Банковская система Российской Федерации

    Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности.

    38. Уровень развития банковского сектора во многом определяется состоянием банковской деятельности и динамикой развития банковской сети в регионах.

    Способность региональных органов власти и деловых кругов целенаправленно предпринимать усилия по развитию рыночных отношений и созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов играет важную роль в обеспечении более сбалансированного распределения финансовых ресурсов в территориальном отношении, расширения предложения банковских услуг и создания банков, в том числе филиалов крупных банков из других регионов. В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России при осуществлении мер по защите конкуренции на рынке банковских услуг будут содействовать созданию условий для ведения банковского бизнеса в различных регионах.

    39. Банк России и соответствующие федеральные органы исполнительной власти подготовят изменения в нормативные правовые акты, предусматривающие упрощение процедуры открытия и регистрации филиала кредитной организации. Планируется принять решение об отмене государственной пошлины, которую уплачивают кредитные организации за открытие филиала.

    Необходимо разработать нормативные акты о порядке согласования систем сигнализации и охраны банковских помещений. Требуется также установить четкие единые требования и перечни документов, запрашиваемых у кредитных организаций при регистрации филиалов и иных структурных подразделений.

    В целях развития банковской сети в регионах и создания более благоприятных условий для выравнивания возможностей доступа к банковским услугам в российских регионах предусматривается законодательно определить возможности кредитных организаций по созданию внутренних структурных подразделений в форме и порядке, установленных нормативными актами Банка России. Со своей стороны, Банк России подготовит нормативные акты, регулирующие порядок создания банками передвижных пунктов кассового обслуживания. Указанные меры предоставят возможность кредитным организациям развивать и совершенствовать свою внутреннюю организационную структуру, гибко реагировать на изменение потребности населения в отдельных видах банковских услуг и максимально приблизить банковские услуги к потребителю.

    40. Важным условием развития банковской деятельности и повышения устойчивости банков является увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков.

    Прирост капитала банков будет обеспечен в основном за счет капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских и зарубежных инвесторов. Развитие операций кредитных организаций по привлечению и размещению средств за счет внедрения системы страхования вкладов, ипотеки, расширения кредитования населения, малого и среднего бизнеса будет способствовать росту капитала банков.

    В целях повышения требований к уровню капитализации кредитных организаций будут внесены изменения в законодательство Российской Федерации, в соответствии с которыми требование по достаточности капитала, невыполнение которого рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций, будет установлено на уровне 10 процентов. Указанное требование будет применяться в отношении всех кредитных организаций независимо от вида (банки, небанковские кредитные организации) и от величины собственных средств (капитала) с 2007 года.

    Одновременно с учетом требований, предъявляемых к банкам в Европейском сообществе, законодательно будет установлено требование к минимальному значению капитала действующих банков с 2007 года в размере 5 млн. евро. При этом по аналогии с решением, принятым в 1989 году Европейским сообществом, будет предусмотрено, что действующие банки, имеющие на 1 января 2007 г. капитал ниже 5 млн. евро, могут продолжать деятельность при условии, что их капитал не снижается ниже уровня, который был достигнут на момент введения указанных требований.

Участие иностранного капитала

    41. Приток иностранного капитала рассматривается в качестве важного фактора развития банковского сектора страны. Иностранный капитал привносит на российский рынок банковских услуг современные технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры корпоративного управления в кредитных организациях, развитию конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию банковского дела.

    42. Для привлечения иностранных инвестиций в экономику России, в частности в ее банковский сектор, повышения доверия иностранных партнеров к банковскому сектору предстоит улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, повысить качество корпоративного управления на предприятиях и в организациях всех отраслей экономики, создать условия для снижения некоммерческих рисков вложений и свободной репатриации прибыли, обеспечить эффективную реализацию принципов международных стандартов финансовой отчетности в кредитных организациях, на предприятиях и в организациях нефинансового сектора.

    43. Одновременно Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из недопустимости проникновения в российский банковский сектор капитала юридических лиц, в том числе капитала нерезидентов, с неустойчивым финансовым положением и сомнительной деловой репутацией. Система допуска капитала на российский рынок банковских услуг будет совершенствоваться.

    Режим допуска иностранного капитала в российский банковский сектор будет в большей мере ориентирован на развитие рыночных отношений и конкуренции в банковском секторе.

    44. Предусматривается в целом упростить процедуру формирования капитала кредитных организаций за счет средств нерезидентов и максимально сблизить ее с процедурой формирования капитала кредитных организаций резидентами.

    45. В целях выравнивания условий участия резидентов и нерезидентов в капитале банковского сектора предстоит внести в законодательство Российской Федерации изменения, предусматривающие введение уведомительного порядка приобретения резидентами и нерезидентами более 1 процента акций (долей) уставного капитала кредитной организации и разрешительного порядка приобретения резидентами и нерезидентами более 10 процентов акций (долей) уставного капитала кредитной организации.

    46. Правительство Российской Федерации и Банк России рассматривают деятельность иностранных банков, осуществляемую посредством участия в создании или приобретении долей (акций) в уставном капитале российских кредитных организаций, в качестве важного фактора развития рынка банковских услуг.

    Создание в Российской Федерации филиалов иностранных банков на текущем этапе развития банковского сектора следует считать преждевременным, прежде всего исходя из необходимости поддержания равных конкурентных условий для всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги.

Валютная либерализация

    47. С принятием Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле" нормы законодательства Российской Федерации приводятся в соответствие с международными требованиями о свободном перемещении капитала. Это обеспечивает дальнейшую либерализацию российской экономики, улучшение инвестиционного климата в стране.

    Правительству Российской Федерации и Банку России предстоит в сжатые сроки реализовать комплекс мер, предусмотренных указанным Федеральным законом, подготовить соответствующие нормативные правовые акты.

    Отдельные нормы данного Федерального закона поставят российские кредитные организации в условия реальной конкуренции с иностранными банками. В первую очередь это касается норм, предусматривающих возможность оказания трансграничных банковских услуг.

    Возможность открытия резидентами счетов в иностранной валюте в банках, расположенных на территории иностранных государств, с одной стороны, позволит шире использовать современные банковские технологии и новые финансовые продукты, а с другой -- будет способствовать повышению культуры банковского дела. Вместе с тем введение трансграничных банковских услуг потребует от российских банков существенного повышения конкурентоспособности. Необходимо обеспечить равные условия конкуренции российских банков и иностранных кредитных организаций в сфере банковских услуг.

V. Функциональное развитие банковской деятельности

Взаимодействие банков с нефинансовым сектором экономики

    48. Развитие кредитных операций банков с нефинансовым сектором экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, а также уровнем открытости информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики. Необходимо дальнейшее совершенствование учета и отчетности предприятий, в том числе на основе составления и раскрытия отчетности на консолидированной основе -- важного условия обеспечения транспарентности деятельности заемщиков банков, что создаст условия для более качественного и оперативного мониторинга их финансового состояния.

    Существенное значение будет иметь политика государственных заимствований на внутреннем финансовом рынке. Позитивное влияние на формирование рыночных стимулов переориентации банков на операции с предприятиями и организациями реального сектора экономики будет иметь проведение Правительством Российской Федерации взвешенной политики управления внутренним государственным долгом.

    Содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики средствами денежно-кредитной политики состоит в осуществлении мер, направленных на снижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение предсказуемости макроэкономических параметров и плавной динамики курса рубля, развитие системы рефинансирования банков путем предоставления кредитов, обеспеченных государственными ценными бумагами, ценными бумагами субъектов Российской Федерации с высоким рейтингом, облигациями Банка России, а в перспективе, возможно, и иными активами с достаточным уровнем надежности и ликвидности (например, облигациями с ипотечным покрытием, облигациями "голубых фишек").

    49. Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с предприятиями и организациями реального сектора экономики могут быть созданы при условии решения вопроса об удовлетворении требований, обеспеченных залогом. Необходимо рассмотреть вопрос об исключении залога из конкурсной массы в случае банкротства должника. Одновременно необходимо упростить и унифицировать процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, усовершенствовать систему регистрации имущества и имущественных прав.

    50. Будет расширена возможность использования внесудебных процедур обращения взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом залога, путем предоставления права залогодержателям заключать нотариально удостоверенные соглашения с залогодателями -- юридическими лицами в любой момент действия обязательства, предусмотренного договором, а не только после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

    Необходимо уточнить ряд общих положений о залоге, предусмотрев их применение в отношении залога товаров в обороте с учетом специфики данного вида залога. Требуется также существенно уменьшить размер пошлины, взимаемой за нотариальное удостоверение залоговых прав.

    Будут расширены права кредиторов на осуществление контроля за процессом реализации заложенного имущества, а также будет закреплен в законодательстве упрощенный порядок переуступки кредитных требований.

    Необходимо также принять поправки в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации и Жилищный кодекс Российской Федерации, направленные на формирование надлежащих правовых возможностей кредитных организаций в отношении обращения взыскания на имущество граждан -- должников по ипотечным кредитам.

    С целью снижения рисков кредитования необходимо внести в Гражданский кодекс Российской Федерации изменения, направленные на раскрытие принципа добросовестности участников гражданских правоотношений в части признания сделок недействительными.

    51. Одним из приоритетных направлений развития банковского сектора является ипотека. С принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" кредитные организации, обеспечивающие соблюдение установленных требований по защите интересов инвесторов, получили законодательную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска ипотечных ценных бумаг. Одновременно в соответствии с указанным Федеральным законом введены дополнительные пруденциальные ограничения рисков кредитных организаций, возникающих при осуществлении ими эмиссии ценных бумаг с ипотечным покрытием.

    В целях развития кредитного рынка необходимо совершенствовать и правовые возможности кредитных организаций в отношении секьюритизации активов.

    52. В целях развития системы кредитования банками малого и среднего бизнеса требуется осуществить разработку и реализацию подходов, направленных на принятие упрощенных процедур кредитования малого бизнеса, в частности на установление облегченных процедур предоставления небольших по объему ссуд (в том числе на предоставление банкам права осуществлять кредитование субъектов малого предпринимательства в размере до 300 тыс. рублей по упрощенной схеме) и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов. Аналогичные подходы могут быть применены и в потребительском кредитовании.

    Важное место в области небанковского финансирования реального сектора экономики занимает развитие микрофинансовых организаций, ориентированных в первую очередь на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах населения отдаленных районов, малых предприятий и микропредприятий. Деятельность микрофинансовых организаций осуществляется на принципах дополнения банковского предложения в секторах, не занятых банками в силу низкого экономического интереса или других существенных причин, что приводит к ускорению развития и банков, и небанковских микрофинансовых организаций. Существующее законодательное регулирование деятельности микрофинансовых организаций требует дальнейшего комплексного совершенствования. В рамках развития организованных форм сбережений актуальной является задача расширения кредитной кооперации, являющейся элементом микрофинансовых организаций, как особой формы финансового посредничества.

    53. Важное значение для развития рынка банковских услуг и экономики в целом имеет развитие потребительского кредитования. Будут разработаны меры по созданию более благоприятных правовых условий для развития потребительского кредитования. Одновременно требуется разработать меры по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения.

    Предусматривается установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, прежде всего о размере начисляемых по кредиту процентов, порядке их начисления. Предполагается также установить обязанность кредитора предоставлять указанную информацию потребителю, а также определить ответственность кредиторов за предоставление недостоверной или неполной информации.

Предусматриваются меры по снижению рисков невозврата потребительского кредита.

    54. Важной задачей в сфере оптимизации и упрощения правил проведения банковских операций является нормативно-правовое регулирование синдицированного кредитования в целях обеспечения четкого распределения рисков, юридической ответственности и налоговых последствий между участниками синдиката.

    55. Необходимо улучшить правовые условия функционирования рынка производных финансовых инструментов, приобретающего существенное значение для развития рынка банковских услуг и защиты кредитных организаций от рисков. В связи с этим предстоит внести в законодательство Российской Федерации поправки, обеспечивающие юридическую защиту сделок с производными финансовыми инструментами.

    В целях снижения размера рисков банковского сектора предстоит рассмотреть возможность создания условий для развития страхования кредитных рисков и привлечения на российский рынок иностранных страховых организаций, занимающихся страхованием указанных рисков.

    56. Одним из инструментов оценки и снижения кредитных рисков является получение банками в бюро кредитных историй информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками. Необходимо создать условия для функционирования бюро кредитных историй на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории (как юридического, так и физического лица).

    57. В целях укрепления ресурсной базы кредитных организаций требуется сократить издержки, связанные с выходом на рынок ценных бумаг, снять ограничения на выпуск кредитными организациями облигаций, обусловленные размерами их уставного капитала, учитывая, что привлечение кредитными организациями денежных средств регулируется нормативами ликвидности, а также требованиями, касающимися организации управления рисками и внутреннего контроля.

    58. В целях снижения административной нагрузки на банки и создания благоприятных условий для развития банковской деятельности Правительством Российской Федерации будут приняты меры по снятию с банков несвойственных им функций.

    59. Созданию надлежащих условий для развития банковской деятельности будет способствовать продолжение процесса реформирования судебной системы, дальнейшее развитие внесудебных процедур разрешения споров, включая повышение роли третейских судов при решении споров, возникших в сфере финансовых отношений, и использование специальных примирительных процедур.

    60. Развитие кредитных операций требует повышения качества управления рисками. В этих целях банки должны:

    реализовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также применяемые в международной банковской практике методы управления рисками, включая экономико-статистические оценки вероятности неблагоприятных для банка событий и методы стресс-тестирования;

    обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективного функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие исполнительным руководством и сотрудниками кредитных организаций неконтролируемых и нерегламентированных решений, связанных с банковскими рисками.

    Банк России будет наделен дополнительными закрепленными законодательством Российской Федерации возможностями проведения оценки качества управления в кредитных организациях и использования этой оценки для определения финансовой устойчивости кредитных организаций.

Обслуживание депозитов и сбережений населения

    61. Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.

    Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:

    повышение реальных доходов населения;

    реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

    укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

    развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

    повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;

    сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;

    расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

    62. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются условия как для увеличения притока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов.

    В рамках практических мероприятий по функционированию системы страхования вкладов будет принят комплекс мер, направленных на минимизацию рисков системы страхования, прежде всего путем предотвращения участия в ней неустойчивых банков. Для участия в системе страхования вкладов кредитные организации должны соответствовать предусмотренным в законодательстве Российской Федерации и в нормативных актах Банка России критериям допуска в эту систему.

    63. В целях обеспечения формирования реальной срочной структуры пассивов и снижения риска ликвидности банковского сектора планируется пересмотреть положения статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации и внести в указанную статью изменения, предусматривающие предоставление кредитным организациям права определять в договоре банковского вклада различные условия досрочного возврата вклада.

Развитие платежной системы

    64. Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

    Совершенствованию платежной системы России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.

    Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9