Анализ развития коммерческого кредита в современной России: состояние, проблемы, перспективы

Но все эти проблемы разрешимы. Именно кредитование малого бизнеса представляет интерес для территориальных банков, поскольку в этой сфере лежит потенциал развития банковской системы. В принципе, малые предприятия являются практически как неисчерпаемым источником для пополнения банковских средств, так и тем направлением, в котором банки могут размещать свои ресурсы.

При кредитовании юридических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:

1) Услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления банками кредитов для юридических лиц.

2) Сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев - 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет - 23% и более 3-х - 16%. Эти цифры показывают, что пока банковская система практически не готова кредитовать предприятия и не отвечает тем требованиям, которые предъявляет экономический рост. В таких условиях предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. В первую очередь речь идет о крупных предприятиях, большинство из которых, если и использует банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое время. В случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного партнерства.

3) Также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями. Сейчас банкиры в основном слабо владеют такими навыками, а это ведет к риску подобных операций.

Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.

Следовательно, возможна только стратегия массового, стандартизированного подхода к клиентуре, относящейся к малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского бизнеса, действующего в комплексе с консалтинговыми, страховыми, лизинговыми и другими подобными компаниями.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время российские банки отказались от действовавшей практики кредитования под совокупный обьект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будут являться :

1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.

На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.

Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем может принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.

Характерным примером эффективности подобной ориентации (в первую очередь на удовлетворение потребностей общества) служит послевоенный опыт Японии и ФРГ, где крупнейшие промышленные компании и банки, определяя основные направления своей деятельности, во главу угла ставили не чисто коммерческие характеристики, а общественную значимость того или иного вида деятельности, тем не менее увязывая удовлетворение этих общественных потребностей с выгодой для себя. В качестве индикатора общественных потребностей в том или ином виде продукции служит спрос на нее как со стороны населения, так и со стороны предприятий и организаций. Количественное выражение данных характеристики находят в количестве заявок на производство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц, заключенных хозяйственных договоров и т.д. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей (при прочих равных условиях) может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний.

Только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

2. В результате межрегиональной конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок.

3. С появлением в стране банковских учреждений негосударственного типа - коммерческих банков, организованных в форме паевых товариществ и акционерных обществ, функционирующих на коммерческих принципах, положено начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой - организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками, в том числе и на безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация кредитного дела на коммерческий началах привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты и нормативные документы.

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.93 г. (с изменениями от 04.03.09 №3 ФЗ).- Консультант Плюс, 2007 г.

2.Гражданский Кодекс Российской Федерации (с изменениями от 05.02.2007). -Правовая Система Гарант, 2007г.

3.Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 № 144-П).- Правовая Система Гарант, 2007 г.

4.Федеральный закон " О Центральном банке Российской федерации (Банке России)", от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06).-Правовая Система Гарант, 2007 г.

5.Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 Г.).- Правовая Система Гарант, 2007 г.

6. Положение ЦБ РФ от 26.06.98 г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, т отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.98 № 64-П).- Правовая Система Гарант, 2007 г.

7. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 г. №1 "О порядке регулирования деятельности банков".- Консультант Плюс, 2007 г.

Сборники учебников и учебные пособия.

8. Андрюшин С. А. Особенности эволюции банковской системы в России. М., 1998.- 267 с.

9. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: ЮНИТИ, 1997.- 405 с.

10. Банковская система и проблемы кредитования экономики// Мировая экономика и международные отношения, 2005, №10 - С.3-7.

11. Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2000.- 576 с.

12. Банковское дело /Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М., 1997.- 303 с.

13. Банковское законодательство /Под ред. Е. Ф. Жукова, М.: ЮНИТИ, 2001.- 387 с.

14. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т.Балабанова, СПБ: Питер, 2003.

-302 с.

15. Банковское дело /Под ред. В.А.Гудашева, В.В Радаева, Учеб.- методич. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2002.- 68 с.

16. Банковское дело /Под ред. Г.Г.Коробовой, 2003.- 751 с.

17. Банковское дело /Под ред. Е.П. Жаровской, М.: ОМЕГА, 2005.- 440 с.

18. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи.

1999 г.

19. Денежное обращение. Кредит и банки. /Под ред. Н.Г. Антонова, М.А. Песселя, М.: 2001.- 487 с.

20. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие /Под ред. В.П. Воронина, С.П. Федорова, М: Юрайт. - 269 с.

21. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е.Ф., М.,1999.- 458 с.

22. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2002.- 534 с.

23. Жарковская Е.П. Банковское дело, М., 2004. - С. 184-186.

24. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидорова В.Н. Коммерческие банки и их операции, М.: ЮНИТИ, 1995. - С. 18

25. Росолова А.Б. Коммерческое право, М., 2002. - С. 15-20.

26. Финансы, деньги, кредит: Учеб. пособие/ под ред. Е.Г. Черновой. - М.: ТК Велби, 2004.- 280 с.

27. Финансы. Денежное обращение, кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. - М., 2000.- 340 с.

Журналы и статьи научных сборников.

28. Ананьин О.И., Гринберг Р.С. Вопросы экономики, 2009, № 2. - С. 15-20

29. Банковская система и проблемы кредитования экономики // Мировая экономика и международные отношения, 2005, № 10 - С. 3-7

30. Валиев М.Ш. Банковский кредит как фактор разрешения противоречий развития реального и монетарного сектора экономики.// Экономика и управление, 2003, №2- С.66-71.

31. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками.// Финансы и кредит,2004,№2. - С. 2-14.

32. Думная Н.Н. Финансы. Деньги. Инвестиции, 2008, № 4. - С. 9.

33. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2001, № 1. - С. 24-39.

34. Кредитный договор // Деньги и кредит, 2005, № 3. - С. 20.

35. Козлов А.А. Качество кредитной организации. Стоимость процессов. // Деньги и кредит, 2003, № 7. - С. 10-22

36. Малый и средний бизнес // Финансы и кредит, 2004, № 9. - С. 29-35.

37. Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело, 2005, № 7. - С. 19.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Аналитический баланс ОАО АКБ "РОСБАНК" за 2006-2008 г.г

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9