Пути интеграции банковской системы Республики Таджикистан в мировую банковскую систему

Главная задача Национального банка Таджикистана заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

В Республике Таджикистан, по состоянию на 1 января 2004 года, функционируют 13 банков, 5 кредитных товариществ и 7 банковских финансовых организаций. По сравнению с 1 января 2003 года количество действующих банков не изменилось, а небанковских финансовых организаций увеличилось на 1 единицу, в связи с началом деятельности КТОО “Финансирование торговли” (Рис. 2.1.)

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Национального банка. НБТ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Рис. 2.1. Составная часть банковской системы РТ (на 2004г.)

Как уже отмечалось, наряду с операциями на открытом рынке, рефинанси-рованием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики НБТ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в НБТ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в НБТ устанавливаются Управлением НБТ.

Нормативные значения и методика расчетов обязательных экономических нормативов, порядок расчета и лимиты открытой валютной позиции, классификация кредитов и создание резервов на возможные потери, метод их соблюдения и методика расчетов, формы соответствующей отчетности и сроки ее представления устанавливаются Национальным банком Таджикистана.

НБТ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций НБТ имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации /12, www.nbt .org /

Опыт зарубежных стран в развитии банковской системы может быть полезен для совершенствования банковской системы Таджикистана.

Всем известно, что Германия является одной из развитых стран мира, и ее банковская система вполне может отражать всю сущность банковской системы развитых стран. Поэтому в данной курсовой работе в качестве объекта сравнительного исследования выбрана данная страна. Изучение деятельности банковской системы Германии путем сравнения с нашей банковской системой может выявить многочисленные аспекты, которые помогут нам разработать рекомендации по совершенствованию банковской системы нашей страны.

Кредитные учреждения сегодня занимают исключительно сильную позицию в общественной структуре Германии /16, www.germany.ru/

Немецкий пример представляет интерес, поскольку экономическая эффективность Германии основана главным образом на стабильной денежной и валютной системе, либеральном законодательстве и равновесии социальных интересов.

На начало 2004г. в Германии насчитывается 550 частных банков (Privatbanken), около 720 общественно-правовых сберкасс (Sparkassen) с их головными институтами - общественно-правовыми земельными банками (Landesbanken), а также 1.730 товариществ - организованных на кооперативной основе народных банков (Volksbanken) и т.н. банков крестьянской взаимопомощи. (Рис. 2.2.)

Рис. 2.2. Составная часть банковской системы Германии (на 2004г.)

Число самостоятельных, с правовой точки зрения, кредитных институтов составляет 3.000. Из них 1000 относится к малым банкам с годовым оборотом менее 50 млн. евро. В Германии насчитывается 60 тыс. филиалов банков, при этом одно банковское учреждение приходится на 1.300 жителей. По плотности банковской сети Германия занимает лидирующие позиции в мире.

В Германии управление кредитными учреждениями осуществляют два самостоятельных ведомства -- Федеральный банк и Ведомство по надзору за кредитным делом. Между ними законодательно распределено исполнение функций управления.

Федеральный банк (Bundesbank) (Центральный банк Германии) состоит из центрального управления во Франкфурте-на-Майне, девяти центральных банков земель в качестве главных управлений и 182 отделений, которые Федеральный банк имеет в наиболее крупных населенных пунктах. Компетенция и задачи Федерального банка определены специальным Законом о Федеральном банке от 26 июля 1957 года (Bundesbankgesetz).

Немецкий Федеральный банк -- федеральное юридическое лицо публичного права. Основной капитал банка, полностью принадлежащий Федерации как носителю суверенитета валюты, составляет 145 млн. евро.

Как и все центральные банки других стран, Немецкий Федеральный банк регулирует с помощью валютно-денежных полномочий, данных ему законом, денежный оборот и кредитное обеспечение экономики с целью сохранения стабильности валюты, а также заботится о банковском исполнении системы расчетов в стране и с заграницей. В своем распоряжении он имеет целый ряд валютно-политических инструментов, применяемых банком самостоятельно, без вмешательства других ведомств.

В органы управления Федеральным банком входят Совет Центральных банков, Совет директоров и Правления Центральных банков земель.

Верховный орган Федерального банка -- Совет Центральных банков -- определяет денежную и кредитную политику банка. Он выпускает общие директивы для ведения дел и административного управления банком и разграничивает в рамках закона компетенцию Совета директоров и Правлений Центральных банков земель, а в отдельных случаях может давать им прямые распоряжения. В его состав входят Президент и вице-президент Федерального банка, члены Совета директоров и президенты Центральных банков земель. Председательствует на заседаниях Президент, а во время его отсутствия вице-президент Федерального банка. Таким образом, закон обеспечивает представительство всех экономических регионов страны в высшем органе Федерального банка. Благодаря тому, что этот орган в основном принимает решения простым большинством голосов, решения Совета Центральных банков учитывают интересы не только центра, но и всех регионов страны.

Совет директоров -- центральный исполнительный орган Федерального банка, отвечающий за выполнение решений Совета Центральных банков.

Роль Федерального банка в германском обществе очень высока: по закону Совет Центральных банков и Совет директоров приравнены к верховным федеральным ведомствам, то есть министерствам Федерации, а Центральные банки земель -- к уровню федеральных ведомств.

Немецкий Федеральный банк выполняет свою главную задачу по Обеспечению стабильности валюты и осуществляет такие основные функция центрального банка, как эмиссионный банк, банк банков, банк государства и управляющий валютными резервами.

Для осуществления банковской деятельности на территории ФРГ отделениям иностранных банков из государств-членов ЕС лицензии не требуется, они подлежат контролю со стороны государства, зарегистрировавшего банк. Деятельность отделения иностранных банков из других государств подлежит контролю со стороны Ведомства по надзору (как и деятельность национальных кредитных учреждений).

Сделав сравнительный анализ мы пришли к выводу, что требования центральных банков к коммерческим банкам в Германии одинаково как в РТ, то есть требования по формированию уставного капитала, нормы обязательных резервов, соблюдение финансовых нормативов и другие. Отличие есть только в том, что размер уставного капитала, обязательных резервов и других обязательных нормативов выше, чем в РТ.

Организационная структура нашей банковской системы сформулирована, исходя из тех операций, которые предоставляются коммерческими банками клиентам и другим финансовым учреждениям. Поскольку в Германии спектр предоставляемых услуг намного больше, их организационная структура также более широкая и всеобъемлимая.

2.2. Анализ проводимых банками операций

Как уже было выше сказано, в условиях рыночной экономики все операции коммерческого бан-ка можно условно разделить на три основные группы:

- пассивные операции (привлечение средств);

- активные операции (размещение средств);

- активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции.

Теперь мы проведем сравнительный анализ проводимых операций банками Республики Таджикистан и Германии.

Сравнительный анализ проводимых опреаций банками РТ и Германии

И так, рассмотрим далее операции которые проводят немецкие и отечественные банки. Банки Германии можно назвать "универсальными". Практически любой немецкий банк предоставит вам полный пакет услуг, оти расчётного счёта, до операций с ценными бумагами, кредитами на строительство и всевозможных страховок.

Расчётный счёт или жиросчёт, это то, без чего в Германии не можно обойтись. Совершенно, не важно работаете ли вы, получаете ли пенсию или социальную помощь, расчётный счёт нужен вам как воздух. Ни работодатель, ни биржа труда не будут платить вам наличными, все деньги переводятся на ваш расчётный счёт.

Да и вы сами не сможете без жиросчёта оплачивать квартиру, электричество, телефон. То есть, конечно, сможете, заплатив при каждом перечислении 10% от перечисляемой суммы. Приобрести же, к примеру, сотовый телефон вы без расчётного счёта в большинстве случаев не сможете (речь идёт о телефонах с двухлетним договором)

Хочу привести несколько доводов в пользу наличия жиросчёта:

- оплата товаров и услуг безналичным способом, и получение денег тем же способом на ваш счёт;

- получение наличных и перевод денег с помощью автоматов;

- долгосрочные получения - регулярное перечисление определённой суммы определённому получателю, проводимое банком без вашего участия. Очень удобный способ оплаты (к примеру, за квартиру).

Правда при всём при этом существует один серьёзный недостаток - на расчётный счёт не начисляются проценты (исключение составляют некоторые прямые банки), поэтому держать на расчётном счету крупные суммы нерезонно. Правда обнулять счёт тоже не стоит, так как если на вашем счету не окажется достаточно средств для проведения платежа и у вас нет разрешения банка на диспозиционный кредит, то вам придётся заплатить штраф.

Банк выдает владельцу счета “еврочековую карточку”, признаваемую в качестве платежного средства почти во всех европейских странах. Карточка подписывается владельцем и защищена от подделок. Предъявив карточку, ее владелец может выписать чек, то есть дать платежное поручение, которое банк в любом случае гарантирует выполнить в пределах определенной суммы (примерно 200 евро).

С помощью такой карты можно получать деньги и в банкоматах. В Германии банкоматы существуют с 1977 года. Клиент вставляет карту в банкомат, набирает свой идентификационный номер (PINкод) и желаемую сумму денег. Банкомат проверяет наличие денег на счете и, если все в порядке, выдает запрошенную сумму, работая при этом круглосуточно, включая субботы, воскресенья и праздничные дни. В настоящее время в системе платежей с использованием еврочеков имеется 50.000 банкоматов, установленных почти в двадцати европейских странах. Самообслуживание клиентов позволяет банкам не увеличивать штаты и экономить на издержках /18, www.bundesverband.de/

С начала шестидесятых годов банки предлагают частным лицам, предприятиям и бюджетным организациям всех уровней воспользоваться лизингом. Вместо того, чтобы выдавать кредит на покупку автомобиля, клиенту предоставляется возможность некоторое время пользоваться машиной, регулярно выплачивая за это определенный взнос. В конце оговоренного срока он может либо вернуть автомобиль, либо купить его по цене подержанного. По той же самой схеме фирма может приобретать машины или земельные участки для организации производства. В случае, когда взятое в лизинг оборудование (например, компьютеры) быстро морально устаревает, у клиента появляется к тому же возможность оперативно адаптироваться к модернизации, обменивая устаревающее оборудование на более современное.

Рис. 2.4. Операции проводимые банками Германии

Организационная структура тоже является важным элементом для банка. От него зависит вся деятельность коммерческого банка. Насколько лучше если предприятие разделить на специальные подразделения и разделить обязанности каждого из них, настолько лучше будет качество управления. Рассмотрим структуры банков ОАО «Банк Эсхата» и Deutsche Bank. (рис.2.5. и 2.6.)

Как видно из приведенных структур банков, они особо не отличаются от друг друга. Выполняемые функции одне и теже. Разница только в том, что Deutsche Bank очень развитый банк, известный во всем мире и имеет хорошую эффективную структуру. ОАО «Банк Эсхата» не имеет пока еще такого большого опыта как Deutsche Bank. Подразделения нашего банка созданы по выполняемым данное время операциям. Подразделения по маркетингу и обслуживание клиентов отсуствуют. Это обуславливается тем, что пока такие услуги в нашей не развиты.

Но конечно, слудет учесть и эти факторы. Персональное обслуживание каждого клиента дает банку большой авторитет и привлекательность. Банк может через такие операции намного увеличить число своих клиентов.

Но еще банковская система Республики Таджикистан находится пока на стадии развития. Конечно пока наши отечественные банки не проводят такое большое количество операций как коммерческие банки Германии.

Согласно таджикскому банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчётные операции по поручению клиентов.

Банки РТ выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 100 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. (рис.2.7.)

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

Вклады до востребования в своей основе не стабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или вообще не выплачивается.

По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Национальном Банке Таджикистан.

В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными учреждениями. Межбанковский механизм является основным источником заёмных кредитных для поддержания платёжеспособности баланса и

Рис. 2.7. Операции проводимые банками РТ

обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений. Механизм межбанковских корреспондентских отношений предусматривает открытие корреспондентских счетов одними банками в других для осуществления платёжных и расчётных операций по поручению друг друга /3, стр.186/

Страницы: 1, 2, 3