «Об обязательных нормативах банков»: Инструкция Банка России от 16.01.2004 г №110-И

4. «Об обязательных резервах кредитных организаций»: Положение Банка России от 29.03.2004 г № 255-П

5. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»: Положение Банка России от 26.06.98 №39-П

6. «О депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций»: Положение Банка России от 10.02.1992г. №14-3-20 от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. письма ЦБ РФ от 18.12.92. №23

7. «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций»: Письмо Банка России от 16.12.1998г. №363-Т.

8. Федеральный Закон № 395-1-ФЗ от 02.12.1990г "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями)

9. Указания ЦБ РФ от 11 января 2000 № 713-У

10. Федеральный Закон №86-ФЗ от 10.07.2002г "О центральном банке Российской Федера10ции (Банке России)" (с изменениями и дополнениями)

11. Федеральный Закон № 177-ФЗ от 23.12.2003г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

12. Федеральный Закон №158-ФЗ от 22.07.2008 г. «О внесении изменений в главы 21, 23, 24, 25 и 26 части второй Налогового Кодекса Российской Федерации и некоторые другие акты Законодательства Российской Федерации о налогах и сборах»

13. Федеральный Закон № 48-ФЗ от 11.03 1997г «О переводном и простом векселе»

14. Положение Банка России № 255-П от 20.03 2004г «Об обязательных резервах кредитных организаций» (с учетом изменений)

15. Банковское дело: Учебник/под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой, 5-е издание переработанное и дополненное, Москва, “Финансы и Статистика”, 2008.- 478с.

16. Банковские операции/ под ред.Ю.И.Коробова.-М.:Магистр, 2007.-446с.

17. Банковские операции: Учебник/под ред А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2009.- 284с.

18. Банковские операции: учебное пособие/ коллектив авторов; под ред.О.И.Лаврушина.-М.:КНОРУС, 2007.-384с.

19. Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина.-М.:Финансы и статистика, 2005. - 576 с.

20. Банковское дело: учебник/ под ред.д-ра экон.наук, проф.Г.Г.Коробовой.-изд.с изм.-М.:Экономистъ, 2006.-766с.

21. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник.-М.:Высшее образование,2008.- 422с.

22. Велиева И., Волков С.«Время собирать деньги »//Эксперт №11 (650) от 23.03.2009

23. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие - М., Академический проект, 2005.-210с.

24. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов.- М., Омега-Л, 2008.-480 с.

25. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С..Методика финансового анализа.- М., ИНФРА-Москва, 2007.-376с.

26. Интернет - сайт АСВ: http//www.asv.org.ru/guide (раздел «Справочник вкладчика»)

27. Интернет - сайт: http://www.rbcdaily.ru

28. Интернет - сайт: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Интернет - сайт: http://www.consultant.ru

30. Интернет - сайт: http://bankrange.ru/

Приложение № 1

ДОГОВОР № ______________

О ВКЛАДЕ «ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ»

г.Санкт-Петербург «_________»_______________200___г.

ОАО «Банк «Петровский» далее именуемый «БАНК»,в лице _____________, действующего на основании Устава с одной стороны, и ________________________________________________________

_____________________, далее именуемый «ВКЛАДЧИК», с другой стороны, заключили договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Предметом договора являются отношения сторон по поводу приема денежных средств во вклад, выплаты процентов и возврата вклада на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим договором.

2. ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ И ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ

2.1. БАНК открывает ВКЛАДЧИКУ счет__________________

2.2. За пользование денежными средствами БАНК выплачивает ВКЛАДЧИКУ __________________% годовых. Срок вклада: до востребования.

2.3. Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в БАНК, по день, предшествующий ее возврату ВКЛАДЧИКУ, либо ее списанию со счета ВКЛАДЧИКА по иным основаниям. При этом за базу для расчета берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

2.4. Начисленные в течение календарного года проценты присоединяются к остатку вклада, увеличивая его сумму, в последний рабочий день текущего года.

2.5. При выплате в наличной форме средств со вклада в иностранной валюте суммы, меньшие минимального номинала банкнот соответствующей валюты, выплачиваются ВКЛАДЧИКУ в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Центральным Банком России на дату выплаты.

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

3.1. ВКЛАДЧИК имеет право:

3.1.1. Совершать по вкладу приходные и расходные операции, как наличными денежными средствами, так и безналичным путем. Возможно пополнение вклада третьими лицами.

3.1.2. В одностороннем порядке расторгнуть договор и востребовать сумму вклада с причитающимися процентами.

3.1.3. Выдать третьему лицу доверенность на распоряжение вкладом и составить завещательное распоряжение правами на денежные средства в БАНКЕ.

3.2. ВКЛАДЧИК обязан:

3.2.1. Внести во вклад наличными или безналичным путем денежные средства в сумме не менее 10 (Десять) рублей или эквивалента в иностранной валюте, не меньше минимального номинала банкнот.

3.2.2. Не использовать вклад «До востребования» для осуществления расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью.

3.2.3. Возмещать БАНКУ расходы, возникающие при исполнении БАНКОМ поручений ВКЛАДЧИКА в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения, утвержденными в БАНКЕ.

3.2.4. Уведомить БАНК за два рабочих дня о намерении востребовать со вклада сумму, превышающую 10000 рублей или эквивалент в иностранной валюте на дату уведомления.

3.3.БАНК имеет право:

3.3.1. В течение срока вклада изменять процентную ставку по вкладу. Новая процентная ставка вступает в силу по истечении 10 дней с момента размещения соответствующего сообщения на рекламных стендах в помещениях БАНКА.

3.3.2. Списывать в момент совершения операции со счета ВКЛАДЧИКА в безакцептном порядке причитающуюся плату за услуги БАНКА в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения, утвержденными в БАНКЕ.

3.4. БАНК обязан:

3.4.1. Предоставлять ВКЛАДЧИКУ выписку по счету, отражающую движение денежных средств на счете при совершении приходно-расходных операций.

3.4.2. Соблюдать тайну вклада в соответствии с законодательством РФ.

4. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

4.1. Если ВКЛАДЧИК в течение 12 (двенадцати) месяцев со дня последней операции имеет на счете нулевой остаток, БАНК вправе рассматривать это обстоятельство, как прямое распоряжение самого ВКЛАДЧИКА на закрытие счета по вкладу.

4.2. Сберегательная книжка по вкладу не оформляется.

СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

5.1. Настоящий договор вступает в силу с момента его заключения и внесения денежных средств во вклад и действует до закрытия счета по заявлению ВКЛАДЧИКА или до наступления обстоятельств, указанных в п.4.1. данного договора.

5.2. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, имеющих одинаковую юридическую силу.

5. РЕКВИЗИТЫ, АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН

БАНК: ОАО «Банк «Петровский»:

191186 Санкт-Петербург, Невский пр., дом 26, к/с 30101810600000000809 в ГРКЦ ГУ Банка России по Санкт-Петербургу, БИК 044030809,

ИНН 7831000179, КПП 783501001, ОКОНХ 96120, ОКПО 09801859, ОГРН 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

ВКЛАДЧИК: ФИО______________________ ИНН

_Дата рождения ___________________________

Почтовый индекс, адрес_____________________Телефон__________

Паспорт: серия________ номер_______________ кем и когда выдан _________________________________________________________________

Подпись ___________________

Приложение № 2

Вклад «ПЕТРОВСКИЙ-УНИВЕРСАЛЬНЫЙ»

Во вклад принимаются дополнительные взносы наличными денежными средствами, либо безналичным путем. Периодичность внесения и величина дополнительных взносов не ограничиваются.

По вкладу допускаются частичные выплаты сумм в пределах 20% от суммы денежных средств, находящихся на счете на 1-ое число месяца, в котором производится выплата.

Договор срочного вклада заключается в письменной форме вкладчиком или его представителем по нотариально удостоверенной доверенности, в которой оговорено это право представителя вкладчика.

Вклады принимаются в рублях, долларах США или евро. Сумма и срок вклада могут быть любыми из предлагаемых установочных диапазонов. Процентная ставка по вкладу зависит от суммы и срока вклада и не подлежит изменению в течение основного или пролонгированного сроков.

По вкладу производится 3-х кратная автоматическая пролонгация срока вклада без личного присутствия вкладчика.

Проценты по вкладу выплачиваются в дату возврата вклада основного или пролонгированного срока путем причисления к сумме вклада. При востребовании суммы вклада до истечения основного или пролонгированного срока проценты за период с начала срока (основного или пролонгированного) до даты востребования начисляются в размере 0,05% годовых.

По вкладу можно оформить доверенность и завещательное распоряжение правами на денежные средства, внесенные вкладчиком во вклад.

Вклад "ПЕТРОВСКИЙ - УНИВЕРСАЛЬНЫЙ"

Вклад «ПЕТРОВСКИЙ - КЛАССИЧЕСКИЙ»

- с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока вклада

Договор срочного вклада заключается в письменной форме вкладчиком или его представителем по нотариально удостоверенной доверенности, в которой оговорено это право представителя вкладчика.

Вклады принимаются в рублях, долларах США или евро. Сумма и срок вклада могут быть любыми из предлагаемых установочных диапазонов. Процентная ставка по вкладу зависит от суммы и срока вклада и не подлежит изменению в течение основного или пролонгированного сроков.

Дополнительные взносы во вклад не принимаются. Выплата части вклада с сохранением процентной ставки не допускается. По вкладу производится 3-х кратная автоматическая пролонгация срока без личного присутствия вкладчика с выплатой процентов ежемесячно.

Проценты по вкладу выплачиваются на текущий счет вкладчика 01 числа каждого месяца и в последний день основного или пролонгированного срока вклада.

- с выплатой процентов в конце срока вклада

Проценты по вкладу выплачиваются в дату возврата вклада основного или пролонгированного срока путем причисления к сумме вклада.
При востребовании суммы вклада до истечения основного или пролонгированного срока проценты за период с начала срока (основного или пролонгированного) до даты востребования начисляются в размере 0,05% годовых. По вкладу можно оформить доверенность и завещательное распоряжение правами на денежные средства, внесенные вкладчиком во вклад.

Вклад "ПЕТРОВСКИЙ-КЛАССИЧЕСКИЙ"

Приложение № 3

Инструменты совершенствования депозитной политики

ОАО «Банк «Петровский»

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6