Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"
При определении оценки по критерию «Характер клиента» от клиента требуется: по пп. 1-4, 6: общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;
по п. 5: документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья; по п. 7: диплом об образовании;
по п.9: рекомендательное письмо из организации-работодателя;
по пп. 10, 11, 12: копия трудовой книжки;
по пп. 13-16.1: соответствующие договоры с Банком.
Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
2. ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ КЛИЕНТА
Характеристика
Условные обозначения
1. Прожиточный минимум в регионе кредитования
Пм
2. Лица на содержании, кол-во
Л
Доходы
3. Средняя зарплата за последние 3 мес.
3
4. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита
Пд
5. Итоговый среднемесячный доход
Сд = 3 + Пд/12
Расходы
6. Расходы на содержание
Рс=(Л + 1) *Пм
7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде)
Пк
8. Годовая плата за учебу
пу
9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию
Вс
10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.)
Пл
11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес.
Пр
12. Итоговый среднемесячный расход
Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12
13. Среднемесячный располагаемый доход
Рд = (Сд - Ср)
Характеристика
Значение
Оценка по критерию
Доля ежемесячного платежа
Дп = Мп/Рд
100*(1-Дп)
Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуется: по пп.З -- 4:
справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года; справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью (форма справки указана в Приложении № 3 к Инструкции Госналогслужбы РФ № 35 от 29 июня 1995 г.);
документы, подтверждающие дополнительный доход.
Прожиточный минимум в регионе кредитования -- ежеквартально устанавливается исполнительным органом субъекта РФ на основании Федерального закона от 24.10.97 г. № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в РФ».
Лица на содержании -- дети (в возрасте до 18 лет, студенты и учащиеся дневной формы обучения до 24 лет), проживающие с клиентом неработающие лица, иждивенцы на содержании клиента (в терминологии Инструкции ГНС РФ от 29.06.95 г. № 35).
Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
3. ДОСТАТОЧНОСТЬ НЕЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА КЛИЕНТА
Наименование залога и оценки
Условные обозначения
1. Вклады
В
2.1. Ценные бумаги
Цб
2.2. Оценка ценных бумаг
Оцб = Цб/2
3.1. Собственная квартира
Кв
3.2. Страховая сумма
Кс
3.3. Оценка квартиры
Ок = min {Kb, Кс}
4.1. Собственный дом
Сд
4.2. Страховая сумма
Дс
4.3. Оценка дома
Од = min {Сд, Дс}
5.1. Дача
Дч
5.2. Страховая сумма
Дчс
5.3. Оценка дома
Одч = min {Дч, Дчс}
6.1. Автомобиль
А
6.2. Страховая сумма
Са
6.3. Оценка автомобиля
Оа = min {А, Са}
7.1. Иное имущество
Ии
7.2. Страховая сумма
Си
7.3. Оценка иного имущества
Ои = min {Ии, Си}
8. Имущество
Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои
Характеристика
Значение
Оценка по критерию
Достаточность имущества
Ди = Им/Кр
5*-Ди
При определении оценки по критерию «Достаточность незаложенного имущества клиента» требуются:
-- документы, подтверждающие наличие собственности;
-- страховые полисы на имущество. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5.
4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА
Наименование характеристики
Условные обозначения
1. Оценочная стоимость залога
Оз
2. Залоговый дисконт, %
Зд
Характеристика
Значение
Оценка по критерию
Обеспеченность
Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12)
100*(1-Дп)
5. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ
Характеристика
Значение
Оценка по критерию
1. Финансирование покупки клиентом
Ф
7 * ((Ф / (Ф + Кр))
2. Срок кредитования, мес.
Ср
3*(Мс-Ср)/(Мс-1)
Итоговая оценка по критерию
Сумма оценок параметров
При определении оценки по критерию «Условия кредитования» от клиента требуется: поп. 1:
-- выписка со счета клиента в Банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10.
В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества:
Количество набранных баллов при оценке качества кредита
Категория качества
Оценка
Свыше 65
1
Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению
От 30 до 65 включительно
2
Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
До 30 включительно
3
Кредитование не рекомендовано
Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:
-- клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;
-- оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;
-- оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;
-- оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
Анализ динамики и структуры просроченных ссуд в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
Таблица - Просроченные ссуды ЗАО «Банк Русский Стандарт», тыс.руб.
Статья баланса
2006 год
2007 год
2008 год
Отклонение от
сумма, тыс.р.
В % к сумме кредитов
сумма, тыс.р.
В % к сумме кредитов
сумма, тыс.р.
В % к сумме кредитов
2006 года
2007 года
Государственный сектор
61,62
0,01
78,22
0,01
15332,383
1,1
15270,76
15254,16
Коммерческие предприятия
20951,96
3,4
46150,80
5,9
136597,59
9,8
115645,64
90446,79
Физические лица
38822,74
6,3
61012,92
7,8
165868,51
11,9
127045,77
104855,58
Межбанковские кредиты
6162,34
1
8604,38
1,1
41815,59
3
35653,25
33211,20
Всего кредитов
65998,66
10,71
115846,34
14,81
359614,07
25,8
293615,41
243767,74
Таблица - Структура просроченных ссуд, %
Статья баланса
2006 год
2007 год
2008 год
Отклонение от
сумма, тыс.р.
уд.вес, %
сумма, тыс.р.
уд.вес, %
сумма, тыс.р.
уд.вес, %
2006 года
2007 года
Государственный сектор
61,62
0,09
78,22
0,07
15332,38
4,26
4,17
4,20
Коммерческие предприятия
20951,96
31,75
46150,80
39,84
136597,59
37,98
6,24
-1,85
Физические лица
38822,74
58,82
61012,93
52,67
165868,51
46,12
-12,70
-6,54
Межбанковские кредиты
6162,34
9,34
8604,39
7,43
41815,59
11,63
2,29
4,20
Всего кредитов
65998,66
100
115846,34
100
359614,07
100
0,00
0,00
ПРИЛОЖЕНИЕ 4
Структура кредитов и авансов за период с 01.01.2007 по 01.10.2009
Кредиты и авансы клиентам
01.01.2007
01.01.2008
01.01.2009
01.10.2009
Кредиты физическим лицам
184870,2
344175,48
669049,44
1 140 000
Задолженность по кредитным картам
121569
245692
465924
845692
Прочие кредиты по физическим лицам
63301,2
98483,48
203125,44
294308
Итого
616234
688350,96
1338098,9
1774000
Резерв под обесценение кредитного портфеля
16770
33335
45505
65982
ПРИЛОЖЕНИЕ 5
Динамика выданных кредитов физическим лицам и просроченной задолженности по ней
Показатель
Остаток срочной ссудной задолженности физических лиц (тыс.руб)
Остаток просроченной ссудной задолженности физических лиц (тыс.руб.)
Остаток задолженности по кредитам, содержащих просроченную задолженность по платежам свыше 90 дней, в ссудной задолженности физических лиц (тыс.руб.)
Удельный вес кредитов, содержащих просроченную задолженность по платежам свыше 90 дней, в ссудной задолженности физических лиц (%)
Удельный вес просроченной задолженности, в ссудной задолженности физических лиц (%)
Среднедневной остаток срочной ссудной задолженности физических лиц (тыс.руб)
Факт на 01.01.09
561 242
18 094
20 566
3,55
3,12
563 378
на 01.02.09
582 595
21 188
24 399
4,04%
3,51%
568 799
на 01.03.09
572 544
20 636
23 407
3,95%
3,48%
578 449
на 01.04.09
553 928
20 688
23 444
4,08%
3,60%
562 057
на 01.05.09
541 197
20 525
23 126
4,12%
3,65%
547 849
на 01.06.09
523 305
20 431
25 588
4,71%
3,76%
533 077
на 01.07.09
521 516
21 644
26 513
4,88%
3,98%
523 924
на 01.08.09
514 821
25 352
26 148
4,89%
4,69%
514 199
на 01.09.09
509 421
25 771
48 478
9,06%
4,82%
509 721
на 30.09.09
481 760
46 875
47 440
8,97%
8,87%
483 531
ПРИЛОЖЕНИЕ 6
Анализ обеспеченности ссудной задолженности
Показатель
Корпоративные кредиты, в том числе по видам деятельности
Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, сочинения, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.
